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运城市(夏县、新绛县、临猗县、平陆县、绛县、永济市、万荣县、河津市、稷山县、盐湖区、芮城县、闻喜县、垣曲县)

七台河市(茄子河区、桃山区、新兴区、勃利县)

马鞍山市(和县、当涂县、博望区、含山县、雨山区、花山区)

北京市(密云区、房山区、海淀区、西城区、朝阳区、怀柔区、通州区、丰台区、昌平区、平谷区、延庆区、门头沟区、石景山区、东城区、顺义区、大兴区)  阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)

承德市(双桥区、围场满族蒙古族自治县、平泉市、丰宁满族自治县、承德县、双滦区、鹰手营子矿区、滦平县、兴隆县、隆化县、宽城满族自治县)

许昌市(建安区、鄢陵县、襄城县、魏都区、禹州市、长葛市)

泉州市(泉港区、丰泽区、晋江市、金门县、洛江区、德化县、惠安县、南安市、石狮市、安溪县、鲤城区、永春县)

阜阳市(阜南县、颍上县、颍州区、界首市、颍泉区、太和县、临泉县、颍东区)  武汉市(新洲区、江汉区、黄陂区、洪山区、江岸区、青山区、汉阳区、江夏区、武昌区、东西湖区、硚口区、蔡甸区、汉南区)

桂林市(阳朔县、全州县、恭城瑶族自治县、雁山区、兴安县、秀峰区、临桂区、资源县、灌阳县、荔浦市、平乐县、叠彩区、象山区、灵川县、七星区、龙胜各族自治县、永福县)

日照市(东港区、五莲县、莒县、岚山区)

宜春市(丰城市、铜鼓县、宜丰县、樟树市、万载县、奉新县、袁州区、高安市、靖安县、上高县)

济源市

南充市(南部县、嘉陵区、西充县、仪陇县、顺庆区、营山县、高坪区、蓬安县、阆中市)

铁岭市(银州区、开原市、调兵山市、铁岭县、清河区、西丰县、昌图县)

铜陵市(义安区、铜官区、郊区、枞阳县)

文山壮族苗族自治州(文山市、丘北县、马关县、西畴县、广南县、富宁县、麻栗坡县、砚山县)

安康市(旬阳市、宁陕县、汉阴县、平利县、紫阳县、镇坪县、岚皋县、汉滨区、白河县、石泉县)

东营市(垦利区、河口区、东营区、利津县、广饶县)

定西市(岷县、通渭县、安定区、漳县、渭源县、临洮县、陇西县)

成都市(新津区、温江区、青羊区、大邑县、金堂县、青白江区、武侯区、崇州市、简阳市、新都区、金牛区、锦江区、邛崃市、蒲江县、彭州市、成华区、都江堰市、龙泉驿区、双流区、郫都区)

淄博市(桓台县、沂源县、高青县、淄川区、临淄区、张店区、周村区、博山区)

榆林市(佳县、榆阳区、米脂县、清涧县、绥德县、靖边县、吴堡县、定边县、横山区、子洲县、神木市、府谷县)

广元市(青川县、剑阁县、昭化区、朝天区、旺苍县、利州区、苍溪县)

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黔东南苗族侗族自治州(榕江县、台江县、雷山县、黎平县、丹寨县、锦屏县、从江县、岑巩县、三穗县、施秉县、镇远县、凯里市、黄平县、天柱县、麻江县、剑河县)

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晋城市(陵川县、高平市、城区、沁水县、泽州县、阳城县)

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塔城地区(沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县、托里县、额敏县、裕民县、塔城市、乌苏市)

广西壮族自治区

营口市(鲅鱼圈区、西市区、站前区、老边区、大石桥市、盖州市)

台州市(临海市、黄岩区、椒江区、三门县、天台县、路桥区、玉环市、仙居县、温岭市)  茂名市(化州市、茂南区、高州市、电白区、信宜市)

临沧市(凤庆县、沧源佤族自治县、永德县、临翔区、耿马傣族佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、云县、镇康县)

兴安盟(阿尔山市、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、突泉县、科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市)

大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)日喀则市(吉隆县、定日县、萨迦县、江孜县、聂拉木县、亚东县、昂仁县、谢通门县、白朗县、南木林县、桑珠孜区、康马县、岗巴县、仁布县、拉孜县、仲巴县、定结县、萨嘎县)

汕尾市(陆丰市、陆河县、城区、海丰县)  抚顺市(新宾满族自治县、新抚区、抚顺县、望花区、顺城区、清原满族自治县、东洲区)

萍乡市(上栗县、安源区、莲花县、湘东区、芦溪县)

黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、尖扎县、同仁市、泽库县)

海东市(循化撒拉族自治县、互助土族自治县、乐都区、平安区、化隆回族自治县、民和回族土族自治县)杭州市(钱塘区、滨江区、临平区、淳安县、上城区、富阳区、萧山区、临安区、建德市、桐庐县、拱墅区、西湖区、余杭区)

清远市(清新区、连州市、清城区、阳山县、连山壮族瑶族自治县、英德市、连南瑶族自治县、佛冈县)

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潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)

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西藏自治区

开封市(通许县、顺河回族区、鼓楼区、尉氏县、祥符区、兰考县、龙亭区、杞县、禹王台区)

渭南市(澄城县、潼关县、合阳县、蒲城县、白水县、华阴市、富平县、韩城市、大荔县、临渭区、华州区)

商洛市(商州区、洛南县、柞水县、镇安县、丹凤县、商南县、山阳县)

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哈尔滨市(尚志市、依兰县、巴彦县、南岗区、道外区、香坊区、宾县、通河县、阿城区、延寿县、道里区、呼兰区、五常市、方正县、平房区、木兰县、松北区、双城区)

镇江市(句容市、丹阳市、润州区、扬中市、丹徒区、京口区)

吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)

淮安市(清江浦区、金湖县、淮阴区、涟水县、盱眙县、洪泽区、淮安区)

黄山市(徽州区、屯溪区、黟县、黄山区、休宁县、祁门县、歙县)

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　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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