亂倫的邊緣1-12,让每一次购物都成为一次愉悦的发现之旅！
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温州市(鹿城区、苍南县、永嘉县、洞头区、龙湾区、瓯海区、龙港市、乐清市、平阳县、瑞安市、泰顺县、文成县)
宁德市(福鼎市、蕉城区、福安市、寿宁县、周宁县、霞浦县、古田县、柘荣县、屏南县)
自贡市(荣县、自流井区、沿滩区、富顺县、大安区、贡井区)
曲靖市(师宗县、沾益区、富源县、罗平县、陆良县、宣威市、马龙区、会泽县、麒麟区)
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唐山市(古冶区、丰润区、迁西县、滦南县、丰南区、路北区、滦州市、开平区、遵化市、玉田县、乐亭县、路南区、迁安市、曹妃甸区)
临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、康乐县、东乡族自治县、临夏县、永靖县、和政县、广河县)
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宝鸡市(陈仓区、太白县、凤县、千阳县、岐山县、渭滨区、陇县、扶风县、眉县、凤翔区、金台区、麟游县)
阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)
巴彦淖尔市(五原县、乌拉特后旗、乌拉特前旗、磴口县、乌拉特中旗、杭锦后旗、临河区)
延边朝鲜族自治州(汪清县、和龙市、敦化市、延吉市、龙井市、图们市、安图县、珲春市)
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遂宁市(蓬溪县、射洪市、船山区、安居区、大英县)
海口市(琼山区、秀英区、美兰区、龙华区)
娄底市(双峰县、新化县、娄星区、涟源市、冷水江市)
临沧市(永德县、云县、耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县、临翔区、镇康县、凤庆县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县)
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天水市(武山县、张家川回族自治县、清水县、甘谷县、麦积区、秦州区、秦安县)
潍坊市(奎文区、寒亭区、安丘市、青州市、昌乐县、寿光市、诸城市、昌邑市、临朐县、高密市、坊子区、潍城区)
衢州市(衢江区、龙游县、开化县、常山县、江山市、柯城区)
大理白族自治州(大理市、南涧彝族自治县、弥渡县、祥云县、云龙县、漾濞彝族自治县、剑川县、洱源县、鹤庆县、巍山彝族回族自治县、永平县、宾川县)
商丘市(夏邑县、民权县、梁园区、睢县、永城市、宁陵县、睢阳区、虞城县、柘城县)
乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)
咸阳市(秦都区、武功县、旬邑县、乾县、永寿县、三原县、杨陵区、泾阳县、兴平市、彬州市、淳化县、渭城区、长武县、礼泉县)
滨州市(滨城区、邹平市、惠民县、无棣县、博兴县、阳信县、沾化区)
济南市(商河县、济阳区、钢城区、章丘区、平阴县、槐荫区、长清区、历城区、天桥区、莱芜区、市中区、历下区)
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宿迁市(宿城区、沭阳县、泗阳县、宿豫区、泗洪县)
贵阳市(开阳县、云岩区、花溪区、白云区、乌当区、南明区、息烽县、清镇市、观山湖区、修文县)
钦州市(灵山县、钦南区、浦北县、钦北区)
松原市(乾安县、宁江区、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县)
桂林市(兴安县、全州县、灌阳县、资源县、平乐县、叠彩区、临桂区、雁山区、永福县、象山区、灵川县、七星区、荔浦市、秀峰区、龙胜各族自治县、阳朔县、恭城瑶族自治县)
海东市(循化撒拉族自治县、乐都区、互助土族自治县、化隆回族自治县、民和回族土族自治县、平安区)
西藏自治区
锦州市(凌河区、古塔区、黑山县、义县、北镇市、凌海市、太和区)
丽江市(玉龙纳西族自治县、永胜县、宁蒗彝族自治县、古城区、华坪县)
周口市(太康县、项城市、沈丘县、郸城县、商水县、扶沟县、川汇区、鹿邑县、西华县、淮阳区)
芜湖市(镜湖区、无为市、南陵县、繁昌区、湾沚区、弋江区、鸠江区)
青岛市(即墨区、崂山区、李沧区、市南区、黄岛区、莱西市、市北区、平度市、胶州市、城阳区)
兰州市(永登县、西固区、皋兰县、红古区、榆中县、城关区、安宁区、七里河区)
巴音郭楞蒙古自治州(焉耆回族自治县、和硕县、轮台县、若羌县、库尔勒市、和静县、博湖县、且末县、尉犁县)
黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、晴隆县、普安县、兴义市、安龙县、册亨县、贞丰县、望谟县)
永州市(道县、祁阳市、冷水滩区、双牌县、宁远县、江华瑶族自治县、东安县、新田县、零陵区、蓝山县、江永县)
阜新市(清河门区、细河区、海州区、新邱区、彰武县、太平区、阜新蒙古族自治县)
七台河市(茄子河区、桃山区、勃利县、新兴区)
镇江市(扬中市、句容市、润州区、丹阳市、京口区、丹徒区)
攀枝花市(米易县、东区、西区、盐边县、仁和区)
和田地区(洛浦县、墨玉县、和田市、策勒县、民丰县、和田县、于田县、皮山县)
澳门特别行政区
荆州市(监利市、荆州区、江陵县、沙市区、洪湖市、公安县、松滋市、石首市)
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延安市(志丹县、宜川县、黄龙县、延长县、富县、宝塔区、延川县、黄陵县、洛川县、安塞区、甘泉县、吴起县、子长市)
江门市(恩平市、鹤山市、新会区、台山市、蓬江区、开平市、江海区)
辽阳市(灯塔市、辽阳县、文圣区、太子河区、弓长岭区、白塔区、宏伟区)
长治市(屯留区、长子县、壶关县、潞州区、潞城区、襄垣县、黎城县、武乡县、上党区、平顺县、沁县、沁源县)
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黔东南苗族侗族自治州(三穗县、施秉县、天柱县、岑巩县、凯里市、锦屏县、黎平县、剑河县、麻江县、从江县、丹寨县、雷山县、榕江县、台江县、黄平县、镇远县)
舟山市(岱山县、定海区、嵊泗县、普陀区)
德州市(乐陵市、宁津县、德城区、临邑县、齐河县、夏津县、武城县、陵城区、庆云县、禹城市、平原县)
红河哈尼族彝族自治州(屏边苗族自治县、建水县、红河县、蒙自市、元阳县、泸西县、个旧市、绿春县、开远市、金平苗族瑶族傣族自治县、河口瑶族自治县、石屏县、弥勒市)
达州市(宣汉县、渠县、开江县、通川区、万源市、大竹县、达川区)
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武汉市(黄陂区、硚口区、汉阳区、青山区、汉南区、武昌区、江岸区、江汉区、蔡甸区、东西湖区、江夏区、新洲区、洪山区)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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