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马鞍山市(当涂县、雨山区、博望区、花山区、和县、含山县)

荆州市(江陵县、公安县、松滋市、洪湖市、荆州区、监利市、沙市区、石首市)

乌兰察布市(四子王旗、集宁区、商都县、凉城县、察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼中旗、化德县、丰镇市、察哈尔右翼后旗、兴和县、卓资县)

营口市(西市区、鲅鱼圈区、站前区、老边区、盖州市、大石桥市)  盘锦市(盘山县、大洼区、双台子区、兴隆台区)

哈尔滨市(双城区、木兰县、通河县、南岗区、方正县、宾县、道外区、阿城区、呼兰区、尚志市、延寿县、道里区、平房区、松北区、五常市、香坊区、依兰县、巴彦县)

上饶市(婺源县、横峰县、德兴市、广丰区、弋阳县、铅山县、玉山县、余干县、广信区、万年县、信州区、鄱阳县)

湘潭市(湘乡市、雨湖区、湘潭县、韶山市、岳塘区)

运城市(河津市、临猗县、绛县、芮城县、平陆县、垣曲县、新绛县、万荣县、夏县、盐湖区、闻喜县、稷山县、永济市)  宿州市(砀山县、泗县、灵璧县、埇桥区、萧县)

鸡西市(麻山区、城子河区、密山市、滴道区、鸡东县、梨树区、恒山区、虎林市、鸡冠区)

防城港市(防城区、港口区、上思县、东兴市)

临沂市(兰山区、蒙阴县、兰陵县、莒南县、郯城县、平邑县、沂南县、河东区、费县、罗庄区、临沭县、沂水县)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)

十堰市(郧西县、茅箭区、郧阳区、竹山县、房县、竹溪县、张湾区、丹江口市)

呼伦贝尔市(新巴尔虎右旗、鄂温克族自治旗、额尔古纳市、牙克石市、陈巴尔虎旗、阿荣旗、海拉尔区、鄂伦春自治旗、扎兰屯市、根河市、扎赉诺尔区、莫力达瓦达斡尔族自治旗、新巴尔虎左旗、满洲里市)

遵义市(余庆县、绥阳县、播州区、红花岗区、务川仡佬族苗族自治县、习水县、凤冈县、正安县、道真仡佬族苗族自治县、桐梓县、赤水市、仁怀市、汇川区、湄潭县)

铜川市(印台区、耀州区、宜君县、王益区)

保山市(龙陵县、腾冲市、施甸县、隆阳区、昌宁县)

仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)

攀枝花市(仁和区、东区、盐边县、西区、米易县)

无锡市(宜兴市、新吴区、梁溪区、锡山区、滨湖区、惠山区、江阴市)

汉中市(南郑区、留坝县、镇巴县、佛坪县、略阳县、宁强县、勉县、汉台区、城固县、西乡县、洋县)

周口市(鹿邑县、沈丘县、商水县、淮阳区、西华县、太康县、扶沟县、川汇区、项城市、郸城县)

陇南市(康县、武都区、宕昌县、礼县、文县、徽县、两当县、西和县、成县)

宁夏回族自治区

广州市(海珠区、增城区、白云区、花都区、荔湾区、越秀区、番禺区、黄埔区、南沙区、从化区、天河区)

海口市(龙华区、琼山区、秀英区、美兰区)

舟山市(嵊泗县、岱山县、普陀区、定海区)

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中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)

大庆市(龙凤区、大同区、肇州县、萨尔图区、红岗区、杜尔伯特蒙古族自治县、林甸县、让胡路区、肇源县)

固原市(原州区、西吉县、隆德县、彭阳县、泾源县)

苏州市(吴中区、张家港市、吴江区、太仓市、姑苏区、相城区、常熟市、虎丘区、昆山市)  大连市(金州区、中山区、甘井子区、庄河市、沙河口区、长海县、普兰店区、西岗区、旅顺口区、瓦房店市)

