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酒泉市(瓜州县、玉门市、金塔县、肃州区、阿克塞哈萨克族自治县、敦煌市、肃北蒙古族自治县)

眉山市(仁寿县、彭山区、丹棱县、洪雅县、东坡区、青神县)

镇江市(扬中市、句容市、京口区、丹徒区、润州区、丹阳市)

石家庄市(栾城区、深泽县、赵县、灵寿县、元氏县、正定县、新乐市、鹿泉区、裕华区、井陉县、辛集市、无极县、高邑县、桥西区、晋州市、长安区、行唐县、新华区、赞皇县、平山县、井陉矿区、藁城区)  莆田市(秀屿区、荔城区、城厢区、涵江区、仙游县)

南平市(建瓯市、浦城县、松溪县、邵武市、延平区、建阳区、顺昌县、武夷山市、政和县、光泽县)

黔西南布依族苗族自治州(兴义市、册亨县、望谟县、安龙县、兴仁市、晴隆县、普安县、贞丰县)

十堰市(丹江口市、竹山县、张湾区、茅箭区、竹溪县、郧西县、房县、郧阳区)

甘孜藏族自治州(甘孜县、稻城县、得荣县、德格县、理塘县、巴塘县、新龙县、白玉县、泸定县、炉霍县、石渠县、道孚县、雅江县、丹巴县、色达县、九龙县、乡城县、康定市)  泰州市(靖江市、兴化市、海陵区、高港区、泰兴市、姜堰区)

达州市(大竹县、万源市、达川区、通川区、开江县、渠县、宣汉县)

荆门市(钟祥市、京山市、东宝区、掇刀区、沙洋县)

鸡西市(麻山区、鸡冠区、城子河区、恒山区、滴道区、鸡东县、虎林市、密山市、梨树区)

阜阳市(颍东区、临泉县、太和县、颍上县、颍泉区、颍州区、界首市、阜南县)

齐齐哈尔市(龙沙区、泰来县、梅里斯达斡尔族区、克东县、拜泉县、甘南县、龙江县、讷河市、昂昂溪区、富裕县、铁锋区、碾子山区、克山县、富拉尔基区、建华区、依安县)

蚌埠市(五河县、蚌山区、怀远县、固镇县、禹会区、龙子湖区、淮上区)

恩施土家族苗族自治州(恩施市、宣恩县、利川市、咸丰县、鹤峰县、建始县、来凤县、巴东县)

金昌市(永昌县、金川区)

石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)

郑州市(中原区、登封市、管城回族区、惠济区、二七区、荥阳市、中牟县、上街区、巩义市、金水区、新郑市、新密市)

泰安市(岱岳区、泰山区、肥城市、新泰市、东平县、宁阳县)

伊犁哈萨克自治州(伊宁市、霍城县、新源县、伊宁县、尼勒克县、巩留县、特克斯县、察布查尔锡伯自治县、奎屯市、昭苏县、霍尔果斯市)

塔城地区(沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、裕民县、乌苏市、额敏县、托里县)

白银市(平川区、会宁县、靖远县、景泰县、白银区)

保定市(竞秀区、高阳县、莲池区、徐水区、容城县、涿州市、安国市、定兴县、清苑区、满城区、阜平县、博野县、易县、高碑店市、雄县、曲阳县、唐县、涞源县、安新县、望都县、涞水县、定州市、顺平县、蠡县)

泸州市(叙永县、纳溪区、江阳区、合江县、泸县、龙马潭区、古蔺县)

本溪市(溪湖区、南芬区、桓仁满族自治县、本溪满族自治县、明山区、平山区)

朔州市(右玉县、山阴县、应县、怀仁市、朔城区、平鲁区)

铜陵市(义安区、铜官区、枞阳县、郊区)

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来宾市(武宣县、合山市、象州县、金秀瑶族自治县、忻城县、兴宾区)

