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珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)

梅州市(大埔县、梅江区、兴宁市、梅县区、五华县、蕉岭县、平远县、丰顺县)

湖州市(安吉县、长兴县、德清县、南浔区、吴兴区)

湘西土家族苗族自治州(保靖县、龙山县、古丈县、泸溪县、吉首市、凤凰县、永顺县、花垣县)  唐山市(玉田县、遵化市、乐亭县、古冶区、丰南区、开平区、路北区、迁西县、滦南县、曹妃甸区、滦州市、丰润区、路南区、迁安市)

合肥市(庐阳区、长丰县、庐江县、蜀山区、肥西县、包河区、瑶海区、肥东县、巢湖市)

德阳市(罗江区、中江县、绵竹市、旌阳区、什邡市、广汉市)

黑河市(五大连池市、逊克县、嫩江市、北安市、爱辉区、孙吴县)

大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)  阿勒泰地区(哈巴河县、布尔津县、阿勒泰市、富蕴县、吉木乃县、福海县、青河县)

通辽市(科尔沁左翼后旗、科尔沁区、科尔沁左翼中旗、奈曼旗、扎鲁特旗、开鲁县、霍林郭勒市、库伦旗)

衡水市(冀州区、桃城区、深州市、武邑县、枣强县、安平县、武强县、景县、阜城县、饶阳县、故城县)

龙岩市(连城县、长汀县、永定区、上杭县、武平县、新罗区、漳平市)

驻马店市(泌阳县、确山县、西平县、遂平县、驿城区、平舆县、新蔡县、正阳县、汝南县、上蔡县)

阜新市(清河门区、细河区、新邱区、阜新蒙古族自治县、彰武县、太平区、海州区)

白山市(浑江区、江源区、抚松县、长白朝鲜族自治县、靖宇县、临江市)

仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)

宜宾市(叙州区、筠连县、长宁县、珙县、高县、兴文县、江安县、屏山县、南溪区、翠屏区)

河池市(环江毛南族自治县、宜州区、凤山县、东兰县、罗城仫佬族自治县、天峨县、巴马瑶族自治县、大化瑶族自治县、金城江区、都安瑶族自治县、南丹县)

萍乡市(湘东区、上栗县、安源区、芦溪县、莲花县)

大理白族自治州(祥云县、大理市、剑川县、洱源县、巍山彝族回族自治县、宾川县、南涧彝族自治县、鹤庆县、永平县、漾濞彝族自治县、弥渡县、云龙县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、乌恰县、阿合奇县、阿图什市)

株洲市(荷塘区、炎陵县、茶陵县、芦淞区、攸县、石峰区、醴陵市、渌口区、天元区)

徐州市(云龙区、沛县、睢宁县、丰县、贾汪区、铜山区、鼓楼区、邳州市、新沂市、泉山区)

南平市(邵武市、顺昌县、建瓯市、政和县、松溪县、浦城县、建阳区、光泽县、武夷山市、延平区)

威海市(荣成市、环翠区、乳山市、文登区)

荆门市(东宝区、钟祥市、掇刀区、沙洋县、京山市)

甘孜藏族自治州(甘孜县、新龙县、泸定县、丹巴县、巴塘县、雅江县、炉霍县、色达县、石渠县、白玉县、德格县、稻城县、乡城县、道孚县、九龙县、康定市、理塘县、得荣县)

乌兰察布市(察哈尔右翼后旗、卓资县、察哈尔右翼中旗、集宁区、兴和县、商都县、察哈尔右翼前旗、四子王旗、化德县、凉城县、丰镇市)

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湘潭市(岳塘区、雨湖区、湘潭县、湘乡市、韶山市)

陇南市(武都区、礼县、康县、两当县、成县、文县、宕昌县、西和县、徽县)

齐齐哈尔市(泰来县、龙沙区、克山县、龙江县、富裕县、甘南县、建华区、昂昂溪区、讷河市、碾子山区、富拉尔基区、克东县、铁锋区、梅里斯达斡尔族区、依安县、拜泉县)