烟台市(莱州市、莱阳市、福山区、栖霞市、海阳市、蓬莱区、招远市、芝罘区、莱山区、牟平区、龙口市)

黄冈市(黄州区、浠水县、麻城市、团风县、蕲春县、罗田县、武穴市、红安县、英山县、黄梅县)

张家口市(阳原县、桥东区、怀来县、宣化区、尚义县、怀安县、下花园区、张北县、涿鹿县、万全区、康保县、沽源县、桥西区、崇礼区、蔚县、赤城县)铁岭市(调兵山市、银州区、开原市、清河区、西丰县、铁岭县、昌图县)

邵阳市(北塔区、城步苗族自治县、隆回县、洞口县、绥宁县、新宁县、双清区、新邵县、大祥区、邵东市、武冈市、邵阳县)  那曲市(索县、双湖县、班戈县、巴青县、尼玛县、色尼区、安多县、申扎县、比如县、嘉黎县、聂荣县)

上海市(松江区、青浦区、崇明区、宝山区、金山区、奉贤区、长宁区、杨浦区、黄浦区、嘉定区、浦东新区、静安区、闵行区、虹口区、普陀区、徐汇区)

阿里地区(日土县、札达县、革吉县、措勤县、改则县、普兰县、噶尔县)

昆明市(五华区、宜良县、盘龙区、寻甸回族彝族自治县、安宁市、富民县、官渡区、嵩明县、石林彝族自治县、呈贡区、东川区、禄劝彝族苗族自治县、晋宁区、西山区)玉溪市(新平彝族傣族自治县、易门县、澄江市、江川区、红塔区、通海县、峨山彝族自治县、华宁县、元江哈尼族彝族傣族自治县)

阜阳市(太和县、阜南县、颍东区、临泉县、颍泉区、界首市、颍州区、颍上县)

泸州市(泸县、江阳区、叙永县、纳溪区、合江县、古蔺县、龙马潭区)

巴彦淖尔市(乌拉特后旗、乌拉特前旗、磴口县、五原县、杭锦后旗、临河区、乌拉特中旗)

阿坝藏族羌族自治州(松潘县、壤塘县、九寨沟县、茂县、金川县、马尔康市、若尔盖县、红原县、阿坝县、黑水县、汶川县、小金县、理县)

白山市(抚松县、江源区、临江市、浑江区、长白朝鲜族自治县、靖宇县)

新余市(分宜县、渝水区)

张家界市(桑植县、慈利县、武陵源区、永定区)

包头市(青山区、石拐区、土默特右旗、固阳县、东河区、白云鄂博矿区、昆都仑区、达尔罕茂明安联合旗、九原区)

福州市(连江县、台江区、福清市、晋安区、仓山区、平潭县、闽侯县、马尾区、永泰县、长乐区、罗源县、闽清县、鼓楼区)

石河子市(新星市、五家渠市、图木舒克市、昆玉市、北屯市、阿拉尔市、可克达拉市、胡杨河市、铁门关市、白杨市、双河市)

葫芦岛市(龙港区、南票区、建昌县、绥中县、兴城市、连山区)

恩施土家族苗族自治州(咸丰县、建始县、鹤峰县、宣恩县、恩施市、巴东县、利川市、来凤县)

阳泉市(郊区、矿区、盂县、平定县、城区)

肇庆市(封开县、四会市、鼎湖区、广宁县、端州区、怀集县、德庆县、高要区)

西安市(长安区、未央区、新城区、周至县、蓝田县、雁塔区、灞桥区、临潼区、高陵区、阎良区、碑林区、莲湖区、鄠邑区)

赣州市(全南县、赣县区、大余县、崇义县、石城县、宁都县、会昌县、南康区、寻乌县、安远县、定南县、章贡区、于都县、瑞金市、龙南市、上犹县、信丰县、兴国县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。