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阳江市(阳西县、阳春市、江城区、阳东区)

五指山市(屯昌县、乐东黎族自治县、定安县、保亭黎族苗族自治县、琼海市、昌江黎族自治县、文昌市、万宁市、琼中黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、澄迈县、东方市、临高县、白沙黎族自治县)

赤峰市(巴林左旗、宁城县、松山区、敖汉旗、克什克腾旗、红山区、林西县、元宝山区、巴林右旗、喀喇沁旗、翁牛特旗、阿鲁科尔沁旗)

汕头市(南澳县、龙湖区、濠江区、澄海区、金平区、潮南区、潮阳区)  迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)

辽阳市(宏伟区、弓长岭区、辽阳县、文圣区、白塔区、灯塔市、太子河区)

鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)

齐齐哈尔市(拜泉县、梅里斯达斡尔族区、龙沙区、铁锋区、泰来县、碾子山区、富拉尔基区、讷河市、克山县、富裕县、甘南县、克东县、昂昂溪区、龙江县、依安县、建华区)云浮市(云城区、罗定市、新兴县、郁南县、云安区)

西安市(新城区、长安区、雁塔区、高陵区、临潼区、灞桥区、未央区、碑林区、莲湖区、鄠邑区、周至县、蓝田县、阎良区)  朔州市(右玉县、应县、山阴县、平鲁区、怀仁市、朔城区)

莆田市(秀屿区、仙游县、涵江区、城厢区、荔城区)

鞍山市(海城市、千山区、立山区、铁东区、台安县、铁西区、岫岩满族自治县)

忻州市(五寨县、偏关县、静乐县、五台县、岢岚县、繁峙县、忻府区、宁武县、定襄县、神池县、保德县、代县、河曲县、原平市)

娄底市(新化县、涟源市、双峰县、冷水江市、娄星区)

大同市(广灵县、云冈区、灵丘县、左云县、云州区、新荣区、平城区、浑源县、天镇县、阳高县)

天水市(秦安县、武山县、张家川回族自治县、麦积区、清水县、甘谷县、秦州区)

上饶市(鄱阳县、余干县、万年县、信州区、广丰区、弋阳县、婺源县、玉山县、广信区、铅山县、横峰县、德兴市)

三明市(将乐县、三元区、宁化县、泰宁县、尤溪县、永安市、明溪县、清流县、大田县、建宁县、沙县区)

黄冈市(黄梅县、武穴市、蕲春县、黄州区、麻城市、浠水县、团风县、红安县、罗田县、英山县)

张掖市(临泽县、山丹县、甘州区、民乐县、高台县、肃南裕固族自治县)

柳州市(柳江区、鱼峰区、柳城县、融水苗族自治县、融安县、三江侗族自治县、鹿寨县、柳北区、城中区、柳南区)

呼伦贝尔市(阿荣旗、陈巴尔虎旗、满洲里市、扎赉诺尔区、新巴尔虎左旗、新巴尔虎右旗、根河市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂伦春自治旗、鄂温克族自治旗、扎兰屯市、牙克石市、额尔古纳市、海拉尔区)

梅州市(梅县区、梅江区、兴宁市、平远县、丰顺县、五华县、蕉岭县、大埔县)

日喀则市(白朗县、萨嘎县、岗巴县、仲巴县、萨迦县、谢通门县、拉孜县、吉隆县、仁布县、桑珠孜区、南木林县、江孜县、康马县、昂仁县、聂拉木县、定结县、定日县、亚东县)

石家庄市(栾城区、新华区、长安区、藁城区、平山县、深泽县、井陉县、赞皇县、晋州市、裕华区、桥西区、高邑县、元氏县、鹿泉区、新乐市、正定县、井陉矿区、行唐县、辛集市、灵寿县、无极县、赵县)

长治市(潞城区、屯留区、壶关县、上党区、平顺县、武乡县、襄垣县、长子县、沁县、潞州区、黎城县、沁源县)

白山市(抚松县、江源区、长白朝鲜族自治县、浑江区、临江市、靖宇县)

百色市(隆林各族自治县、德保县、靖西市、右江区、西林县、那坡县、田阳区、乐业县、凌云县、田林县、田东县、平果市)

泸州市(纳溪区、江阳区、合江县、叙永县、龙马潭区、古蔺县、泸县)

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红河哈尼族彝族自治州(金平苗族瑶族傣族自治县、元阳县、建水县、河口瑶族自治县、绿春县、石屏县、泸西县、弥勒市、屏边苗族自治县、蒙自市、个旧市、开远市、红河县)

长沙市(浏阳市、雨花区、开福区、芙蓉区、望城区、宁乡市、长沙县、岳麓区、天心区)

淄博市(桓台县、临淄区、周村区、淄川区、张店区、博山区、高青县、沂源县)

黔东南苗族侗族自治州(丹寨县、岑巩县、黎平县、凯里市、榕江县、麻江县、从江县、雷山县、天柱县、施秉县、台江县、锦屏县、剑河县、三穗县、镇远县、黄平县)  钦州市(钦南区、灵山县、浦北县、钦北区)

贺州市(昭平县、平桂区、富川瑶族自治县、八步区、钟山县)

邢台市(临城县、宁晋县、南和区、柏乡县、临西县、信都区、巨鹿县、内丘县、清河县、平乡县、南宫市、隆尧县、任泽区、广宗县、襄都区、威县、新河县、沙河市)

白银市(白银区、景泰县、靖远县、会宁县、平川区)咸宁市(通城县、嘉鱼县、通山县、崇阳县、咸安区、赤壁市)

吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)  舟山市(岱山县、定海区、普陀区、嵊泗县)

海西蒙古族藏族自治州(天峻县、都兰县、乌兰县、茫崖市、格尔木市、德令哈市)

武汉市(青山区、汉阳区、黄陂区、武昌区、洪山区、汉南区、东西湖区、江岸区、硚口区、江汉区、新洲区、江夏区、蔡甸区)

哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)孝感市(孝昌县、云梦县、汉川市、孝南区、大悟县、应城市、安陆市)

秦皇岛市(昌黎县、卢龙县、青龙满族自治县、北戴河区、海港区、山海关区、抚宁区)

揭阳市(普宁市、惠来县、揭西县、榕城区、揭东区)

驻马店市(泌阳县、汝南县、正阳县、确山县、平舆县、新蔡县、西平县、遂平县、上蔡县、驿城区)

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景德镇市(珠山区、乐平市、浮梁县、昌江区)

铜陵市(铜官区、郊区、枞阳县、义安区)

海东市(平安区、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县、互助土族自治县、乐都区、民和回族土族自治县)

抚顺市(清原满族自治县、新宾满族自治县、抚顺县、新抚区、顺城区、望花区、东洲区)

内蒙古自治区

眉山市(东坡区、青神县、彭山区、洪雅县、丹棱县、仁寿县)

唐山市(乐亭县、曹妃甸区、丰南区、路北区、滦南县、迁西县、古冶区、滦州市、迁安市、遵化市、路南区、丰润区、玉田县、开平区)

巴音郭楞蒙古自治州(若羌县、和硕县、和静县、焉耆回族自治县、库尔勒市、博湖县、尉犁县、且末县、轮台县)

衡水市(阜城县、安平县、景县、桃城区、深州市、枣强县、武邑县、武强县、故城县、冀州区、饶阳县)

安康市(旬阳市、白河县、宁陕县、平利县、石泉县、岚皋县、镇坪县、紫阳县、汉滨区、汉阴县)

抚州市(南城县、黎川县、南丰县、宜黄县、崇仁县、临川区、金溪县、广昌县、乐安县、东乡区、资溪县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。