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博尔塔拉蒙古自治州(精河县、阿拉山口市、温泉县、博乐市)

丽江市(古城区、宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、永胜县、华坪县)

西宁市(湟源县、城西区、城北区、湟中区、城东区、城中区、大通回族土族自治县)

营口市(盖州市、大石桥市、站前区、老边区、西市区、鲅鱼圈区)  保定市(顺平县、竞秀区、阜平县、容城县、唐县、徐水区、安新县、曲阳县、蠡县、高阳县、莲池区、易县、清苑区、涞水县、满城区、涿州市、定州市、雄县、望都县、涞源县、定兴县、安国市、高碑店市、博野县)

菏泽市(鄄城县、郓城县、东明县、定陶区、曹县、成武县、牡丹区、单县、巨野县)

宜宾市(江安县、屏山县、筠连县、珙县、长宁县、兴文县、叙州区、南溪区、翠屏区、高县)

绵阳市(涪城区、安州区、梓潼县、盐亭县、北川羌族自治县、江油市、平武县、游仙区、三台县)

昭通市(鲁甸县、盐津县、威信县、绥江县、水富市、永善县、昭阳区、巧家县、大关县、彝良县、镇雄县)  平顶山市(舞钢市、石龙区、宝丰县、汝州市、郏县、新华区、叶县、鲁山县、卫东区、湛河区)

南平市(松溪县、建阳区、政和县、顺昌县、延平区、浦城县、武夷山市、建瓯市、光泽县、邵武市)

百色市(靖西市、乐业县、田东县、田阳区、隆林各族自治县、德保县、凌云县、田林县、那坡县、右江区、平果市、西林县)

汕头市(澄海区、潮阳区、龙湖区、潮南区、濠江区、金平区、南澳县)

内蒙古自治区

自贡市(富顺县、沿滩区、荣县、大安区、自流井区、贡井区)

白银市(平川区、白银区、景泰县、靖远县、会宁县)

保山市(腾冲市、昌宁县、隆阳区、龙陵县、施甸县)

吴忠市(红寺堡区、利通区、盐池县、同心县、青铜峡市)

金昌市(永昌县、金川区)

达州市(开江县、渠县、宣汉县、达川区、万源市、大竹县、通川区)

阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)

淮南市(潘集区、八公山区、谢家集区、大通区、凤台县、田家庵区、寿县)

常德市(鼎城区、安乡县、澧县、津市市、石门县、武陵区、汉寿县、临澧县、桃源县)

玉树藏族自治州(杂多县、囊谦县、玉树市、治多县、曲麻莱县、称多县)

张掖市(甘州区、肃南裕固族自治县、临泽县、民乐县、高台县、山丹县)

泸州市(江阳区、泸县、合江县、古蔺县、纳溪区、龙马潭区、叙永县)

玉林市(陆川县、玉州区、博白县、兴业县、福绵区、容县、北流市)

荆州市(松滋市、石首市、沙市区、江陵县、监利市、公安县、荆州区、洪湖市)

重庆市(北碚区、大渡口区、忠县、南川区、渝北区、綦江区、长寿区、渝中区、丰都县、石柱土家族自治县、巫山县、万州区、云阳县、巫溪县、江津区、城口县、开州区、垫江县、梁平区、黔江区、大足区、江北区、荣昌区、璧山区、涪陵区、永川区、潼南区、铜梁区、武隆区、酉阳土家族苗族自治县、彭水苗族土家族自治县、南岸区、巴南区、秀山土家族苗族自治县、奉节县、合川区、九龙坡区、沙坪坝区)

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吉安市(万安县、新干县、吉水县、永丰县、吉州区、青原区、吉安县、安福县、泰和县、永新县、峡江县、井冈山市、遂川县)

长治市(沁源县、襄垣县、长子县、壶关县、上党区、黎城县、潞州区、屯留区、沁县、潞城区、武乡县、平顺县)

