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扬州市(仪征市、高邮市、江都区、邗江区、宝应县、广陵区)

信阳市(罗山县、商城县、浉河区、光山县、新县、潢川县、淮滨县、固始县、平桥区、息县)

衡水市(深州市、桃城区、景县、武邑县、阜城县、故城县、枣强县、安平县、武强县、冀州区、饶阳县)

郑州市(管城回族区、荥阳市、登封市、上街区、巩义市、中牟县、二七区、新郑市、中原区、金水区、惠济区、新密市)  晋中市(介休市、和顺县、昔阳县、平遥县、祁县、太谷区、榆次区、榆社县、寿阳县、左权县、灵石县)

铜川市(印台区、耀州区、王益区、宜君县)

莆田市(秀屿区、仙游县、涵江区、城厢区、荔城区)

益阳市(南县、安化县、赫山区、资阳区、沅江市、桃江县)

辽源市(东丰县、东辽县、西安区、龙山区)  葫芦岛市(建昌县、连山区、龙港区、兴城市、绥中县、南票区)

仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)

三亚市(吉阳区、天涯区、崖州区、海棠区)

庆阳市(镇原县、正宁县、宁县、庆城县、合水县、华池县、西峰区、环县)

安庆市(岳西县、潜山市、望江县、桐城市、怀宁县、迎江区、大观区、太湖县、宜秀区、宿松县)

惠州市(博罗县、惠城区、惠东县、龙门县、惠阳区)

怒江傈僳族自治州(泸水市、兰坪白族普米族自治县、福贡县、贡山独龙族怒族自治县)

滨州市(沾化区、博兴县、无棣县、滨城区、邹平市、惠民县、阳信县)

遂宁市(大英县、船山区、射洪市、蓬溪县、安居区)

常州市(钟楼区、新北区、武进区、天宁区、溧阳市、金坛区)

镇江市(句容市、扬中市、润州区、丹阳市、京口区、丹徒区)

石河子市(昆玉市、白杨市、北屯市、双河市、五家渠市、图木舒克市、可克达拉市、阿拉尔市、新星市、胡杨河市、铁门关市)

喀什地区(塔什库尔干塔吉克自治县、喀什市、泽普县、疏勒县、巴楚县、麦盖提县、英吉沙县、莎车县、伽师县、岳普湖县、叶城县、疏附县)

临夏回族自治州(东乡族自治县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、和政县、永靖县、康乐县、广河县、临夏县)

榆林市(府谷县、靖边县、定边县、清涧县、吴堡县、横山区、佳县、子洲县、米脂县、神木市、绥德县、榆阳区)

汕尾市(陆丰市、陆河县、海丰县、城区)

厦门市(同安区、集美区、海沧区、翔安区、思明区、湖里区)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)

吉安市(永新县、吉州区、峡江县、吉安县、井冈山市、永丰县、万安县、遂川县、吉水县、泰和县、青原区、安福县、新干县)

泰安市(宁阳县、泰山区、东平县、肥城市、岱岳区、新泰市)

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潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)

泸州市(纳溪区、叙永县、古蔺县、江阳区、合江县、龙马潭区、泸县)

天水市(清水县、秦安县、甘谷县、张家川回族自治县、麦积区、秦州区、武山县)

营口市(鲅鱼圈区、盖州市、大石桥市、老边区、站前区、西市区)  阜阳市(颍东区、太和县、颍泉区、界首市、临泉县、颍州区、阜南县、颍上县)

吉林市(舒兰市、桦甸市、丰满区、永吉县、龙潭区、蛟河市、磐石市、昌邑区、船营区)

台州市(路桥区、温岭市、三门县、仙居县、椒江区、玉环市、天台县、黄岩区、临海市)

临沧市(临翔区、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县、耿马傣族佤族自治县、永德县、云县、镇康县、凤庆县)钦州市(灵山县、钦南区、钦北区、浦北县)

武威市(古浪县、天祝藏族自治县、民勤县、凉州区)  渭南市(蒲城县、华州区、大荔县、华阴市、潼关县、富平县、临渭区、合阳县、韩城市、白水县、澄城县)

呼伦贝尔市(牙克石市、根河市、海拉尔区、扎兰屯市、新巴尔虎右旗、额尔古纳市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、新巴尔虎左旗、满洲里市、扎赉诺尔区、阿荣旗、鄂温克族自治旗、陈巴尔虎旗、鄂伦春自治旗)

梅州市(梅县区、梅江区、五华县、大埔县、兴宁市、蕉岭县、平远县、丰顺县)

湘西土家族苗族自治州(保靖县、龙山县、凤凰县、泸溪县、吉首市、古丈县、花垣县、永顺县)大理白族自治州(漾濞彝族自治县、永平县、洱源县、云龙县、祥云县、剑川县、南涧彝族自治县、大理市、巍山彝族回族自治县、宾川县、鹤庆县、弥渡县)

南宁市(隆安县、宾阳县、兴宁区、上林县、青秀区、马山县、西乡塘区、横州市、邕宁区、武鸣区、良庆区、江南区)

武汉市(江汉区、武昌区、新洲区、青山区、江岸区、江夏区、硚口区、东西湖区、黄陂区、蔡甸区、洪山区、汉南区、汉阳区)

河源市(紫金县、和平县、东源县、源城区、连平县、龙川县)

黔南布依族苗族自治州(都匀市、瓮安县、惠水县、福泉市、平塘县、龙里县、三都水族自治县、贵定县、独山县、荔波县、长顺县、罗甸县)

沧州市(河间市、海兴县、南皮县、沧县、黄骅市、孟村回族自治县、吴桥县、东光县、盐山县、献县、运河区、新华区、泊头市、任丘市、肃宁县、青县)

珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)

郴州市(北湖区、资兴市、苏仙区、桂阳县、桂东县、安仁县、永兴县、宜章县、嘉禾县、临武县、汝城县)

宿州市(泗县、埇桥区、萧县、灵璧县、砀山县)

平凉市(静宁县、崇信县、泾川县、灵台县、庄浪县、华亭市、崆峒区)

连云港市(灌南县、灌云县、东海县、海州区、连云区、赣榆区)

萍乡市(莲花县、上栗县、芦溪县、安源区、湘东区)

保定市(博野县、阜平县、雄县、易县、高阳县、满城区、安国市、涞水县、定州市、定兴县、涿州市、唐县、安新县、莲池区、高碑店市、曲阳县、顺平县、望都县、容城县、涞源县、蠡县、清苑区、竞秀区、徐水区)

南昌市(红谷滩区、新建区、东湖区、西湖区、进贤县、安义县、南昌县、青山湖区、青云谱区)

临汾市(吉县、霍州市、翼城县、乡宁县、隰县、安泽县、曲沃县、浮山县、汾西县、永和县、洪洞县、襄汾县、侯马市、大宁县、尧都区、蒲县、古县)

抚州市(崇仁县、广昌县、金溪县、资溪县、黎川县、临川区、乐安县、南城县、南丰县、宜黄县、东乡区)

呼和浩特市(土默特左旗、玉泉区、清水河县、武川县、回民区、和林格尔县、新城区、赛罕区、托克托县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频