洛阳市(瀍河回族区、涧西区、新安县、洛宁县、偃师区、西工区、伊川县、栾川县、孟津区、汝阳县、宜阳县、嵩县、老城区、洛龙区)

营口市(西市区、站前区、盖州市、大石桥市、老边区、鲅鱼圈区)

海西蒙古族藏族自治州(天峻县、都兰县、德令哈市、茫崖市、乌兰县、格尔木市)  潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)

南京市(雨花台区、浦口区、玄武区、溧水区、六合区、栖霞区、秦淮区、建邺区、高淳区、鼓楼区、江宁区)

邵阳市(北塔区、双清区、武冈市、隆回县、大祥区、邵东市、邵阳县、新邵县、洞口县、城步苗族自治县、绥宁县、新宁县)

成都市(都江堰市、青羊区、崇州市、金牛区、大邑县、龙泉驿区、简阳市、郫都区、金堂县、新津区、温江区、蒲江县、青白江区、武侯区、成华区、邛崃市、彭州市、锦江区、新都区、双流区)抚顺市(抚顺县、顺城区、东洲区、新宾满族自治县、新抚区、望花区、清原满族自治县)

常德市(汉寿县、武陵区、桃源县、鼎城区、津市市、安乡县、澧县、临澧县、石门县)  嘉兴市(南湖区、平湖市、秀洲区、嘉善县、桐乡市、海盐县、海宁市)

巴彦淖尔市(杭锦后旗、乌拉特中旗、五原县、临河区、乌拉特前旗、乌拉特后旗、磴口县)

三门峡市(陕州区、义马市、卢氏县、灵宝市、湖滨区、渑池县)

南充市(仪陇县、嘉陵区、西充县、营山县、南部县、高坪区、蓬安县、阆中市、顺庆区)吉安市(遂川县、吉安县、万安县、青原区、峡江县、吉州区、永丰县、永新县、新干县、安福县、泰和县、井冈山市、吉水县)

贺州市(富川瑶族自治县、平桂区、八步区、昭平县、钟山县)

丹东市(振兴区、东港市、宽甸满族自治县、凤城市、元宝区、振安区)

锡林郭勒盟(镶黄旗、阿巴嘎旗、西乌珠穆沁旗、太仆寺旗、东乌珠穆沁旗、多伦县、锡林浩特市、正蓝旗、正镶白旗、二连浩特市、苏尼特左旗、苏尼特右旗)

丽水市(云和县、青田县、松阳县、遂昌县、缙云县、庆元县、莲都区、景宁畲族自治县、龙泉市)

银川市(金凤区、永宁县、兴庆区、西夏区、贺兰县、灵武市)

松原市(乾安县、扶余市、宁江区、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县)

廊坊市(大城县、固安县、香河县、安次区、广阳区、大厂回族自治县、文安县、三河市、霸州市、永清县)

临沧市(临翔区、永德县、凤庆县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县、耿马傣族佤族自治县、云县、镇康县)

云浮市(郁南县、新兴县、云安区、罗定市、云城区)

绍兴市(新昌县、嵊州市、柯桥区、越城区、上虞区、诸暨市)

喀什地区(泽普县、伽师县、莎车县、疏勒县、喀什市、麦盖提县、疏附县、塔什库尔干塔吉克自治县、巴楚县、叶城县、英吉沙县、岳普湖县)

商丘市(夏邑县、睢阳区、永城市、柘城县、虞城县、梁园区、民权县、宁陵县、睢县)

辽阳市(灯塔市、辽阳县、白塔区、宏伟区、太子河区、弓长岭区、文圣区)

鹤壁市(鹤山区、山城区、淇滨区、淇县、浚县)

湘潭市(湘乡市、雨湖区、韶山市、岳塘区、湘潭县)

渭南市(澄城县、大荔县、白水县、华州区、富平县、韩城市、合阳县、潼关县、临渭区、蒲城县、华阴市)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。