湖州市(南浔区、长兴县、吴兴区、安吉县、德清县)

巴彦淖尔市(乌拉特中旗、杭锦后旗、临河区、乌拉特后旗、乌拉特前旗、五原县、磴口县)  伊犁哈萨克自治州(伊宁市、尼勒克县、新源县、霍城县、察布查尔锡伯自治县、奎屯市、巩留县、霍尔果斯市、昭苏县、伊宁县、特克斯县)

漳州市(南靖县、东山县、平和县、漳浦县、云霄县、长泰区、龙海区、芗城区、诏安县、龙文区、华安县)

金华市(东阳市、永康市、浦江县、磐安县、婺城区、武义县、兰溪市、义乌市、金东区)

大庆市(大同区、肇州县、红岗区、龙凤区、肇源县、杜尔伯特蒙古族自治县、林甸县、让胡路区、萨尔图区)盘锦市(兴隆台区、双台子区、盘山县、大洼区)

陇南市(武都区、西和县、宕昌县、徽县、文县、康县、两当县、成县、礼县)  日喀则市(康马县、聂拉木县、定结县、拉孜县、白朗县、萨迦县、桑珠孜区、亚东县、定日县、谢通门县、仲巴县、仁布县、江孜县、吉隆县、萨嘎县、岗巴县、南木林县、昂仁县)

舟山市(嵊泗县、岱山县、普陀区、定海区)

塔城地区(额敏县、乌苏市、塔城市、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市、裕民县)

乌兰察布市(兴和县、察哈尔右翼后旗、四子王旗、丰镇市、商都县、集宁区、凉城县、察哈尔右翼中旗、化德县、卓资县、察哈尔右翼前旗)黔南布依族苗族自治州(荔波县、三都水族自治县、贵定县、龙里县、惠水县、都匀市、罗甸县、独山县、瓮安县、福泉市、长顺县、平塘县)

怀化市(靖州苗族侗族自治县、溆浦县、沅陵县、辰溪县、鹤城区、芷江侗族自治县、中方县、麻阳苗族自治县、新晃侗族自治县、洪江市、会同县、通道侗族自治县)

韶关市(仁化县、翁源县、新丰县、浈江区、武江区、乐昌市、始兴县、曲江区、乳源瑶族自治县、南雄市)

商丘市(睢阳区、梁园区、夏邑县、柘城县、民权县、睢县、宁陵县、永城市、虞城县)

威海市(乳山市、环翠区、文登区、荣成市)

赤峰市(克什克腾旗、元宝山区、巴林左旗、喀喇沁旗、巴林右旗、宁城县、翁牛特旗、松山区、红山区、阿鲁科尔沁旗、林西县、敖汉旗)

湘西土家族苗族自治州(吉首市、龙山县、泸溪县、保靖县、古丈县、永顺县、花垣县、凤凰县)

仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)

牡丹江市(绥芬河市、西安区、东安区、阳明区、林口县、海林市、宁安市、穆棱市、东宁市、爱民区)

烟台市(蓬莱区、牟平区、招远市、莱阳市、莱山区、福山区、龙口市、芝罘区、栖霞市、莱州市、海阳市)

黔西南布依族苗族自治州(兴义市、望谟县、兴仁市、晴隆县、安龙县、普安县、册亨县、贞丰县)

白山市(长白朝鲜族自治县、靖宇县、抚松县、江源区、浑江区、临江市)

鹤岗市(向阳区、兴安区、工农区、东山区、兴山区、绥滨县、南山区、萝北县)

武汉市(青山区、江汉区、洪山区、硚口区、汉阳区、江岸区、武昌区、汉南区、新洲区、黄陂区、江夏区、东西湖区、蔡甸区)

徐州市(丰县、贾汪区、邳州市、泉山区、铜山区、新沂市、云龙区、鼓楼区、沛县、睢宁县)

香港特别行政区

铁岭市(西丰县、昌图县、银州区、铁岭县、调兵山市、开原市、清河区)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。