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绍兴市(新昌县、嵊州市、柯桥区、上虞区、诸暨市、越城区)

榆林市(靖边县、榆阳区、佳县、清涧县、府谷县、绥德县、吴堡县、米脂县、定边县、神木市、横山区、子洲县)

商洛市(商州区、山阳县、丹凤县、镇安县、柞水县、商南县、洛南县)

黔东南苗族侗族自治州(锦屏县、施秉县、镇远县、三穗县、剑河县、从江县、丹寨县、麻江县、黎平县、天柱县、雷山县、岑巩县、黄平县、台江县、榕江县、凯里市)  吉林市(船营区、蛟河市、丰满区、桦甸市、龙潭区、磐石市、舒兰市、永吉县、昌邑区)

永州市(祁阳市、道县、蓝山县、江永县、江华瑶族自治县、东安县、新田县、双牌县、零陵区、宁远县、冷水滩区)

西宁市(大通回族土族自治县、湟源县、城中区、城东区、湟中区、城西区、城北区)

葫芦岛市(绥中县、连山区、南票区、兴城市、龙港区、建昌县)

常德市(津市市、桃源县、临澧县、安乡县、汉寿县、鼎城区、石门县、武陵区、澧县)  昭通市(巧家县、彝良县、镇雄县、盐津县、水富市、绥江县、永善县、昭阳区、威信县、鲁甸县、大关县)

烟台市(福山区、蓬莱区、莱阳市、龙口市、莱州市、牟平区、芝罘区、招远市、栖霞市、海阳市、莱山区)

宜昌市(点军区、当阳市、西陵区、猇亭区、伍家岗区、五峰土家族自治县、秭归县、兴山县、枝江市、夷陵区、宜都市、长阳土家族自治县、远安县)

常州市(溧阳市、新北区、金坛区、天宁区、钟楼区、武进区)

钦州市(浦北县、钦北区、灵山县、钦南区)

杭州市(富阳区、滨江区、西湖区、余杭区、萧山区、建德市、临安区、桐庐县、淳安县、拱墅区、钱塘区、临平区、上城区)

株洲市(炎陵县、渌口区、茶陵县、芦淞区、荷塘区、醴陵市、天元区、石峰区、攸县)

兰州市(城关区、七里河区、榆中县、安宁区、红古区、永登县、西固区、皋兰县)

承德市(鹰手营子矿区、围场满族蒙古族自治县、丰宁满族自治县、双滦区、双桥区、滦平县、平泉市、承德县、隆化县、宽城满族自治县、兴隆县)

南通市(启东市、如皋市、海安市、如东县、崇川区、通州区、海门区)

六盘水市(盘州市、钟山区、六枝特区、水城区)

台州市(路桥区、仙居县、黄岩区、临海市、玉环市、天台县、椒江区、温岭市、三门县)

五指山市(琼海市、临高县、琼中黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、陵水黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、文昌市、澄迈县、屯昌县、万宁市、定安县、东方市、白沙黎族自治县、昌江黎族自治县)

嘉峪关市

济南市(天桥区、历下区、平阴县、钢城区、市中区、济阳区、莱芜区、商河县、历城区、章丘区、槐荫区、长清区)

长治市(长子县、潞州区、沁源县、武乡县、壶关县、襄垣县、平顺县、屯留区、黎城县、沁县、上党区、潞城区)

海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、乌兰县、都兰县、天峻县、茫崖市、格尔木市)

黄南藏族自治州(尖扎县、泽库县、同仁市、河南蒙古族自治县)

西藏自治区

邵阳市(双清区、绥宁县、大祥区、新邵县、新宁县、城步苗族自治县、邵阳县、邵东市、洞口县、武冈市、隆回县、北塔区)

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阿里地区(噶尔县、日土县、改则县、革吉县、普兰县、札达县、措勤县)

邢台市(沙河市、内丘县、临城县、信都区、南和区、巨鹿县、平乡县、宁晋县、广宗县、任泽区、临西县、襄都区、柏乡县、隆尧县、南宫市、清河县、新河县、威县)

揭阳市(榕城区、惠来县、普宁市、揭东区、揭西县)

三亚市(海棠区、天涯区、吉阳区、崖州区)  济源市

蚌埠市(淮上区、蚌山区、固镇县、龙子湖区、怀远县、五河县、禹会区)

德州市(庆云县、陵城区、夏津县、宁津县、齐河县、平原县、武城县、德城区、临邑县、乐陵市、禹城市)

洛阳市(嵩县、偃师区、洛宁县、孟津区、新安县、伊川县、栾川县、瀍河回族区、涧西区、西工区、汝阳县、老城区、洛龙区、宜阳县)江门市(台山市、恩平市、新会区、蓬江区、鹤山市、江海区、开平市)

黔西南布依族苗族自治州(安龙县、晴隆县、兴义市、贞丰县、兴仁市、册亨县、普安县、望谟县)  滨州市(沾化区、滨城区、阳信县、无棣县、博兴县、惠民县、邹平市)

鄂尔多斯市(乌审旗、达拉特旗、康巴什区、鄂托克旗、伊金霍洛旗、准格尔旗、杭锦旗、东胜区、鄂托克前旗)

湛江市(遂溪县、徐闻县、麻章区、坡头区、廉江市、雷州市、霞山区、吴川市、赤坎区)

苏州市(昆山市、虎丘区、吴江区、太仓市、张家港市、常熟市、姑苏区、相城区、吴中区)泸州市(叙永县、合江县、纳溪区、古蔺县、龙马潭区、江阳区、泸县)

吉安市(永丰县、峡江县、安福县、吉水县、吉州区、青原区、遂川县、泰和县、吉安县、新干县、万安县、井冈山市、永新县)

保山市(隆阳区、施甸县、腾冲市、昌宁县、龙陵县)

攀枝花市(仁和区、东区、米易县、盐边县、西区)

海东市(互助土族自治县、乐都区、平安区、循化撒拉族自治县、化隆回族自治县、民和回族土族自治县)

安顺市(镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、普定县、西秀区、紫云苗族布依族自治县、平坝区)

河源市(紫金县、源城区、龙川县、连平县、和平县、东源县)

宝鸡市(陇县、千阳县、麟游县、岐山县、扶风县、陈仓区、眉县、金台区、凤县、凤翔区、太白县、渭滨区)

鞍山市(岫岩满族自治县、立山区、台安县、海城市、铁东区、铁西区、千山区)

沧州市(青县、南皮县、肃宁县、海兴县、黄骅市、吴桥县、沧县、泊头市、孟村回族自治县、盐山县、运河区、新华区、任丘市、献县、河间市、东光县)

新乡市(延津县、卫滨区、新乡县、卫辉市、凤泉区、红旗区、原阳县、获嘉县、封丘县、辉县市、牧野区、长垣市)

吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)

沈阳市(苏家屯区、辽中区、沈河区、康平县、浑南区、大东区、铁西区、法库县、和平区、皇姑区、沈北新区、于洪区、新民市)

白山市(靖宇县、江源区、长白朝鲜族自治县、浑江区、抚松县、临江市)

舟山市(普陀区、岱山县、嵊泗县、定海区)

东营市(利津县、垦利区、东营区、广饶县、河口区)

运城市(永济市、垣曲县、新绛县、绛县、平陆县、芮城县、临猗县、闻喜县、河津市、夏县、万荣县、稷山县、盐湖区)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。