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海东市(循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县、乐都区、化隆回族自治县、互助土族自治县、平安区)

达州市(万源市、通川区、宣汉县、开江县、大竹县、达川区、渠县)

遂宁市(大英县、安居区、蓬溪县、船山区、射洪市)

北海市(合浦县、海城区、银海区、铁山港区)  沧州市(献县、肃宁县、沧县、运河区、盐山县、海兴县、新华区、黄骅市、青县、南皮县、孟村回族自治县、吴桥县、泊头市、河间市、东光县、任丘市)

丽江市(玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、永胜县、古城区、华坪县)

菏泽市(巨野县、曹县、单县、鄄城县、成武县、牡丹区、郓城县、东明县、定陶区)

宁德市(蕉城区、霞浦县、福鼎市、周宁县、屏南县、寿宁县、古田县、福安市、柘荣县)

安阳市(殷都区、龙安区、林州市、内黄县、安阳县、北关区、滑县、汤阴县、文峰区)  吕梁市(汾阳市、柳林县、交口县、中阳县、岚县、交城县、兴县、离石区、临县、石楼县、方山县、孝义市、文水县)

资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)

珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)

杭州市(萧山区、建德市、拱墅区、钱塘区、西湖区、上城区、余杭区、临平区、滨江区、淳安县、富阳区、桐庐县、临安区)

吉安市(永丰县、遂川县、青原区、泰和县、万安县、吉水县、峡江县、新干县、安福县、井冈山市、永新县、吉安县、吉州区)

太原市(娄烦县、阳曲县、晋源区、清徐县、古交市、杏花岭区、尖草坪区、迎泽区、小店区、万柏林区)

阿坝藏族羌族自治州(茂县、松潘县、马尔康市、壤塘县、红原县、汶川县、九寨沟县、黑水县、小金县、若尔盖县、金川县、阿坝县、理县)

百色市(德保县、平果市、乐业县、那坡县、田阳区、靖西市、田林县、田东县、隆林各族自治县、凌云县、右江区、西林县)

金华市(东阳市、武义县、婺城区、兰溪市、浦江县、金东区、磐安县、永康市、义乌市)

信阳市(平桥区、固始县、淮滨县、新县、息县、浉河区、商城县、潢川县、罗山县、光山县)

周口市(商水县、扶沟县、项城市、鹿邑县、西华县、沈丘县、郸城县、太康县、川汇区、淮阳区)

郴州市(苏仙区、桂阳县、桂东县、资兴市、临武县、北湖区、宜章县、安仁县、汝城县、嘉禾县、永兴县)

西安市(蓝田县、阎良区、鄠邑区、莲湖区、碑林区、灞桥区、临潼区、周至县、高陵区、长安区、新城区、雁塔区、未央区)

鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)

石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)

十堰市(丹江口市、竹溪县、张湾区、郧阳区、郧西县、竹山县、茅箭区、房县)

景德镇市(乐平市、昌江区、珠山区、浮梁县)

宜宾市(江安县、屏山县、翠屏区、叙州区、长宁县、筠连县、兴文县、南溪区、珙县、高县)

广元市(利州区、昭化区、朝天区、苍溪县、青川县、剑阁县、旺苍县)

香港特别行政区

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抚州市(南城县、资溪县、崇仁县、宜黄县、南丰县、金溪县、广昌县、临川区、黎川县、东乡区、乐安县)

四平市(梨树县、双辽市、铁东区、伊通满族自治县、铁西区)

玉溪市(澄江市、通海县、华宁县、峨山彝族自治县、新平彝族傣族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、红塔区、易门县、江川区)

承德市(双滦区、鹰手营子矿区、丰宁满族自治县、宽城满族自治县、围场满族蒙古族自治县、双桥区、隆化县、兴隆县、滦平县、承德县、平泉市)  石河子市(图木舒克市、双河市、新星市、北屯市、胡杨河市、铁门关市、白杨市、可克达拉市、昆玉市、五家渠市、阿拉尔市)

济南市(历城区、平阴县、章丘区、历下区、长清区、钢城区、商河县、莱芜区、槐荫区、天桥区、市中区、济阳区)

德州市(陵城区、德城区、齐河县、禹城市、武城县、乐陵市、临邑县、宁津县、平原县、夏津县、庆云县)

海北藏族自治州(海晏县、门源回族自治县、祁连县、刚察县)佳木斯市(桦川县、桦南县、郊区、前进区、同江市、抚远市、汤原县、东风区、富锦市、向阳区)

朔州市(应县、怀仁市、平鲁区、朔城区、山阴县、右玉县)  青岛市(崂山区、市北区、李沧区、市南区、黄岛区、平度市、城阳区、胶州市、莱西市、即墨区)

