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苏州市(相城区、虎丘区、姑苏区、常熟市、昆山市、吴中区、太仓市、吴江区、张家港市)

鸡西市(滴道区、梨树区、麻山区、虎林市、恒山区、城子河区、鸡东县、密山市、鸡冠区)

贺州市(八步区、昭平县、富川瑶族自治县、平桂区、钟山县)  泉州市(洛江区、金门县、永春县、德化县、惠安县、南安市、石狮市、鲤城区、丰泽区、安溪县、泉港区、晋江市)

无锡市(锡山区、滨湖区、梁溪区、惠山区、新吴区、宜兴市、江阴市)

洛阳市(西工区、孟津区、伊川县、偃师区、涧西区、新安县、栾川县、老城区、洛龙区、瀍河回族区、汝阳县、宜阳县、洛宁县、嵩县)

铜仁市(印江土家族苗族自治县、石阡县、玉屏侗族自治县、松桃苗族自治县、江口县、德江县、万山区、思南县、碧江区、沿河土家族自治县)德州市(夏津县、庆云县、宁津县、齐河县、武城县、平原县、禹城市、陵城区、临邑县、乐陵市、德城区)

榆林市(靖边县、佳县、榆阳区、绥德县、神木市、子洲县、吴堡县、府谷县、定边县、米脂县、清涧县、横山区)  南宁市(青秀区、宾阳县、横州市、马山县、邕宁区、西乡塘区、兴宁区、上林县、江南区、隆安县、良庆区、武鸣区)

广安市(邻水县、广安区、岳池县、武胜县、华蓥市、前锋区)

长治市(壶关县、潞城区、平顺县、潞州区、沁县、沁源县、襄垣县、上党区、黎城县、武乡县、长子县、屯留区)

达州市(宣汉县、达川区、万源市、大竹县、通川区、开江县、渠县)

六盘水市(盘州市、水城区、钟山区、六枝特区)

兴安盟(突泉县、阿尔山市、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗)

本溪市(溪湖区、平山区、南芬区、本溪满族自治县、明山区、桓仁满族自治县)

嘉峪关市

五指山市(白沙黎族自治县、陵水黎族自治县、屯昌县、琼海市、保亭黎族苗族自治县、琼中黎族苗族自治县、东方市、文昌市、临高县、定安县、澄迈县、昌江黎族自治县、万宁市、乐东黎族自治县)

来宾市(金秀瑶族自治县、象州县、合山市、忻城县、兴宾区、武宣县)

孝感市(孝昌县、云梦县、孝南区、汉川市、安陆市、应城市、大悟县)

黄冈市(罗田县、浠水县、团风县、英山县、麻城市、武穴市、黄州区、黄梅县、红安县、蕲春县)

常州市(钟楼区、溧阳市、武进区、新北区、金坛区、天宁区)

黔南布依族苗族自治州(三都水族自治县、荔波县、福泉市、瓮安县、都匀市、龙里县、罗甸县、平塘县、长顺县、惠水县、独山县、贵定县)

周口市(西华县、淮阳区、鹿邑县、川汇区、项城市、商水县、沈丘县、郸城县、太康县、扶沟县)

果洛藏族自治州(玛多县、班玛县、玛沁县、久治县、达日县、甘德县)

镇江市(句容市、丹徒区、丹阳市、润州区、京口区、扬中市)

西安市(高陵区、莲湖区、周至县、阎良区、蓝田县、碑林区、临潼区、长安区、未央区、灞桥区、鄠邑区、雁塔区、新城区)

固原市(原州区、彭阳县、泾源县、隆德县、西吉县)

黄南藏族自治州(泽库县、尖扎县、同仁市、河南蒙古族自治县)

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兰州市(皋兰县、城关区、西固区、七里河区、红古区、永登县、榆中县、安宁区)

漳州市(平和县、龙文区、龙海区、芗城区、长泰区、漳浦县、南靖县、云霄县、华安县、东山县、诏安县)

潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。