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石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)
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梧州市(苍梧县、岑溪市、长洲区、藤县、龙圩区、蒙山县、万秀区)
深圳市(龙岗区、盐田区、南山区、福田区、坪山区、罗湖区、光明区、龙华区、宝安区)
宜宾市(江安县、长宁县、屏山县、筠连县、南溪区、高县、叙州区、兴文县、翠屏区、珙县)
德阳市(中江县、绵竹市、什邡市、旌阳区、罗江区、广汉市)
枣庄市(薛城区、滕州市、台儿庄区、峄城区、市中区、山亭区)
邵阳市(新邵县、洞口县、北塔区、武冈市、隆回县、双清区、新宁县、绥宁县、大祥区、邵阳县、邵东市、城步苗族自治县)
石家庄市(晋州市、新乐市、赵县、桥西区、灵寿县、元氏县、高邑县、长安区、辛集市、正定县、井陉县、鹿泉区、裕华区、行唐县、平山县、藁城区、新华区、无极县、井陉矿区、栾城区、赞皇县、深泽县)
河池市(环江毛南族自治县、凤山县、金城江区、天峨县、南丹县、都安瑶族自治县、大化瑶族自治县、宜州区、巴马瑶族自治县、东兰县、罗城仫佬族自治县)
巴中市(南江县、平昌县、通江县、巴州区、恩阳区)
阿里地区(革吉县、日土县、改则县、噶尔县、札达县、普兰县、措勤县)
南阳市(方城县、新野县、桐柏县、南召县、西峡县、邓州市、社旗县、卧龙区、唐河县、镇平县、淅川县、内乡县、宛城区)
滨州市(阳信县、无棣县、博兴县、惠民县、滨城区、邹平市、沾化区)
资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)
大连市(金州区、中山区、沙河口区、旅顺口区、瓦房店市、西岗区、甘井子区、庄河市、长海县、普兰店区)
吕梁市(方山县、兴县、孝义市、文水县、石楼县、临县、柳林县、岚县、离石区、交城县、中阳县、汾阳市、交口县)
盐城市(滨海县、射阳县、大丰区、盐都区、东台市、响水县、亭湖区、阜宁县、建湖县)
咸阳市(礼泉县、秦都区、彬州市、武功县、三原县、乾县、旬邑县、渭城区、杨陵区、兴平市、长武县、淳化县、泾阳县、永寿县)
那曲市(索县、安多县、色尼区、双湖县、班戈县、嘉黎县、巴青县、尼玛县、申扎县、比如县、聂荣县)
揭阳市(普宁市、榕城区、揭东区、惠来县、揭西县)
广州市(海珠区、黄埔区、南沙区、越秀区、番禺区、天河区、荔湾区、从化区、增城区、白云区、花都区)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿图什市、阿合奇县、阿克陶县)
普洱市(宁洱哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、江城哈尼族彝族自治县、思茅区、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、西盟佤族自治县)
邯郸市(成安县、邱县、峰峰矿区、广平县、临漳县、武安市、丛台区、馆陶县、永年区、复兴区、肥乡区、磁县、鸡泽县、魏县、曲周县、邯山区、涉县、大名县)
海口市(琼山区、龙华区、秀英区、美兰区)
汕头市(潮南区、濠江区、金平区、龙湖区、潮阳区、南澳县、澄海区)
黄冈市(黄梅县、武穴市、英山县、团风县、黄州区、浠水县、红安县、麻城市、蕲春县、罗田县)
呼和浩特市(回民区、新城区、武川县、托克托县、玉泉区、赛罕区、清水河县、和林格尔县、土默特左旗)
德州市(庆云县、宁津县、陵城区、德城区、武城县、乐陵市、禹城市、齐河县、临邑县、夏津县、平原县)
临汾市(大宁县、翼城县、汾西县、尧都区、霍州市、襄汾县、吉县、洪洞县、永和县、乡宁县、安泽县、隰县、蒲县、侯马市、古县、曲沃县、浮山县)
