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克拉玛依市(克拉玛依区、独山子区、乌尔禾区、白碱滩区)

河源市(龙川县、和平县、紫金县、连平县、源城区、东源县)

儋州市

西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)  宜春市(樟树市、奉新县、宜丰县、上高县、万载县、袁州区、高安市、靖安县、铜鼓县、丰城市)

枣庄市(市中区、台儿庄区、滕州市、薛城区、山亭区、峄城区)

酒泉市(肃北蒙古族自治县、肃州区、金塔县、阿克塞哈萨克族自治县、玉门市、敦煌市、瓜州县)

舟山市(嵊泗县、定海区、岱山县、普陀区)

济南市(平阴县、历下区、槐荫区、章丘区、长清区、钢城区、市中区、济阳区、历城区、莱芜区、天桥区、商河县)  遵义市(赤水市、道真仡佬族苗族自治县、凤冈县、习水县、正安县、桐梓县、红花岗区、湄潭县、务川仡佬族苗族自治县、播州区、仁怀市、绥阳县、汇川区、余庆县)

柳州市(柳北区、鱼峰区、柳南区、柳江区、三江侗族自治县、融安县、融水苗族自治县、鹿寨县、城中区、柳城县)

黄石市(下陆区、铁山区、大冶市、阳新县、西塞山区、黄石港区)

固原市(彭阳县、隆德县、原州区、西吉县、泾源县)

佳木斯市(郊区、汤原县、向阳区、同江市、富锦市、前进区、东风区、桦川县、桦南县、抚远市)

佛山市(高明区、南海区、三水区、禅城区、顺德区)

商洛市(丹凤县、镇安县、山阳县、商州区、商南县、柞水县、洛南县)

十堰市(丹江口市、张湾区、茅箭区、竹溪县、竹山县、房县、郧西县、郧阳区)

淄博市(博山区、桓台县、沂源县、淄川区、高青县、周村区、张店区、临淄区)

南阳市(唐河县、方城县、卧龙区、淅川县、西峡县、社旗县、宛城区、南召县、邓州市、桐柏县、镇平县、新野县、内乡县)

揭阳市(揭西县、普宁市、榕城区、惠来县、揭东区)

伊犁哈萨克自治州(伊宁市、察布查尔锡伯自治县、奎屯市、霍尔果斯市、昭苏县、霍城县、尼勒克县、新源县、巩留县、特克斯县、伊宁县)

牡丹江市(东宁市、阳明区、爱民区、林口县、穆棱市、海林市、宁安市、绥芬河市、东安区、西安区)

合肥市(长丰县、肥西县、庐阳区、瑶海区、包河区、巢湖市、庐江县、蜀山区、肥东县)

南充市(阆中市、顺庆区、仪陇县、嘉陵区、南部县、西充县、蓬安县、营山县、高坪区)

邯郸市(永年区、邱县、大名县、邯山区、曲周县、峰峰矿区、涉县、复兴区、武安市、丛台区、磁县、魏县、成安县、鸡泽县、馆陶县、临漳县、广平县、肥乡区)

来宾市(金秀瑶族自治县、兴宾区、武宣县、合山市、忻城县、象州县)

运城市(新绛县、闻喜县、万荣县、平陆县、永济市、河津市、夏县、绛县、临猗县、稷山县、盐湖区、垣曲县、芮城县)

宁德市(福鼎市、古田县、屏南县、福安市、蕉城区、周宁县、霞浦县、寿宁县、柘荣县)

锦州市(凌河区、北镇市、黑山县、太和区、古塔区、凌海市、义县)

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石河子市(胡杨河市、图木舒克市、可克达拉市、五家渠市、阿拉尔市、铁门关市、北屯市、白杨市、昆玉市、新星市、双河市)

呼伦贝尔市(莫力达瓦达斡尔族自治旗、阿荣旗、鄂温克族自治旗、额尔古纳市、海拉尔区、满洲里市、扎赉诺尔区、新巴尔虎右旗、根河市、新巴尔虎左旗、牙克石市、陈巴尔虎旗、扎兰屯市、鄂伦春自治旗)

六盘水市(钟山区、盘州市、六枝特区、水城区)

白山市(抚松县、临江市、浑江区、长白朝鲜族自治县、靖宇县、江源区)  葫芦岛市(兴城市、建昌县、龙港区、南票区、绥中县、连山区)

吉安市(遂川县、安福县、泰和县、永丰县、青原区、吉州区、万安县、吉水县、永新县、峡江县、吉安县、井冈山市、新干县)

凉山彝族自治州(普格县、金阳县、越西县、冕宁县、喜德县、木里藏族自治县、雷波县、布拖县、美姑县、昭觉县、西昌市、甘洛县、盐源县、宁南县、会东县、会理市、德昌县)

宝鸡市(凤翔区、岐山县、眉县、陇县、千阳县、凤县、麟游县、金台区、渭滨区、太白县、陈仓区、扶风县)滁州市(凤阳县、天长市、定远县、明光市、南谯区、全椒县、琅琊区、来安县)

铜陵市(铜官区、义安区、枞阳县、郊区)  宁波市(余姚市、慈溪市、北仑区、鄞州区、江北区、镇海区、海曙区、宁海县、奉化区、象山县)

临沧市(沧源佤族自治县、临翔区、耿马傣族佤族自治县、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县、永德县、云县)

阿勒泰地区(富蕴县、布尔津县、哈巴河县、福海县、青河县、阿勒泰市、吉木乃县)

银川市(兴庆区、灵武市、永宁县、金凤区、西夏区、贺兰县)眉山市(东坡区、彭山区、洪雅县、青神县、丹棱县、仁寿县)

百色市(靖西市、田东县、田阳区、西林县、隆林各族自治县、田林县、平果市、德保县、乐业县、右江区、那坡县、凌云县)

衡阳市(祁东县、雁峰区、衡山县、蒸湘区、衡东县、衡南县、南岳区、衡阳县、珠晖区、石鼓区、常宁市、耒阳市)

林芝市(米林市、察隅县、墨脱县、巴宜区、朗县、波密县、工布江达县)

厦门市(湖里区、翔安区、思明区、集美区、海沧区、同安区)

恩施土家族苗族自治州(巴东县、恩施市、咸丰县、宣恩县、建始县、鹤峰县、来凤县、利川市)

三门峡市(义马市、陕州区、卢氏县、湖滨区、灵宝市、渑池县)

榆林市(靖边县、米脂县、佳县、神木市、子洲县、吴堡县、横山区、清涧县、绥德县、定边县、榆阳区、府谷县)

湖州市(德清县、长兴县、安吉县、吴兴区、南浔区)

南京市(六合区、鼓楼区、浦口区、玄武区、高淳区、雨花台区、秦淮区、江宁区、溧水区、栖霞区、建邺区)

乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)

漳州市(龙文区、南靖县、东山县、漳浦县、云霄县、芗城区、诏安县、长泰区、平和县、龙海区、华安县)

临沂市(罗庄区、郯城县、莒南县、河东区、沂南县、平邑县、临沭县、蒙阴县、沂水县、兰陵县、兰山区、费县)

珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)

黄山市(黟县、徽州区、歙县、黄山区、屯溪区、祁门县、休宁县)

周口市(商水县、太康县、项城市、扶沟县、西华县、鹿邑县、沈丘县、郸城县、淮阳区、川汇区)

内江市(隆昌市、市中区、威远县、东兴区、资中县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频