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七台河市(茄子河区、新兴区、桃山区、勃利县)

咸宁市(通山县、咸安区、嘉鱼县、赤壁市、崇阳县、通城县)

西宁市(城西区、湟源县、城东区、城中区、城北区、大通回族土族自治县、湟中区)

哈尔滨市(通河县、宾县、香坊区、延寿县、巴彦县、五常市、双城区、方正县、尚志市、木兰县、道外区、松北区、依兰县、阿城区、呼兰区、道里区、南岗区、平房区)  连云港市(连云区、海州区、东海县、赣榆区、灌云县、灌南县)

拉萨市(城关区、达孜区、堆龙德庆区、当雄县、曲水县、林周县、墨竹工卡县、尼木县)

南京市(玄武区、溧水区、高淳区、雨花台区、栖霞区、秦淮区、建邺区、浦口区、江宁区、鼓楼区、六合区)

南平市(顺昌县、邵武市、武夷山市、建瓯市、光泽县、政和县、浦城县、延平区、建阳区、松溪县)

黄南藏族自治州(泽库县、同仁市、河南蒙古族自治县、尖扎县)  济源市

德州市(庆云县、齐河县、平原县、武城县、禹城市、陵城区、宁津县、临邑县、夏津县、乐陵市、德城区)

铜川市(王益区、耀州区、印台区、宜君县)

巴中市(恩阳区、通江县、平昌县、巴州区、南江县)

来宾市(兴宾区、忻城县、象州县、合山市、金秀瑶族自治县、武宣县)

宿州市(萧县、灵璧县、泗县、埇桥区、砀山县)

台州市(玉环市、椒江区、仙居县、黄岩区、临海市、天台县、路桥区、温岭市、三门县)

吉安市(峡江县、永新县、永丰县、新干县、吉安县、吉州区、井冈山市、青原区、安福县、万安县、泰和县、吉水县、遂川县)

林芝市(墨脱县、巴宜区、工布江达县、朗县、察隅县、米林市、波密县)

湖州市(安吉县、吴兴区、长兴县、德清县、南浔区)

日照市(岚山区、东港区、莒县、五莲县)

临沂市(罗庄区、兰山区、平邑县、莒南县、郯城县、临沭县、沂南县、蒙阴县、兰陵县、沂水县、费县、河东区)

黔南布依族苗族自治州(福泉市、荔波县、惠水县、罗甸县、贵定县、平塘县、都匀市、长顺县、独山县、龙里县、三都水族自治县、瓮安县)

晋中市(榆次区、祁县、太谷区、灵石县、介休市、平遥县、昔阳县、寿阳县、榆社县、和顺县、左权县)

临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县、广河县、和政县、永靖县、东乡族自治县、临夏县、临夏市)

衡水市(阜城县、桃城区、景县、故城县、饶阳县、武强县、安平县、深州市、冀州区、枣强县、武邑县)

丽水市(遂昌县、青田县、景宁畲族自治县、松阳县、龙泉市、莲都区、缙云县、庆元县、云和县)

菏泽市(鄄城县、巨野县、定陶区、成武县、东明县、牡丹区、单县、郓城县、曹县)

厦门市(集美区、思明区、湖里区、海沧区、翔安区、同安区)

固原市(泾源县、隆德县、原州区、彭阳县、西吉县)

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池州市(石台县、东至县、贵池区、青阳县)

宣城市(广德市、宁国市、绩溪县、郎溪县、泾县、宣州区、旌德县)

保定市(徐水区、阜平县、望都县、定州市、涞源县、安国市、涞水县、博野县、清苑区、高阳县、竞秀区、容城县、定兴县、莲池区、易县、高碑店市、顺平县、满城区、唐县、安新县、涿州市、雄县、蠡县、曲阳县)

黔西南布依族苗族自治州(册亨县、晴隆县、贞丰县、兴仁市、安龙县、普安县、兴义市、望谟县)  武汉市(洪山区、东西湖区、黄陂区、江岸区、江汉区、蔡甸区、汉南区、武昌区、硚口区、江夏区、汉阳区、新洲区、青山区)

呼和浩特市(武川县、土默特左旗、新城区、回民区、玉泉区、托克托县、赛罕区、和林格尔县、清水河县)

伊春市(大箐山县、南岔县、金林区、嘉荫县、铁力市、伊美区、友好区、乌翠区、汤旺县、丰林县)

玉溪市(澄江市、元江哈尼族彝族傣族自治县、易门县、红塔区、峨山彝族自治县、通海县、新平彝族傣族自治县、华宁县、江川区)贵港市(港北区、平南县、覃塘区、桂平市、港南区)

盘锦市(双台子区、大洼区、兴隆台区、盘山县)  金昌市(永昌县、金川区)

泸州市(泸县、合江县、江阳区、龙马潭区、叙永县、纳溪区、古蔺县)

巴音郭楞蒙古自治州(若羌县、库尔勒市、焉耆回族自治县、尉犁县、博湖县、轮台县、和硕县、且末县、和静县)

新余市(分宜县、渝水区)恩施土家族苗族自治州(恩施市、鹤峰县、宣恩县、来凤县、利川市、咸丰县、巴东县、建始县)

天水市(清水县、甘谷县、秦安县、张家川回族自治县、武山县、麦积区、秦州区)

延安市(安塞区、黄陵县、延川县、吴起县、黄龙县、洛川县、甘泉县、志丹县、子长市、宝塔区、富县、延长县、宜川县)

黔东南苗族侗族自治州(台江县、三穗县、黎平县、榕江县、镇远县、凯里市、从江县、剑河县、黄平县、锦屏县、雷山县、丹寨县、施秉县、岑巩县、麻江县、天柱县)

景德镇市(珠山区、乐平市、昌江区、浮梁县)

北海市(银海区、合浦县、铁山港区、海城区)

五指山市(昌江黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、乐东黎族自治县、澄迈县、东方市、琼海市、临高县、文昌市、陵水黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、定安县、万宁市、屯昌县)

荆门市(东宝区、京山市、沙洋县、钟祥市、掇刀区)

锡林郭勒盟(二连浩特市、东乌珠穆沁旗、正镶白旗、镶黄旗、锡林浩特市、苏尼特左旗、阿巴嘎旗、苏尼特右旗、正蓝旗、多伦县、太仆寺旗、西乌珠穆沁旗)

镇江市(句容市、丹徒区、京口区、润州区、扬中市、丹阳市)

嘉兴市(海盐县、平湖市、南湖区、海宁市、嘉善县、秀洲区、桐乡市)

益阳市(资阳区、桃江县、赫山区、沅江市、南县、安化县)

吴忠市(红寺堡区、盐池县、利通区、青铜峡市、同心县)

广元市(青川县、利州区、剑阁县、昭化区、苍溪县、朝天区、旺苍县)

邯郸市(丛台区、峰峰矿区、曲周县、广平县、鸡泽县、武安市、魏县、邱县、复兴区、永年区、馆陶县、邯山区、涉县、临漳县、磁县、成安县、大名县、肥乡区)

包头市(九原区、白云鄂博矿区、青山区、固阳县、东河区、土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、昆都仑区、石拐区)

嘉峪关市

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。