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通辽市(扎鲁特旗、库伦旗、霍林郭勒市、科尔沁左翼后旗、奈曼旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁区、开鲁县)
凉山彝族自治州(喜德县、宁南县、布拖县、木里藏族自治县、雷波县、西昌市、金阳县、会理市、美姑县、德昌县、昭觉县、普格县、盐源县、会东县、冕宁县、越西县、甘洛县)
阿坝藏族羌族自治州(马尔康市、壤塘县、若尔盖县、阿坝县、汶川县、金川县、黑水县、茂县、理县、小金县、九寨沟县、红原县、松潘县)
恩施土家族苗族自治州(巴东县、咸丰县、建始县、恩施市、利川市、鹤峰县、来凤县、宣恩县)
上海市(黄浦区、静安区、长宁区、崇明区、金山区、闵行区、青浦区、杨浦区、宝山区、嘉定区、奉贤区、徐汇区、普陀区、浦东新区、虹口区、松江区)
盐城市(亭湖区、响水县、射阳县、阜宁县、大丰区、滨海县、盐都区、建湖县、东台市)
南平市(松溪县、延平区、武夷山市、光泽县、浦城县、政和县、建瓯市、建阳区、邵武市、顺昌县)
怀化市(芷江侗族自治县、新晃侗族自治县、辰溪县、通道侗族自治县、麻阳苗族自治县、鹤城区、溆浦县、沅陵县、中方县、靖州苗族侗族自治县、会同县、洪江市)
吴忠市(青铜峡市、同心县、利通区、盐池县、红寺堡区)
鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)
哈尔滨市(呼兰区、松北区、香坊区、平房区、方正县、木兰县、宾县、道外区、依兰县、延寿县、通河县、南岗区、阿城区、双城区、五常市、巴彦县、道里区、尚志市)
扬州市(仪征市、江都区、高邮市、邗江区、广陵区、宝应县)
遂宁市(蓬溪县、射洪市、船山区、安居区、大英县)
双鸭山市(饶河县、尖山区、岭东区、集贤县、四方台区、友谊县、宝山区、宝清县)
鸡西市(城子河区、虎林市、恒山区、鸡东县、麻山区、密山市、鸡冠区、梨树区、滴道区)
漳州市(平和县、漳浦县、长泰区、龙海区、南靖县、东山县、芗城区、诏安县、龙文区、云霄县、华安县)
商丘市(梁园区、睢县、虞城县、夏邑县、柘城县、永城市、睢阳区、宁陵县、民权县)
信阳市(平桥区、罗山县、淮滨县、浉河区、商城县、新县、固始县、潢川县、息县、光山县)
郴州市(苏仙区、北湖区、临武县、资兴市、桂阳县、安仁县、桂东县、汝城县、永兴县、嘉禾县、宜章县)
宁德市(福鼎市、福安市、周宁县、霞浦县、寿宁县、屏南县、柘荣县、古田县、蕉城区)
锦州市(古塔区、北镇市、太和区、凌河区、凌海市、黑山县、义县)
安阳市(汤阴县、文峰区、安阳县、北关区、殷都区、滑县、林州市、内黄县、龙安区)
平顶山市(舞钢市、鲁山县、宝丰县、汝州市、卫东区、叶县、新华区、湛河区、石龙区、郏县)
鹤壁市(鹤山区、淇县、淇滨区、浚县、山城区)
百色市(靖西市、田林县、乐业县、凌云县、田东县、德保县、那坡县、右江区、西林县、隆林各族自治县、田阳区、平果市)
三亚市(崖州区、海棠区、天涯区、吉阳区)
仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)
揭阳市(榕城区、揭东区、普宁市、惠来县、揭西县)
徐州市(沛县、贾汪区、丰县、鼓楼区、云龙区、邳州市、新沂市、铜山区、泉山区、睢宁县)
防城港市(防城区、港口区、东兴市、上思县)
常德市(津市市、桃源县、鼎城区、武陵区、安乡县、临澧县、澧县、汉寿县、石门县)
丽江市(永胜县、玉龙纳西族自治县、华坪县、宁蒗彝族自治县、古城区)
安顺市(镇宁布依族苗族自治县、平坝区、紫云苗族布依族自治县、普定县、西秀区、关岭布依族苗族自治县)
