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宣城市(广德市、泾县、宣州区、旌德县、绩溪县、郎溪县、宁国市)

益阳市(南县、资阳区、安化县、沅江市、赫山区、桃江县)

北京市(丰台区、西城区、昌平区、平谷区、东城区、房山区、怀柔区、延庆区、顺义区、海淀区、门头沟区、朝阳区、大兴区、通州区、石景山区、密云区)

葫芦岛市(龙港区、连山区、南票区、绥中县、兴城市、建昌县)  锦州市(古塔区、凌海市、凌河区、太和区、义县、黑山县、北镇市)

林芝市(米林市、察隅县、波密县、墨脱县、朗县、巴宜区、工布江达县)

洛阳市(栾川县、洛龙区、瀍河回族区、老城区、宜阳县、嵩县、洛宁县、汝阳县、西工区、涧西区、偃师区、孟津区、新安县、伊川县)

长沙市(天心区、长沙县、宁乡市、开福区、芙蓉区、浏阳市、望城区、雨花区、岳麓区)

湘潭市(岳塘区、雨湖区、韶山市、湘乡市、湘潭县)  抚顺市(清原满族自治县、望花区、东洲区、新抚区、新宾满族自治县、顺城区、抚顺县)

乌鲁木齐市(头屯河区、天山区、新市区、达坂城区、水磨沟区、沙依巴克区、米东区、乌鲁木齐县)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐腊县、勐海县)

舟山市(定海区、普陀区、嵊泗县、岱山县)

巴中市(通江县、平昌县、恩阳区、南江县、巴州区)

广西壮族自治区

苏州市(太仓市、昆山市、吴江区、虎丘区、相城区、常熟市、张家港市、吴中区、姑苏区)

阿克苏地区(乌什县、沙雅县、阿瓦提县、柯坪县、阿克苏市、拜城县、新和县、温宿县、库车市)

钦州市(钦南区、浦北县、钦北区、灵山县)

宜春市(奉新县、宜丰县、樟树市、铜鼓县、丰城市、万载县、袁州区、靖安县、上高县、高安市)

伊犁哈萨克自治州(尼勒克县、巩留县、霍城县、新源县、伊宁市、特克斯县、伊宁县、察布查尔锡伯自治县、昭苏县、霍尔果斯市、奎屯市)

大同市(云州区、阳高县、新荣区、天镇县、灵丘县、广灵县、平城区、左云县、云冈区、浑源县)

南昌市(西湖区、东湖区、红谷滩区、南昌县、青云谱区、进贤县、安义县、青山湖区、新建区)

烟台市(招远市、福山区、海阳市、莱山区、莱阳市、栖霞市、莱州市、龙口市、芝罘区、蓬莱区、牟平区)

厦门市(湖里区、海沧区、翔安区、思明区、同安区、集美区)

襄阳市(老河口市、樊城区、谷城县、保康县、宜城市、枣阳市、襄州区、襄城区、南漳县)

宁夏回族自治区

无锡市(滨湖区、宜兴市、惠山区、江阴市、锡山区、新吴区、梁溪区)

拉萨市(尼木县、城关区、堆龙德庆区、曲水县、林周县、墨竹工卡县、当雄县、达孜区)

荆门市(沙洋县、钟祥市、掇刀区、东宝区、京山市)

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朝阳市(建平县、北票市、双塔区、凌源市、朝阳县、龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县)

包头市(石拐区、白云鄂博矿区、固阳县、九原区、昆都仑区、土默特右旗、青山区、达尔罕茂明安联合旗、东河区)

邢台市(南宫市、清河县、信都区、平乡县、沙河市、柏乡县、襄都区、广宗县、新河县、任泽区、临城县、隆尧县、巨鹿县、内丘县、威县、南和区、临西县、宁晋县)

秦皇岛市(北戴河区、山海关区、昌黎县、卢龙县、海港区、抚宁区、青龙满族自治县)  抚州市(南丰县、东乡区、广昌县、崇仁县、乐安县、金溪县、南城县、资溪县、临川区、黎川县、宜黄县)

黑河市(北安市、逊克县、孙吴县、嫩江市、爱辉区、五大连池市)

石家庄市(桥西区、灵寿县、平山县、高邑县、鹿泉区、深泽县、新乐市、元氏县、赞皇县、井陉矿区、正定县、辛集市、无极县、长安区、栾城区、晋州市、藁城区、赵县、行唐县、裕华区、井陉县、新华区)

株洲市(攸县、石峰区、天元区、茶陵县、荷塘区、渌口区、醴陵市、芦淞区、炎陵县)辽源市(西安区、东丰县、东辽县、龙山区)

白山市(江源区、靖宇县、抚松县、浑江区、长白朝鲜族自治县、临江市)  定西市(临洮县、通渭县、陇西县、漳县、渭源县、安定区、岷县)

中山市

衡阳市(常宁市、南岳区、衡南县、雁峰区、衡山县、祁东县、衡阳县、耒阳市、珠晖区、衡东县、石鼓区、蒸湘区)

临沂市(费县、沂水县、兰陵县、兰山区、临沭县、蒙阴县、郯城县、平邑县、罗庄区、沂南县、河东区、莒南县)沈阳市(大东区、于洪区、和平区、苏家屯区、铁西区、辽中区、沈北新区、法库县、沈河区、康平县、新民市、皇姑区、浑南区)

深圳市(福田区、盐田区、龙华区、坪山区、龙岗区、光明区、罗湖区、宝安区、南山区)

晋城市(沁水县、阳城县、泽州县、高平市、陵川县、城区)

阿勒泰地区(青河县、富蕴县、布尔津县、福海县、哈巴河县、阿勒泰市、吉木乃县)

随州市(曾都区、随县、广水市)

孝感市(安陆市、孝昌县、汉川市、孝南区、应城市、大悟县、云梦县)

龙岩市(新罗区、上杭县、长汀县、武平县、漳平市、连城县、永定区)

临沧市(永德县、镇康县、云县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县、耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县、临翔区)

大庆市(让胡路区、林甸县、大同区、肇源县、肇州县、萨尔图区、龙凤区、杜尔伯特蒙古族自治县、红岗区)

达州市(通川区、达川区、万源市、宣汉县、渠县、大竹县、开江县)

阜新市(阜新蒙古族自治县、彰武县、新邱区、太平区、清河门区、细河区、海州区)

朔州市(朔城区、怀仁市、应县、右玉县、山阴县、平鲁区)

安阳市(龙安区、内黄县、林州市、殷都区、安阳县、汤阴县、文峰区、滑县、北关区)

杭州市(富阳区、萧山区、临平区、余杭区、西湖区、拱墅区、临安区、建德市、桐庐县、淳安县、上城区、滨江区、钱塘区)

锡林郭勒盟(二连浩特市、阿巴嘎旗、多伦县、正镶白旗、东乌珠穆沁旗、正蓝旗、苏尼特左旗、西乌珠穆沁旗、锡林浩特市、镶黄旗、太仆寺旗、苏尼特右旗)

呼和浩特市(新城区、土默特左旗、玉泉区、清水河县、赛罕区、回民区、托克托县、武川县、和林格尔县)

信阳市(罗山县、新县、潢川县、光山县、淮滨县、息县、固始县、商城县、平桥区、浉河区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。