安庆市(桐城市、太湖县、宿松县、潜山市、迎江区、宜秀区、大观区、怀宁县、岳西县、望江县)
山南市(隆子县、洛扎县、琼结县、浪卡子县、加查县、扎囊县、贡嘎县、错那市、措美县、曲松县、乃东区、桑日县)
秦皇岛市(抚宁区、北戴河区、海港区、山海关区、卢龙县、青龙满族自治县、昌黎县)
内蒙古自治区
岳阳市(临湘市、云溪区、湘阴县、华容县、平江县、岳阳楼区、汨罗市、君山区、岳阳县)
西双版纳傣族自治州(勐海县、勐腊县、景洪市)
绥化市(肇东市、青冈县、庆安县、北林区、明水县、海伦市、兰西县、望奎县、绥棱县、安达市)
镇江市(丹徒区、京口区、扬中市、句容市、润州区、丹阳市)
果洛藏族自治州(甘德县、达日县、班玛县、久治县、玛多县、玛沁县)
毕节市(七星关区、黔西市、威宁彝族回族苗族自治县、金沙县、织金县、纳雍县、大方县、赫章县)
桂林市(灌阳县、荔浦市、临桂区、永福县、灵川县、恭城瑶族自治县、兴安县、资源县、全州县、平乐县、叠彩区、七星区、阳朔县、龙胜各族自治县、象山区、雁山区、秀峰区)
温州市(洞头区、龙港市、永嘉县、苍南县、瑞安市、瓯海区、文成县、乐清市、泰顺县、鹿城区、龙湾区、平阳县)
海东市(化隆回族自治县、民和回族土族自治县、平安区、互助土族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区)
运城市(夏县、永济市、平陆县、万荣县、芮城县、临猗县、河津市、闻喜县、绛县、垣曲县、盐湖区、稷山县、新绛县)
五指山市(万宁市、定安县、昌江黎族自治县、琼海市、琼中黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、澄迈县、白沙黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、东方市、陵水黎族自治县、文昌市、临高县、屯昌县)
乌鲁木齐市(达坂城区、米东区、新市区、水磨沟区、天山区、头屯河区、沙依巴克区、乌鲁木齐县)
和田地区(民丰县、于田县、和田市、洛浦县、皮山县、策勒县、和田县、墨玉县)
甘孜藏族自治州(炉霍县、石渠县、德格县、理塘县、乡城县、新龙县、丹巴县、稻城县、泸定县、色达县、白玉县、九龙县、甘孜县、得荣县、道孚县、雅江县、康定市、巴塘县)
景德镇市(浮梁县、昌江区、珠山区、乐平市)
黔西南布依族苗族自治州(普安县、晴隆县、贞丰县、安龙县、兴仁市、兴义市、册亨县、望谟县)
淮南市(大通区、田家庵区、凤台县、八公山区、谢家集区、潘集区、寿县)
亳州市(蒙城县、谯城区、利辛县、涡阳县)
塔城地区(额敏县、托里县、塔城市、沙湾市、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、裕民县)
南充市(西充县、营山县、仪陇县、蓬安县、嘉陵区、顺庆区、高坪区、南部县、阆中市)
珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)
宜春市(上高县、奉新县、樟树市、高安市、万载县、铜鼓县、袁州区、丰城市、宜丰县、靖安县)
西藏自治区
贺州市(富川瑶族自治县、平桂区、钟山县、昭平县、八步区)
肇庆市(广宁县、鼎湖区、四会市、怀集县、封开县、端州区、高要区、德庆县)
孝感市(孝南区、孝昌县、汉川市、大悟县、安陆市、应城市、云梦县)
淮安市(清江浦区、淮阴区、金湖县、涟水县、盱眙县、淮安区、洪泽区)
迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)
德宏傣族景颇族自治州(盈江县、芒市、瑞丽市、梁河县、陇川县)
湛江市(坡头区、雷州市、赤坎区、廉江市、麻章区、徐闻县、霞山区、遂溪县、吴川市)
绍兴市(新昌县、上虞区、嵊州市、柯桥区、越城区、诸暨市)
蚌埠市(固镇县、禹会区、怀远县、龙子湖区、淮上区、五河县、蚌山区)
无锡市(滨湖区、锡山区、江阴市、新吴区、梁溪区、宜兴市、惠山区)