重庆市(永川区、长寿区、云阳县、綦江区、石柱土家族自治县、江北区、合川区、武隆区、开州区、北碚区、铜梁区、黔江区、璧山区、巫山县、巴南区、秀山土家族苗族自治县、荣昌区、梁平区、渝北区、忠县、城口县、垫江县、万州区、奉节县、南川区、南岸区、沙坪坝区、大渡口区、巫溪县、潼南区、九龙坡区、彭水苗族土家族自治县、大足区、酉阳土家族苗族自治县、江津区、渝中区、涪陵区、丰都县)  贺州市(富川瑶族自治县、昭平县、平桂区、钟山县、八步区)

宜春市(樟树市、铜鼓县、袁州区、万载县、丰城市、上高县、宜丰县、高安市、奉新县、靖安县)

呼伦贝尔市(扎赉诺尔区、新巴尔虎左旗、扎兰屯市、陈巴尔虎旗、牙克石市、根河市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、海拉尔区、鄂伦春自治旗、阿荣旗、新巴尔虎右旗、鄂温克族自治旗、满洲里市、额尔古纳市)

安康市(旬阳市、石泉县、平利县、岚皋县、汉阴县、镇坪县、紫阳县、汉滨区、白河县、宁陕县)青岛市(平度市、崂山区、黄岛区、城阳区、李沧区、胶州市、市北区、市南区、莱西市、即墨区)

枣庄市(滕州市、峄城区、市中区、山亭区、薛城区、台儿庄区)  巴彦淖尔市(五原县、临河区、杭锦后旗、磴口县、乌拉特后旗、乌拉特中旗、乌拉特前旗)

天水市(清水县、武山县、秦安县、甘谷县、秦州区、麦积区、张家川回族自治县)

喀什地区(岳普湖县、英吉沙县、疏勒县、泽普县、塔什库尔干塔吉克自治县、喀什市、莎车县、巴楚县、叶城县、麦盖提县、疏附县、伽师县)

鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)阿里地区(噶尔县、普兰县、改则县、札达县、措勤县、革吉县、日土县)

金昌市(金川区、永昌县)

攀枝花市(西区、盐边县、米易县、东区、仁和区)

嘉兴市(南湖区、海盐县、秀洲区、海宁市、平湖市、桐乡市、嘉善县)

廊坊市(固安县、大厂回族自治县、大城县、广阳区、文安县、安次区、三河市、香河县、永清县、霸州市)

绵阳市(游仙区、盐亭县、三台县、梓潼县、涪城区、北川羌族自治县、江油市、安州区、平武县)

商洛市(柞水县、洛南县、镇安县、山阳县、丹凤县、商州区、商南县)

达州市(达川区、渠县、万源市、开江县、大竹县、宣汉县、通川区)

松原市(长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、宁江区、乾安县)

莆田市(仙游县、秀屿区、涵江区、荔城区、城厢区)

铜川市(耀州区、印台区、宜君县、王益区)

邢台市(广宗县、襄都区、威县、临西县、隆尧县、任泽区、平乡县、南和区、清河县、沙河市、新河县、巨鹿县、柏乡县、临城县、宁晋县、信都区、内丘县、南宫市)

铜仁市(石阡县、德江县、玉屏侗族自治县、印江土家族苗族自治县、沿河土家族自治县、思南县、万山区、松桃苗族自治县、江口县、碧江区)

舟山市(普陀区、嵊泗县、岱山县、定海区)

那曲市(色尼区、双湖县、比如县、班戈县、尼玛县、嘉黎县、安多县、聂荣县、申扎县、索县、巴青县)

邵阳市(大祥区、新邵县、邵阳县、邵东市、武冈市、北塔区、城步苗族自治县、洞口县、双清区、隆回县、新宁县、绥宁县)

自贡市(荣县、自流井区、大安区、贡井区、沿滩区、富顺县)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。