咸阳市(武功县、永寿县、彬州市、秦都区、渭城区、泾阳县、乾县、兴平市、杨陵区、淳化县、三原县、礼泉县、旬邑县、长武县)
聊城市(高唐县、莘县、茌平区、东昌府区、东阿县、阳谷县、冠县、临清市)
宁波市(海曙区、镇海区、余姚市、江北区、北仑区、宁海县、奉化区、慈溪市、鄞州区、象山县)
广元市(苍溪县、朝天区、利州区、青川县、旺苍县、剑阁县、昭化区)
温州市(龙港市、洞头区、永嘉县、瓯海区、苍南县、泰顺县、文成县、龙湾区、鹿城区、瑞安市、平阳县、乐清市)
黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、同仁市、泽库县、尖扎县)
攀枝花市(盐边县、仁和区、米易县、东区、西区)
许昌市(襄城县、鄢陵县、魏都区、长葛市、建安区、禹州市)
天津市(宁河区、和平区、武清区、红桥区、东丽区、河西区、滨海新区、河北区、蓟州区、河东区、静海区、南开区、宝坻区、西青区、北辰区、津南区)
益阳市(资阳区、南县、桃江县、赫山区、安化县、沅江市)
佛山市(高明区、顺德区、三水区、禅城区、南海区)
塔城地区(额敏县、裕民县、乌苏市、塔城市、和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市、托里县)
黄山市(黟县、休宁县、屯溪区、歙县、黄山区、徽州区、祁门县)
桂林市(龙胜各族自治县、阳朔县、平乐县、象山区、灵川县、临桂区、叠彩区、秀峰区、灌阳县、永福县、荔浦市、七星区、雁山区、恭城瑶族自治县、全州县、资源县、兴安县)
黔东南苗族侗族自治州(黄平县、三穗县、榕江县、镇远县、凯里市、丹寨县、台江县、雷山县、黎平县、从江县、岑巩县、天柱县、锦屏县、剑河县、施秉县、麻江县)
广州市(荔湾区、海珠区、南沙区、增城区、番禺区、从化区、越秀区、天河区、白云区、花都区、黄埔区)
儋州市
昭通市(盐津县、彝良县、绥江县、永善县、巧家县、镇雄县、昭阳区、水富市、大关县、威信县、鲁甸县)
兰州市(红古区、七里河区、皋兰县、安宁区、永登县、西固区、城关区、榆中县)
玉溪市(江川区、元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市、通海县、新平彝族傣族自治县、红塔区、易门县、华宁县、峨山彝族自治县)
营口市(盖州市、大石桥市、站前区、老边区、西市区、鲅鱼圈区)
泉州市(安溪县、晋江市、金门县、永春县、鲤城区、洛江区、石狮市、惠安县、德化县、丰泽区、泉港区、南安市)
东营市(东营区、垦利区、利津县、河口区、广饶县)
银川市(灵武市、永宁县、贺兰县、金凤区、兴庆区、西夏区)
威海市(乳山市、荣成市、文登区、环翠区)
长治市(壶关县、襄垣县、屯留区、潞城区、武乡县、沁县、长子县、黎城县、上党区、沁源县、平顺县、潞州区)
无锡市(新吴区、惠山区、滨湖区、梁溪区、宜兴市、江阴市、锡山区)
郑州市(中原区、二七区、上街区、金水区、中牟县、新郑市、荥阳市、管城回族区、新密市、惠济区、巩义市、登封市)
肇庆市(端州区、广宁县、鼎湖区、封开县、高要区、怀集县、四会市、德庆县)
濮阳市(台前县、华龙区、清丰县、范县、濮阳县、南乐县)
德阳市(罗江区、什邡市、广汉市、中江县、绵竹市、旌阳区)
嘉兴市(桐乡市、海盐县、海宁市、南湖区、嘉善县、平湖市、秀洲区)
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乐山市(马边彝族自治县、五通桥区、井研县、犍为县、峨边彝族自治县、沐川县、市中区、沙湾区、夹江县、金口河区、峨眉山市)