芜湖市(无为市、繁昌区、湾沚区、弋江区、镜湖区、南陵县、鸠江区)
双鸭山市(宝山区、饶河县、集贤县、岭东区、四方台区、尖山区、友谊县、宝清县)
香港特别行政区
咸宁市(通山县、赤壁市、咸安区、崇阳县、嘉鱼县、通城县)
吉林市(龙潭区、永吉县、蛟河市、磐石市、船营区、昌邑区、舒兰市、丰满区、桦甸市)
中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)
重庆市(九龙坡区、万州区、铜梁区、渝中区、彭水苗族土家族自治县、南川区、云阳县、潼南区、永川区、北碚区、垫江县、梁平区、渝北区、大渡口区、忠县、巴南区、大足区、江北区、开州区、丰都县、合川区、武隆区、綦江区、南岸区、城口县、长寿区、璧山区、石柱土家族自治县、江津区、荣昌区、巫溪县、沙坪坝区、酉阳土家族苗族自治县、黔江区、秀山土家族苗族自治县、奉节县、巫山县、涪陵区)
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伊犁哈萨克自治州(霍尔果斯市、奎屯市、尼勒克县、新源县、伊宁县、霍城县、昭苏县、巩留县、伊宁市、特克斯县、察布查尔锡伯自治县)
湖州市(德清县、安吉县、吴兴区、南浔区、长兴县)
楚雄彝族自治州(牟定县、南华县、武定县、永仁县、姚安县、楚雄市、元谋县、大姚县、双柏县、禄丰市)
银川市(贺兰县、西夏区、灵武市、金凤区、兴庆区、永宁县)
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唐山市(遵化市、丰南区、玉田县、路北区、乐亭县、迁西县、路南区、丰润区、迁安市、滦州市、开平区、滦南县、古冶区、曹妃甸区)
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达州市(宣汉县、通川区、渠县、达川区、万源市、大竹县、开江县)
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西安市(未央区、鄠邑区、长安区、新城区、碑林区、阎良区、临潼区、周至县、雁塔区、莲湖区、高陵区、蓝田县、灞桥区)
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未来保险公司保费投资权益类资产比例有望逐步提高，如果险资真要大规模增持股票，红利股应该是首选。
成一虫/文
4月8日，国家金融监督管理总局发布《关于调整保险资金权益类资产监管比例有关事项的通知》（下称“《通知》”），优化保险资金比例监管政策，加大对资本市场和实体经济的支持力度。《通知》简化档位标准，将部分档位偿付能力充足率对应的权益类资产比例上调5%。上季末综合偿付能力充足率100%-150%的，权益类资产账面余额不得高于本公司上季末总资产的20%；偿付能力充足率150%-250%的，权益类资产不得高于30%；偿付能力充足率250%-350%的，权益类资产不得高于40%。
按照A股五大保险公司中国人寿、中国平安、中国太保、中国人保、新华保险2024年底综合偿付能力充足率来测算，它们的权益类资产（包括股票、股权两大项投资）可以占到总资产的30%-40%以下。
笔者最近看保险股的年报，最大的感受就是其股票仓位太轻，主要的资产管理仓位都在债券、存款类资产，而受市场利率不断走低影响，长期保险产品（比如部分寿险、健康险等）的预定利率（2.5%），加上税费、销售费及行政管理成本等可能高达3.5%-4%左右。债券收益可能无法覆盖保单总成本。
短期内，由于市场利率走低，2024年债券二级市场价格大涨，债券牛市会让保险公司的年度投资收益率很好看，但这只是短线利好，保险公司的长期存量保单如果没有在当年就配置齐全足够久期的债券，现在就会碰到息差的麻烦。要解决这个麻烦，最好的办法就是增加股票、股权投资的比重。
