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六安市(舒城县、霍山县、叶集区、金寨县、霍邱县、金安区、裕安区)

邵阳市(大祥区、新邵县、新宁县、隆回县、城步苗族自治县、武冈市、北塔区、邵阳县、邵东市、双清区、洞口县、绥宁县)

江门市(新会区、鹤山市、台山市、江海区、恩平市、开平市、蓬江区)

宁夏回族自治区  邢台市(隆尧县、临城县、任泽区、信都区、襄都区、广宗县、南宫市、威县、平乡县、临西县、清河县、新河县、宁晋县、巨鹿县、南和区、沙河市、柏乡县、内丘县)

衡水市(故城县、冀州区、桃城区、武邑县、饶阳县、深州市、景县、阜城县、安平县、枣强县、武强县)

黔南布依族苗族自治州(惠水县、福泉市、都匀市、三都水族自治县、龙里县、瓮安县、独山县、长顺县、贵定县、平塘县、罗甸县、荔波县)

太原市(杏花岭区、古交市、万柏林区、晋源区、娄烦县、阳曲县、尖草坪区、清徐县、小店区、迎泽区)葫芦岛市(建昌县、连山区、兴城市、龙港区、南票区、绥中县)

常德市(桃源县、鼎城区、安乡县、澧县、津市市、临澧县、武陵区、汉寿县、石门县)  盘锦市(大洼区、兴隆台区、盘山县、双台子区)

宿迁市(泗阳县、泗洪县、宿豫区、宿城区、沭阳县)

松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、宁江区、乾安县、长岭县)

资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)

吉安市(井冈山市、泰和县、吉州区、万安县、永丰县、永新县、青原区、峡江县、安福县、新干县、遂川县、吉水县、吉安县)

威海市(文登区、乳山市、环翠区、荣成市)

大连市(瓦房店市、甘井子区、长海县、金州区、沙河口区、普兰店区、中山区、西岗区、旅顺口区、庄河市)

锦州市(凌海市、北镇市、黑山县、义县、太和区、凌河区、古塔区)

徐州市(睢宁县、鼓楼区、贾汪区、云龙区、邳州市、泉山区、新沂市、铜山区、沛县、丰县)

廊坊市(大厂回族自治县、广阳区、永清县、香河县、安次区、文安县、三河市、大城县、霸州市、固安县)

钦州市(钦南区、灵山县、钦北区、浦北县)

河池市(凤山县、金城江区、天峨县、东兰县、大化瑶族自治县、南丹县、都安瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、巴马瑶族自治县、宜州区、环江毛南族自治县)

铜陵市(义安区、郊区、枞阳县、铜官区)

果洛藏族自治州(班玛县、久治县、玛沁县、甘德县、达日县、玛多县)

滨州市(滨城区、惠民县、阳信县、沾化区、无棣县、邹平市、博兴县)

武汉市(东西湖区、汉阳区、黄陂区、青山区、蔡甸区、汉南区、江夏区、新洲区、硚口区、江岸区、江汉区、洪山区、武昌区)

抚顺市(新宾满族自治县、抚顺县、顺城区、东洲区、望花区、清原满族自治县、新抚区)

石河子市(铁门关市、新星市、北屯市、阿拉尔市、图木舒克市、可克达拉市、双河市、五家渠市、昆玉市、胡杨河市、白杨市)

武威市(凉州区、民勤县、古浪县、天祝藏族自治县)

莆田市(秀屿区、仙游县、荔城区、涵江区、城厢区)

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阿克苏地区(柯坪县、新和县、温宿县、阿克苏市、乌什县、阿瓦提县、库车市、沙雅县、拜城县)

海南藏族自治州(贵南县、同德县、贵德县、共和县、兴海县)

锡林郭勒盟(太仆寺旗、东乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、锡林浩特市、苏尼特左旗、苏尼特右旗、正蓝旗、二连浩特市、正镶白旗、多伦县、西乌珠穆沁旗、镶黄旗)

广安市(岳池县、华蓥市、前锋区、广安区、邻水县、武胜县)  扬州市(高邮市、宝应县、仪征市、邗江区、广陵区、江都区)

宝鸡市(千阳县、渭滨区、太白县、凤翔区、岐山县、麟游县、扶风县、眉县、金台区、凤县、陈仓区、陇县)

汕头市(南澳县、龙湖区、潮阳区、潮南区、澄海区、濠江区、金平区)

鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)西安市(雁塔区、未央区、鄠邑区、莲湖区、灞桥区、高陵区、临潼区、新城区、长安区、蓝田县、周至县、碑林区、阎良区)

铜仁市(思南县、德江县、沿河土家族自治县、松桃苗族自治县、印江土家族苗族自治县、玉屏侗族自治县、石阡县、万山区、碧江区、江口县)  四平市(铁东区、铁西区、双辽市、伊通满族自治县、梨树县)

桂林市(七星区、荔浦市、灌阳县、阳朔县、临桂区、雁山区、兴安县、灵川县、恭城瑶族自治县、秀峰区、永福县、资源县、龙胜各族自治县、象山区、全州县、叠彩区、平乐县)

赣州市(信丰县、兴国县、石城县、寻乌县、大余县、赣县区、全南县、南康区、于都县、安远县、龙南市、宁都县、上犹县、会昌县、崇义县、章贡区、定南县、瑞金市)

黑河市(嫩江市、孙吴县、五大连池市、爱辉区、逊克县、北安市)南京市(六合区、雨花台区、溧水区、栖霞区、浦口区、江宁区、高淳区、秦淮区、建邺区、鼓楼区、玄武区)

平凉市(崇信县、庄浪县、灵台县、泾川县、崆峒区、静宁县、华亭市)

西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)

那曲市(安多县、嘉黎县、聂荣县、巴青县、班戈县、索县、色尼区、双湖县、尼玛县、申扎县、比如县)

常州市(溧阳市、天宁区、武进区、新北区、金坛区、钟楼区)

十堰市(竹溪县、房县、丹江口市、郧阳区、竹山县、茅箭区、郧西县、张湾区)

吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)

大理白族自治州(剑川县、鹤庆县、弥渡县、大理市、漾濞彝族自治县、永平县、洱源县、云龙县、宾川县、巍山彝族回族自治县、南涧彝族自治县、祥云县)

崇左市(江州区、大新县、扶绥县、凭祥市、天等县、龙州县、宁明县)

德宏傣族景颇族自治州(梁河县、芒市、陇川县、盈江县、瑞丽市)

安康市(汉滨区、白河县、旬阳市、汉阴县、平利县、石泉县、镇坪县、岚皋县、紫阳县、宁陕县)

贵港市(港北区、桂平市、港南区、平南县、覃塘区)

青岛市(平度市、崂山区、即墨区、李沧区、市南区、市北区、城阳区、莱西市、胶州市、黄岛区)

广元市(朝天区、昭化区、剑阁县、利州区、苍溪县、旺苍县、青川县)

日喀则市(桑珠孜区、定结县、吉隆县、聂拉木县、萨迦县、仁布县、仲巴县、南木林县、江孜县、康马县、定日县、白朗县、岗巴县、拉孜县、亚东县、谢通门县、昂仁县、萨嘎县)

赤峰市(敖汉旗、喀喇沁旗、林西县、翁牛特旗、宁城县、巴林右旗、元宝山区、巴林左旗、红山区、阿鲁科尔沁旗、克什克腾旗、松山区)

临沧市(镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、永德县、云县、耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县、凤庆县、临翔区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。