和田地区(民丰县、和田市、和田县、墨玉县、于田县、洛浦县、策勒县、皮山县)

黔南布依族苗族自治州(龙里县、福泉市、贵定县、罗甸县、惠水县、荔波县、独山县、都匀市、平塘县、瓮安县、三都水族自治县、长顺县)

广西壮族自治区德阳市(什邡市、罗江区、旌阳区、广汉市、中江县、绵竹市)

茂名市(信宜市、化州市、茂南区、电白区、高州市)

遵义市(赤水市、桐梓县、习水县、道真仡佬族苗族自治县、务川仡佬族苗族自治县、凤冈县、仁怀市、汇川区、湄潭县、红花岗区、余庆县、播州区、正安县、绥阳县)

枣庄市(山亭区、峄城区、滕州市、台儿庄区、薛城区、市中区)

雅安市(芦山县、荥经县、宝兴县、雨城区、石棉县、天全县、汉源县、名山区)

咸宁市(赤壁市、通城县、嘉鱼县、咸安区、崇阳县、通山县)

宁波市(北仑区、象山县、奉化区、江北区、慈溪市、海曙区、镇海区、余姚市、宁海县、鄞州区)

邵阳市(双清区、邵阳县、绥宁县、城步苗族自治县、隆回县、新宁县、洞口县、武冈市、新邵县、北塔区、大祥区、邵东市)

本溪市(本溪满族自治县、明山区、桓仁满族自治县、南芬区、平山区、溪湖区)

海口市(秀英区、龙华区、琼山区、美兰区)

银川市(永宁县、金凤区、兴庆区、灵武市、西夏区、贺兰县)

喀什地区(英吉沙县、疏勒县、巴楚县、喀什市、泽普县、莎车县、麦盖提县、岳普湖县、疏附县、塔什库尔干塔吉克自治县、叶城县、伽师县)

澳门特别行政区

巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、库尔勒市、且末县、博湖县、和静县、若羌县、轮台县、焉耆回族自治县、和硕县)

鄂尔多斯市(准格尔旗、鄂托克前旗、康巴什区、乌审旗、鄂托克旗、达拉特旗、伊金霍洛旗、杭锦旗、东胜区)

烟台市(招远市、海阳市、莱州市、蓬莱区、龙口市、芝罘区、莱山区、牟平区、莱阳市、福山区、栖霞市)

阿勒泰地区(富蕴县、吉木乃县、阿勒泰市、青河县、哈巴河县、福海县、布尔津县)

　　来源：时代周报-时代在线

　　编者按：1985年，中国银行发行了中国第一张真正意义上的信用卡。过去四十年，信用卡市场一路上扬，并走向饱和。如今，流通卡规模收缩，交易额下降，不良率上升等问题凸显，靠规模扩张的获客方式难以为继，精细化运营成为必答题。时代财经推出《信用卡变局》专题，关注行业革新下的个体、企业和趋势。

　　从1985年中国第一张信用卡发行至今，中国信用卡产业已走过40周年。作为银行零售业务发展的“主引擎”，信用卡行业经历了从无到有、高速发展的阶段。

　　周期轮换之下，曾经野蛮生长的信用卡业务如今正逐渐失速。2024年，我国信用卡和借贷合一卡数量相比2023年末大幅减少了4000万张；另一方面，信用卡交易金额、权益持续缩水，多家银行信用卡中心终止营业。

　　随着上市银行2024年年报的陆续披露，各家银行信用卡业务过去一年的调整情况随之浮出水面。反映在年报中，周期的寒意仍未散去。在业内人士看来，获客艰难、场景不足、消费下滑、不良承压等均是信用卡行业面临的共性问题，大部分银行的信用卡关键指标呈现出较大幅度的下滑。

　　资深信用卡专家董峥在接受时代财经采访时表示，伴随着信用卡市场日渐饱和，靠规模扩张的获客方式已经难以为继，进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户，这也是转型过程中的核心所在。

　　“信用卡冲出‘黑障区’仍尚需时日。唯有以科技、场景与风控为引擎，以用户价值为核心重构生态，才能让信用卡行业回归到持续稳定发展。”董峥表示。

　　国有行信用卡贷款规模普增，建行破万亿

　　周期之下总伴随着分化。尽管2024年信用卡行业整体呈收缩态势，但从披露的数据来看，呈现“涨跌互现”，特别是部分国有大行的贷款余额甚至出现明显增长。

　　“信用卡透支余额指标，能够真实反映信用卡的活跃程度，也是Nilson报告中对信用卡行业进行全球规模排名的重要指标，目前在前十位发卡机构中，建行、招行、农行和工行均位列2023年全球前十。”董峥向时代财经指出。

