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济南市(天桥区、长清区、商河县、莱芜区、槐荫区、钢城区、济阳区、平阴县、历城区、章丘区、历下区、市中区)
昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、玛纳斯县、奇台县、阜康市、呼图壁县、吉木萨尔县、昌吉市)
新余市(渝水区、分宜县)
邵阳市(邵阳县、大祥区、新宁县、洞口县、城步苗族自治县、新邵县、双清区、隆回县、北塔区、邵东市、绥宁县、武冈市)
临沧市(耿马傣族佤族自治县、云县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县、沧源佤族自治县、永德县、临翔区、镇康县)
甘孜藏族自治州(石渠县、乡城县、新龙县、泸定县、康定市、甘孜县、理塘县、稻城县、德格县、巴塘县、雅江县、色达县、丹巴县、九龙县、道孚县、得荣县、炉霍县、白玉县)
咸宁市(通山县、通城县、嘉鱼县、崇阳县、咸安区、赤壁市)
丽水市(松阳县、遂昌县、庆元县、缙云县、云和县、莲都区、青田县、景宁畲族自治县、龙泉市)
本溪市(本溪满族自治县、溪湖区、明山区、平山区、桓仁满族自治县、南芬区)
滨州市(邹平市、博兴县、阳信县、沾化区、惠民县、无棣县、滨城区)
北海市(合浦县、铁山港区、银海区、海城区)
怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县、福贡县)
商洛市(山阳县、丹凤县、商南县、商州区、镇安县、柞水县、洛南县)
黄冈市(罗田县、武穴市、团风县、浠水县、黄梅县、红安县、蕲春县、黄州区、英山县、麻城市)
佳木斯市(前进区、向阳区、同江市、汤原县、桦南县、郊区、抚远市、东风区、富锦市、桦川县)
蚌埠市(淮上区、龙子湖区、蚌山区、五河县、怀远县、禹会区、固镇县)
广西壮族自治区
随州市(广水市、随县、曾都区)
昭通市(盐津县、镇雄县、威信县、水富市、大关县、永善县、绥江县、鲁甸县、昭阳区、彝良县、巧家县)
合肥市(肥东县、包河区、蜀山区、长丰县、庐江县、瑶海区、巢湖市、庐阳区、肥西县)
抚州市(东乡区、乐安县、广昌县、黎川县、南城县、崇仁县、金溪县、宜黄县、临川区、南丰县、资溪县)
贵港市(桂平市、平南县、港南区、覃塘区、港北区)
开封市(鼓楼区、尉氏县、祥符区、龙亭区、通许县、顺河回族区、禹王台区、杞县、兰考县)
鸡西市(恒山区、滴道区、麻山区、鸡东县、虎林市、城子河区、密山市、梨树区、鸡冠区)
中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)
湘潭市(湘潭县、湘乡市、岳塘区、韶山市、雨湖区)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)
百色市(平果市、凌云县、田东县、西林县、德保县、田阳区、那坡县、乐业县、田林县、隆林各族自治县、靖西市、右江区)
襄阳市(南漳县、襄城区、谷城县、樊城区、枣阳市、老河口市、保康县、宜城市、襄州区)
乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)
桂林市(兴安县、灵川县、龙胜各族自治县、雁山区、永福县、资源县、秀峰区、阳朔县、荔浦市、平乐县、恭城瑶族自治县、叠彩区、全州县、七星区、象山区、临桂区、灌阳县)
安顺市(关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、西秀区、平坝区、紫云苗族布依族自治县、普定县)
十堰市(张湾区、竹溪县、茅箭区、房县、竹山县、郧西县、丹江口市、郧阳区)
金昌市(金川区、永昌县)
朝阳市(凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县、双塔区、北票市、朝阳县、龙城区)
锦州市(古塔区、凌河区、黑山县、太和区、凌海市、北镇市、义县)
乌兰察布市(察哈尔右翼后旗、卓资县、丰镇市、察哈尔右翼前旗、化德县、凉城县、四子王旗、察哈尔右翼中旗、商都县、兴和县、集宁区)
阿克苏地区(乌什县、柯坪县、新和县、温宿县、库车市、阿克苏市、拜城县、阿瓦提县、沙雅县)
贺州市(昭平县、钟山县、富川瑶族自治县、平桂区、八步区)
宁波市(江北区、北仑区、海曙区、余姚市、镇海区、奉化区、宁海县、象山县、鄞州区、慈溪市)
淮北市(相山区、烈山区、濉溪县、杜集区)
宁夏回族自治区
湖州市(安吉县、南浔区、吴兴区、德清县、长兴县)
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濮阳市(清丰县、范县、濮阳县、南乐县、华龙区、台前县)
潍坊市(昌邑市、寿光市、奎文区、诸城市、潍城区、高密市、安丘市、青州市、坊子区、临朐县、寒亭区、昌乐县)
临汾市(汾西县、尧都区、古县、曲沃县、蒲县、永和县、大宁县、隰县、洪洞县、襄汾县、侯马市、翼城县、吉县、乡宁县、安泽县、浮山县、霍州市)
泸州市(纳溪区、叙永县、合江县、江阳区、龙马潭区、泸县、古蔺县)
烟台市(牟平区、海阳市、蓬莱区、福山区、龙口市、莱州市、莱山区、栖霞市、莱阳市、招远市、芝罘区)
平凉市(静宁县、泾川县、庄浪县、崇信县、灵台县、华亭市、崆峒区)
承德市(双滦区、双桥区、鹰手营子矿区、宽城满族自治县、兴隆县、平泉市、滦平县、隆化县、围场满族蒙古族自治县、丰宁满族自治县、承德县)
天水市(麦积区、张家川回族自治县、武山县、秦安县、清水县、秦州区、甘谷县)
铜陵市(枞阳县、铜官区、义安区、郊区)
信阳市(潢川县、平桥区、商城县、淮滨县、光山县、罗山县、息县、固始县、浉河区、新县)
晋城市(阳城县、泽州县、沁水县、陵川县、高平市、城区)
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南宁市(横州市、宾阳县、兴宁区、青秀区、江南区、武鸣区、上林县、邕宁区、隆安县、马山县、良庆区、西乡塘区)
