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德宏傣族景颇族自治州(陇川县、芒市、梁河县、盈江县、瑞丽市)

大理白族自治州(巍山彝族回族自治县、鹤庆县、大理市、弥渡县、永平县、祥云县、南涧彝族自治县、剑川县、洱源县、宾川县、漾濞彝族自治县、云龙县)

三亚市(吉阳区、海棠区、崖州区、天涯区)

宜春市(靖安县、宜丰县、高安市、奉新县、上高县、铜鼓县、丰城市、袁州区、樟树市、万载县)  贺州市(平桂区、八步区、富川瑶族自治县、昭平县、钟山县)

西宁市(城中区、城东区、湟中区、湟源县、城北区、城西区、大通回族土族自治县)

昌都市(丁青县、察雅县、卡若区、边坝县、洛隆县、江达县、贡觉县、左贡县、芒康县、类乌齐县、八宿县)

玉溪市(华宁县、新平彝族傣族自治县、易门县、元江哈尼族彝族傣族自治县、江川区、峨山彝族自治县、红塔区、澄江市、通海县)昭通市(昭阳区、鲁甸县、威信县、永善县、盐津县、绥江县、镇雄县、巧家县、水富市、大关县、彝良县)

镇江市(扬中市、句容市、润州区、丹阳市、丹徒区、京口区)  香港特别行政区

金昌市(金川区、永昌县)

营口市(站前区、西市区、盖州市、大石桥市、鲅鱼圈区、老边区)

塔城地区(塔城市、托里县、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、裕民县、沙湾市、额敏县)

鸡西市(密山市、麻山区、鸡东县、鸡冠区、恒山区、虎林市、城子河区、梨树区、滴道区)

三沙市(南沙区、西沙区)

吐鲁番市(托克逊县、高昌区、鄯善县)

忻州市(定襄县、岢岚县、静乐县、五台县、代县、原平市、保德县、偏关县、宁武县、繁峙县、河曲县、忻府区、五寨县、神池县)

齐齐哈尔市(昂昂溪区、泰来县、富裕县、建华区、碾子山区、依安县、梅里斯达斡尔族区、克山县、龙江县、富拉尔基区、龙沙区、拜泉县、克东县、讷河市、铁锋区、甘南县)

韶关市(浈江区、新丰县、乐昌市、乳源瑶族自治县、武江区、始兴县、翁源县、曲江区、南雄市、仁化县)

中山市

朔州市(怀仁市、山阴县、应县、右玉县、朔城区、平鲁区)

廊坊市(香河县、大厂回族自治县、霸州市、固安县、三河市、永清县、广阳区、大城县、安次区、文安县)

宁德市(蕉城区、柘荣县、霞浦县、福安市、屏南县、古田县、福鼎市、周宁县、寿宁县)

萍乡市(芦溪县、上栗县、湘东区、安源区、莲花县)

德阳市(中江县、广汉市、什邡市、罗江区、旌阳区、绵竹市)

甘南藏族自治州(迭部县、临潭县、夏河县、卓尼县、碌曲县、玛曲县、舟曲县、合作市)

舟山市(普陀区、定海区、岱山县、嵊泗县)

文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、马关县、富宁县、丘北县、西畴县、砚山县、文山市、广南县)

黔东南苗族侗族自治州(麻江县、丹寨县、岑巩县、天柱县、施秉县、凯里市、雷山县、三穗县、台江县、锦屏县、从江县、榕江县、黎平县、镇远县、黄平县、剑河县)

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东营市(垦利区、利津县、广饶县、河口区、东营区)

青岛市(黄岛区、莱西市、平度市、市北区、城阳区、市南区、李沧区、崂山区、胶州市、即墨区)

滨州市(博兴县、惠民县、滨城区、沾化区、邹平市、无棣县、阳信县)

潍坊市(潍城区、高密市、坊子区、安丘市、昌乐县、奎文区、寒亭区、昌邑市、寿光市、青州市、临朐县、诸城市)  潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)

常州市(新北区、天宁区、武进区、金坛区、溧阳市、钟楼区)

徐州市(鼓楼区、新沂市、邳州市、睢宁县、贾汪区、丰县、泉山区、云龙区、铜山区、沛县)

珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)毕节市(七星关区、金沙县、赫章县、大方县、黔西市、纳雍县、织金县、威宁彝族回族苗族自治县)

济南市(历下区、平阴县、莱芜区、商河县、济阳区、天桥区、市中区、钢城区、槐荫区、章丘区、长清区、历城区)  大同市(平城区、浑源县、云冈区、天镇县、阳高县、灵丘县、左云县、云州区、新荣区、广灵县)

定西市(通渭县、岷县、漳县、渭源县、临洮县、陇西县、安定区)

拉萨市(达孜区、曲水县、城关区、当雄县、墨竹工卡县、林周县、尼木县、堆龙德庆区)

攀枝花市(仁和区、盐边县、西区、东区、米易县)雅安市(芦山县、名山区、荥经县、雨城区、汉源县、宝兴县、天全县、石棉县)

商丘市(民权县、永城市、柘城县、宁陵县、睢县、夏邑县、睢阳区、梁园区、虞城县)

赤峰市(喀喇沁旗、宁城县、红山区、松山区、克什克腾旗、巴林右旗、林西县、巴林左旗、元宝山区、敖汉旗、翁牛特旗、阿鲁科尔沁旗)

阿里地区(措勤县、札达县、普兰县、革吉县、改则县、日土县、噶尔县)

邯郸市(成安县、肥乡区、广平县、丛台区、涉县、魏县、鸡泽县、邱县、临漳县、峰峰矿区、馆陶县、邯山区、磁县、大名县、武安市、曲周县、永年区、复兴区)

日喀则市(拉孜县、岗巴县、桑珠孜区、白朗县、江孜县、吉隆县、萨嘎县、聂拉木县、亚东县、定日县、南木林县、康马县、谢通门县、萨迦县、昂仁县、仁布县、仲巴县、定结县)

太原市(万柏林区、迎泽区、小店区、杏花岭区、晋源区、清徐县、尖草坪区、古交市、阳曲县、娄烦县)

固原市(隆德县、彭阳县、泾源县、原州区、西吉县)

榆林市(横山区、府谷县、绥德县、神木市、吴堡县、定边县、米脂县、榆阳区、清涧县、子洲县、靖边县、佳县)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、温泉县、精河县、博乐市)

六安市(裕安区、金安区、金寨县、叶集区、霍山县、舒城县、霍邱县)

河池市(凤山县、都安瑶族自治县、环江毛南族自治县、东兰县、宜州区、天峨县、大化瑶族自治县、金城江区、巴马瑶族自治县、南丹县、罗城仫佬族自治县)

怒江傈僳族自治州(福贡县、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市)

兴安盟(突泉县、乌兰浩特市、阿尔山市、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗)

湛江市(遂溪县、雷州市、廉江市、坡头区、赤坎区、霞山区、徐闻县、吴川市、麻章区)

咸宁市(崇阳县、咸安区、通山县、通城县、嘉鱼县、赤壁市)

保定市(唐县、定兴县、高碑店市、竞秀区、曲阳县、容城县、定州市、清苑区、阜平县、雄县、安国市、涿州市、顺平县、涞水县、高阳县、蠡县、安新县、望都县、易县、博野县、莲池区、涞源县、满城区、徐水区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频