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梧州市(岑溪市、龙圩区、长洲区、藤县、万秀区、蒙山县、苍梧县)
大庆市(大同区、杜尔伯特蒙古族自治县、龙凤区、红岗区、萨尔图区、肇州县、肇源县、林甸县、让胡路区)
上饶市(广丰区、婺源县、广信区、玉山县、万年县、鄱阳县、铅山县、德兴市、余干县、弋阳县、信州区、横峰县)
铁岭市(昌图县、调兵山市、银州区、铁岭县、西丰县、清河区、开原市)
泰安市(肥城市、宁阳县、泰山区、新泰市、东平县、岱岳区)
中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)
邯郸市(魏县、复兴区、馆陶县、曲周县、永年区、峰峰矿区、涉县、成安县、鸡泽县、临漳县、肥乡区、武安市、丛台区、广平县、邱县、磁县、大名县、邯山区)
来宾市(武宣县、金秀瑶族自治县、象州县、兴宾区、忻城县、合山市)
德州市(武城县、陵城区、庆云县、夏津县、德城区、平原县、齐河县、临邑县、禹城市、宁津县、乐陵市)
晋中市(太谷区、和顺县、榆社县、左权县、昔阳县、寿阳县、平遥县、榆次区、介休市、祁县、灵石县)
荆州市(洪湖市、荆州区、石首市、监利市、松滋市、公安县、沙市区、江陵县)
鸡西市(梨树区、滴道区、城子河区、恒山区、麻山区、鸡冠区、虎林市、鸡东县、密山市)
怀化市(芷江侗族自治县、沅陵县、中方县、通道侗族自治县、麻阳苗族自治县、洪江市、溆浦县、会同县、靖州苗族侗族自治县、鹤城区、新晃侗族自治县、辰溪县)
拉萨市(达孜区、墨竹工卡县、城关区、当雄县、曲水县、尼木县、堆龙德庆区、林周县)
信阳市(新县、潢川县、浉河区、光山县、罗山县、息县、固始县、商城县、平桥区、淮滨县)
蚌埠市(怀远县、龙子湖区、五河县、淮上区、固镇县、禹会区、蚌山区)
凉山彝族自治州(越西县、甘洛县、冕宁县、德昌县、喜德县、普格县、宁南县、西昌市、金阳县、会东县、雷波县、会理市、美姑县、盐源县、布拖县、昭觉县、木里藏族自治县)
马鞍山市(和县、博望区、当涂县、含山县、花山区、雨山区)
百色市(平果市、右江区、田林县、田阳区、田东县、德保县、那坡县、隆林各族自治县、靖西市、西林县、凌云县、乐业县)
云浮市(郁南县、云城区、云安区、新兴县、罗定市)
衢州市(龙游县、常山县、柯城区、开化县、衢江区、江山市)
长治市(潞州区、壶关县、长子县、沁县、黎城县、屯留区、平顺县、襄垣县、潞城区、沁源县、武乡县、上党区)
乐山市(峨边彝族自治县、犍为县、五通桥区、市中区、金口河区、井研县、夹江县、沐川县、沙湾区、峨眉山市、马边彝族自治县)
阿里地区(札达县、噶尔县、改则县、革吉县、普兰县、日土县、措勤县)
长沙市(芙蓉区、望城区、浏阳市、岳麓区、长沙县、宁乡市、天心区、开福区、雨花区)
平凉市(华亭市、崇信县、泾川县、庄浪县、灵台县、静宁县、崆峒区)
平顶山市(叶县、湛河区、舞钢市、汝州市、石龙区、郏县、宝丰县、卫东区、鲁山县、新华区)
自贡市(荣县、贡井区、自流井区、沿滩区、大安区、富顺县)
绍兴市(嵊州市、诸暨市、新昌县、上虞区、柯桥区、越城区)
池州市(东至县、贵池区、青阳县、石台县)
镇江市(丹阳市、句容市、润州区、京口区、扬中市、丹徒区)
贵港市(平南县、覃塘区、港北区、桂平市、港南区)
银川市(贺兰县、金凤区、西夏区、灵武市、兴庆区、永宁县)
泸州市(古蔺县、江阳区、纳溪区、合江县、叙永县、泸县、龙马潭区)
大同市(阳高县、云州区、浑源县、天镇县、新荣区、灵丘县、云冈区、左云县、广灵县、平城区)
营口市(盖州市、西市区、鲅鱼圈区、老边区、站前区、大石桥市)
宁德市(古田县、霞浦县、柘荣县、蕉城区、屏南县、福安市、寿宁县、周宁县、福鼎市)
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巴彦淖尔市(五原县、乌拉特中旗、乌拉特前旗、磴口县、临河区、杭锦后旗、乌拉特后旗)
忻州市(保德县、定襄县、神池县、原平市、河曲县、五寨县、静乐县、偏关县、五台县、岢岚县、代县、繁峙县、宁武县、忻府区)
齐齐哈尔市(碾子山区、铁锋区、依安县、龙沙区、富裕县、甘南县、梅里斯达斡尔族区、克山县、建华区、泰来县、龙江县、克东县、拜泉县、富拉尔基区、昂昂溪区、讷河市)
焦作市(博爱县、中站区、孟州市、温县、沁阳市、武陟县、马村区、山阳区、修武县、解放区)
嘉峪关市
山南市(曲松县、措美县、扎囊县、洛扎县、错那市、琼结县、乃东区、浪卡子县、桑日县、加查县、贡嘎县、隆子县)
亳州市(涡阳县、利辛县、蒙城县、谯城区)
怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、泸水市、福贡县、兰坪白族普米族自治县)
宝鸡市(眉县、渭滨区、麟游县、岐山县、凤县、金台区、太白县、陇县、陈仓区、扶风县、凤翔区、千阳县)
安康市(石泉县、镇坪县、白河县、岚皋县、旬阳市、宁陕县、紫阳县、平利县、汉滨区、汉阴县)
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阜新市(彰武县、太平区、阜新蒙古族自治县、新邱区、清河门区、细河区、海州区)
吉安市(泰和县、遂川县、峡江县、万安县、永丰县、青原区、吉州区、安福县、永新县、吉水县、井冈山市、吉安县、新干县)
石家庄市(元氏县、无极县、井陉县、栾城区、新华区、晋州市、灵寿县、赵县、行唐县、藁城区、辛集市、平山县、赞皇县、长安区、鹿泉区、新乐市、高邑县、井陉矿区、裕华区、深泽县、桥西区、正定县)
儋州市
淮北市(濉溪县、相山区、杜集区、烈山区)
汕尾市(陆河县、海丰县、陆丰市、城区)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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