　　财报显示，截至2024年末，建设银行境内信用卡贷款余额1.07万亿元，相比于2023年末的9971.33亿元增加了687.50亿元，同比增长6.89%。建行也在财报中表示，该行“成为全国首家信用卡贷款规模破万亿的银行”；招商银行、农业银行、工商银行紧随其后，分别站上9000亿元、8000亿元、7000亿元台阶。

　　梳理财报可知，新能源购车分期业务是建行信用卡业务的重要突破口之一。年报称，该行2024年投放信用卡新能源购车分期贷款超700亿元，同比增长翻一番以上。“信用卡业务全面发力购车、装修、分期通等分期产品，强化支付环节精准营销，推动信用卡消费信贷业务发展。”建行在财报中如此表示。

　　建设银行“打头阵”，被称为信用卡行业“标杆“的招商银行信用卡紧随其后。财报数据显示，截至2024年末，招商银行的信用卡贷款余额达9478.43亿元，相比于2023年末的9359.10亿元增加119.33亿元，同比上升1.28%。

　　规模排在第三位的仍为国有大行，截至2024年末，农业银行的信用卡贷款余额达到8588.11亿元，而上一年同期仅为7000.31亿元。从增速来看，农业银行也是2024年信用卡规模增长最为强劲的大行之一，同比增幅达22.68%。

　　除上述银行外，截至2024年末，工商银行、中国银行、交通银行、邮储银行的信用卡贷款规模分别达到7753.64亿元、5934.03亿元、5384.04亿元、2382.21亿元，分别同比增长12.42%、7.62%、9.94%、8.64%。

　　从上市股份行来看，除招行及体量较小的浙商银行外，其它股份行的信用卡贷款余额几乎出现全线下滑，其中平安银行、光大银行更是产生了超两位数的同比跌幅，其余几家股份行均有约5%左右不等的下降。

　　如平安银行、光大银行2024年末的信用卡贷款余额分别为4349.97亿元、3757.43亿元，较2023年末的5140.92亿元、4335.47亿元同比下降15.39%、13.33%。

　　在资产质量方面，伴随着信用卡市场的持续收缩，逾期问题进一步凸显。如今，全行业在信用卡不良生成方面面临着前所未有的挑战，信用卡贷款的资产质量更备受市场关注。

　　财报显示，截至2024年末，在国有六大行中，仅邮储银行、中国银行的信用卡不良率分别下降0.23、0.1个百分点至1.48%、1.73%，其余4家的不良率均呈攀升态势。

　　工商银行的信用卡不良率在六大行中最高，达3.50%，较上年末的2.45%上升1.05个百分点；交通银行、农业银行、建设银行分别为2.34%、1.46%、2.22%，较上年末上升0.42、0.06、0.56个百分点。

　　股份行方面，招商银行的信用卡不良率在同业保持较好水平，截至2024年末为1.75%，与上年末持平；兴业银行、民生银行信用卡不良率均超3%，其中兴业银行由上年末的3.93%下降0.29个百分点至3.64%。

　　“公司持续优化新发卡客群结构、加强贷中精细化管理、强化总分协同清收，新发卡和存量客户风险管控效果持续改善，不良新增趋势得到有效遏制。”兴业银行在财报中如此表示。

　　交易金额普遍缩水，存量时代下如何留住客户？

　　信用卡贷款规模出现分化态势，但反映在更为核心的信用卡交易额指标上，总体上多家银行普遍出现萎缩。

　　董峥向时代财经指出，信用卡交易金额是信用卡业务的重要指标，也是信用卡活跃度的重要体现，这一指标与信用卡贷款金额相辅相成。

　　具体来看，建设银行仍占据六大行中的“头把交椅”，2024年信用卡总消费交易额为2.80万亿元，较上年的2.93万亿元同比下降4.43%；农业银行2024年信用卡消费额为超2.2万亿元，与上年末基本持平；交通银行、工商银行、中国银行、邮储银行2024年信用卡消费金额均下跌，依次从上年末的2.81万亿元、2.24万亿元、1.39万亿元、1.14万亿元，下跌至2.45万亿元、2.13万亿、1.29万亿元、9930.95亿元。

　　以此来计，2024年国有六大行的信用卡消费金额合计较上一年减少约0.85万亿元。

　　股份行也不例外。据财报披露，截至2024年末，招商银行实现信用卡交易额4.42万亿元，同比下降8.23%；平安银行2024年全年信用卡总消费金额2.32万亿元，同比下降16.57%；中信银行信用卡交易量2.44万亿元，同比下降10.13%。