先看中国平安，2024年综合投资收益率5.8%，同比上升2.2个百分点；寿险及健康险业务综合投资收益率6%，同比上升2.4个百分点；近10年平均净投资收益率5%；近10年平均综合投资收益率5.1%。考虑到市场利率走低，中国平安于2024年审慎下调寿险及健康险业务内含价值长期投资回报率假设至4%、风险贴现率至8.5%/7.5%。
截至2024年末，中国平安保险资金投资组合规模超5.73万亿元，较年初增长21.4%。其中，投资债权产品大约从上一年的近72%（债券及债券基金约60%出头）变成2024年的75%（债券及债券基金约63.5%），股票及权益基金由上一年的9.3%变成2024年的9.9%，非上市公司股权及长期股权投资从上年的6.6%变成5.6%。股票加股权的权益投资合计大约只占15.5%，距离30%的监管限制还差一倍。
展望未来，如果股票是年化8%收益率（因为上市公司的平均净资产收益率大致在7%-8%左右），乘以目前10%的投资占比（股票仓位）就是0.8%；债券假设是2.2%收益率，乘以60%仓位，就是1.32%；股权投资假设是10%收益率，乘以6%仓位是0.6%；余下投资占比24%（包括现金、存款、投资性物业、其他债权产品等），假设是4%出头的收益率，二者相乘得到1%，合计是3.72%。低于4%的内含价值假设收益率。
再看中国人寿。2024年投资收益率是5.5%，内含价值假设收益率也是4%。至2024年末，中国人寿投资资产达6.61万亿元，其中债券配置比例为59.04%，定期存款配置比例为6.63%，债权型金融产品配置比例为7.92%，股票和基金（不包含货币市场基金）配置比例为12.18%。这里的基金可能包括债券基金、混合基金，不全是权益基金。它直接持有股票7.58%，基金4.64%，所以我估计股票投资比例应该是9%-12%左右，跟中国平安相当，两家的债券比重也相近。所以，它的问题跟平安一样：未来如果利率走低，收益率低于4%怎么办？
中国人保2024年投资收益率5.6%。截至2024年底投资资产1.64万亿元，其中债券投资占比48.9%，定存7.7%，其他固定收益投资11.3%，合计是67.9%。股票3.7%，基金5.3%（注意：不是权益基金，是所有基金）。所以，我估计人保的股票投资占比可能只有6%-8%左右，更低。
中国太保2024年投资收益率5.6%。截至2024年底投资资产2.73万亿元，其中债券及债券基金投资占比60.5%，其他固定收益投资15.4%，合计是75.9%。定存6.4%。股票9.3%，权益基金是1.9%，合计是11.2%，比平安、人保高，也可能高于人寿。
新华保险2024年总投资收益率为5.8%。截至2024年底投资资产1.63万亿元，其中债券及债务投资占比52.1%，定存17.3%，股票（包括优先股）11.1%，基金（包括债券基金、股票基金等）是7.7%，长期股权投资是1.9%、股权计划。新华保险的股票投资比较多，股票占比在2024年增加了3.2个百分点。
金融监管总局年初称，鼓励保险资金稳步提升投资股市的比例，特别是大型国有保险公司要发挥头雁作用，力争每年新增保费30%用于投资股市。这5家险企合计17多万亿元投资资产，目前股票占比约10%左右。截至2024年底，国内保险资金运用余额超过33万亿元，投资股票和权益类基金的金额超过4.4万亿元，占比约为13%。如果未来权益投资比重慢慢提高到30%，再假设其中三分之二投向股票，就是新增近4万亿元入市。
如果险资真要大规模增持股票，买银行、水电、移动电信、高速公路、能源等红利股应该是首选。从这个角度来看，绩优红利股，尤其是大盘央企蓝筹股的下跌空间有限。个人觉得险资股票投资应该逐年提高，利国利民，也有利于企业自身，否则长期保单可能出现息差亏损。
（作者系资深投资人士。文中个股仅为举例分析，不作买卖推荐。）
本文刊于04月12日出版的《证券市场周刊》
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