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深圳市(坪山区、福田区、罗湖区、龙岗区、光明区、宝安区、龙华区、南山区、盐田区)
武汉市(新洲区、汉南区、硚口区、江夏区、汉阳区、洪山区、蔡甸区、武昌区、青山区、黄陂区、东西湖区、江汉区、江岸区)
衢州市(江山市、柯城区、衢江区、龙游县、常山县、开化县)
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内蒙古自治区
吉林市(船营区、舒兰市、永吉县、龙潭区、磐石市、桦甸市、丰满区、昌邑区、蛟河市)
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南充市(西充县、阆中市、蓬安县、南部县、营山县、嘉陵区、仪陇县、顺庆区、高坪区)
洛阳市(涧西区、瀍河回族区、偃师区、老城区、洛龙区、洛宁县、伊川县、西工区、汝阳县、栾川县、孟津区、嵩县、新安县、宜阳县)
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黔西南布依族苗族自治州(贞丰县、兴义市、册亨县、兴仁市、晴隆县、安龙县、望谟县、普安县)
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海北藏族自治州(海晏县、门源回族自治县、祁连县、刚察县)
石河子市(北屯市、新星市、阿拉尔市、可克达拉市、图木舒克市、白杨市、铁门关市、五家渠市、胡杨河市、昆玉市、双河市)
近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。
4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。
《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。
最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整
对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。
《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。
“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。
万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。
多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。
自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。
《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。
同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。
建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用
对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。
根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：
1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；
2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。
3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。
《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：
1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；
2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；
3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。
强化集中度监管和非标投资监管
在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。
在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。
《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：
1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。
2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。
3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。
在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。
《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。
此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。
金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。
责编：战术恒
排版：刘珺宇
校对：杨舒欣
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