　　董峥向时代财经解释称，信用卡交易金额下降，主要原因是受到经济环境调整的影响，“消费者的消费行为趋向保守、谨慎，尤其是高额消费出现进一步收缩。当下信用卡业务交易额的下降并非个体情况，而是群体效应，是全行业共同面对的现实问题。”

　　值得注意的是，交易收缩将对银行的非息收入产生直接影响。

　　例如，2024年，招行的银行卡手续费收入同比下降14.16%。该行在财报中解释称，主要是受信用卡线下交易手续费收入下降所致。

　　除了交易金额，董峥认为，在银行披露信用卡业务情况的数据中，“账户数量”这一口径具有参考意义，“无论用户使用这家银行的哪张信用卡消费，都只表现为单一用户的消费能力。相比于累计发卡量、流通卡量等指标，排除了用户销卡或重叠持卡的状况。”

　　不过，据时代财经查阅，在大行中，仅有少量银行披露信用卡用户数量相关数据。根据已披露的财报，截至2024年末，招商银行、平安银行的信用卡流通户分别为6944.56万户、4692.61万户，上年同期分别为6074.04万户、5388.91万户。

　　华夏银行财报显示，截至2024年末，该行信用卡有效客户1735.34万户，较上年末下降7.99%。

　　在董峥看来，伴随着信用卡市场的日渐饱和，靠规模扩张的经营方式已经走到尽头，目前卡量的增长已经几乎达到了顶点。据其观察，“现在新开信用卡人群，很多都是冲动性办卡，即在礼品、权益、羊毛的吸引下办理信用卡。”

　　其还向时代财经指出，信用卡行业已进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户。数字化促使信用卡在技术层面的更新换代，存量经营则是信用卡精细化运营的重要体现。

　　“但更为重要的是，因缺乏对用户消费习惯变化的把握，大量信用卡产品与用户需求脱节现象严重。在此背景下，信用卡业务转型的核心路径之一，是银行应调整信用卡权益向大众日常刚性消费需求倾斜，这样既能增加信用卡的活跃度，也可以提升用户粘性。银行要去抓住居民本身就存在的消费需求，这才是转型的关键。”其说道。

　　提振消费也是今年宏观政策的发力重点之一，今年以来，金融提振消费新政出炉。3月中旬，国家金融监督管理总局出台的《关于发展消费金融助力提振消费的通知》。“发卡银行应积极发挥信用卡在消费金融业务中的主导地位，积极践行该政策的落实，同时为用户提供优惠权益，提升信用卡的使用频率和消费金额，实现业务良性发展。”董峥向时代财经表示。

　　信用卡行业转型深度调整，不少业内人士认为行业将迈上新台阶。在上市银行2024年度业绩会上，中信银行副行长谢志斌表示，从目前来看，中信银行信用卡的营收在全行营业净收入占比中已经接近1/5，占零售营收的大半壁江山，下一步将用好国家大力提振消费、增加消费金融供给的利好政策，充分发挥信用卡“支付+消费信贷”金融工具的作用，提高获客活客、风控发展、成本收入一体化发展的能力，推动业务持续上新的台阶。

　　交通银行亦在年报中明确，“推进信用卡属地经营转型”。今年以来，交通银行陆续关停旗下多家信用卡分中心，引发市场广泛关注。

　　对此，交通银行副行长周万阜在业绩会上表示，“出于更好满足客户一体化综合金融服务的需要，同时也是为了更好适应信用卡业务发展的新阶段要求，我行对信用卡业务模式进行了改革。由过去的集中直接经营，改为分行属地经营，即由分行为属地客户提供一站式的综合化金融服务。”周万阜称。

　　据知情人士透露，北京核桃编程教育科技有限公司是一家提供帮助儿童学习编程服务的公司，尽管市场动荡，它仍是考虑在美国进行首次公开募股（IPO）的几家中国公司之一。

　　知情人士称，北京核桃编程教育科技有限公司（即核桃编程）可能会寻求在美国上市，筹集约1亿美元资金。由于相关讨论是私密的，这些人士要求不具名。

　　知情人士还表示，其他在探索上市机会的公司包括计算基础设施提供商深圳云天空科技有限公司，以及软件服务平台载慧和中和集团。它们也可能各自寻求筹集约1亿美元资金。

　　即便面临可能被美国摘牌的威胁，这些首次公开募股计划仍在推进。

　　知情人士称，目前这些公司尚未就股票发行做出最终决定，它们也可能决定不推进上市计划。

　　核桃编程的代表拒绝置评，该公司的投资方包括私募股权公司KKR集团（KKR）和高瓴投资。载慧、中和集团和云天空科技未回应置评请求。

　　美国市场的高流动性对中国公司颇具吸引力，而且投资银行在美股发行中赚取的费用要高于在香港等其他市场。