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楚雄彝族自治州(牟定县、永仁县、元谋县、大姚县、南华县、姚安县、禄丰市、武定县、楚雄市、双柏县)
海南藏族自治州(同德县、贵德县、共和县、贵南县、兴海县)
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未来保险公司保费投资权益类资产比例有望逐步提高，如果险资真要大规模增持股票，红利股应该是首选。
成一虫/文
4月8日，国家金融监督管理总局发布《关于调整保险资金权益类资产监管比例有关事项的通知》（下称“《通知》”），优化保险资金比例监管政策，加大对资本市场和实体经济的支持力度。《通知》简化档位标准，将部分档位偿付能力充足率对应的权益类资产比例上调5%。上季末综合偿付能力充足率100%-150%的，权益类资产账面余额不得高于本公司上季末总资产的20%；偿付能力充足率150%-250%的，权益类资产不得高于30%；偿付能力充足率250%-350%的，权益类资产不得高于40%。
按照A股五大保险公司中国人寿、中国平安、中国太保、中国人保、新华保险2024年底综合偿付能力充足率来测算，它们的权益类资产（包括股票、股权两大项投资）可以占到总资产的30%-40%以下。
笔者最近看保险股的年报，最大的感受就是其股票仓位太轻，主要的资产管理仓位都在债券、存款类资产，而受市场利率不断走低影响，长期保险产品（比如部分寿险、健康险等）的预定利率（2.5%），加上税费、销售费及行政管理成本等可能高达3.5%-4%左右。债券收益可能无法覆盖保单总成本。
短期内，由于市场利率走低，2024年债券二级市场价格大涨，债券牛市会让保险公司的年度投资收益率很好看，但这只是短线利好，保险公司的长期存量保单如果没有在当年就配置齐全足够久期的债券，现在就会碰到息差的麻烦。要解决这个麻烦，最好的办法就是增加股票、股权投资的比重。
先看中国平安，2024年综合投资收益率5.8%，同比上升2.2个百分点；寿险及健康险业务综合投资收益率6%，同比上升2.4个百分点；近10年平均净投资收益率5%；近10年平均综合投资收益率5.1%。考虑到市场利率走低，中国平安于2024年审慎下调寿险及健康险业务内含价值长期投资回报率假设至4%、风险贴现率至8.5%/7.5%。
截至2024年末，中国平安保险资金投资组合规模超5.73万亿元，较年初增长21.4%。其中，投资债权产品大约从上一年的近72%（债券及债券基金约60%出头）变成2024年的75%（债券及债券基金约63.5%），股票及权益基金由上一年的9.3%变成2024年的9.9%，非上市公司股权及长期股权投资从上年的6.6%变成5.6%。股票加股权的权益投资合计大约只占15.5%，距离30%的监管限制还差一倍。
展望未来，如果股票是年化8%收益率（因为上市公司的平均净资产收益率大致在7%-8%左右），乘以目前10%的投资占比（股票仓位）就是0.8%；债券假设是2.2%收益率，乘以60%仓位，就是1.32%；股权投资假设是10%收益率，乘以6%仓位是0.6%；余下投资占比24%（包括现金、存款、投资性物业、其他债权产品等），假设是4%出头的收益率，二者相乘得到1%，合计是3.72%。低于4%的内含价值假设收益率。
再看中国人寿。2024年投资收益率是5.5%，内含价值假设收益率也是4%。至2024年末，中国人寿投资资产达6.61万亿元，其中债券配置比例为59.04%，定期存款配置比例为6.63%，债权型金融产品配置比例为7.92%，股票和基金（不包含货币市场基金）配置比例为12.18%。这里的基金可能包括债券基金、混合基金，不全是权益基金。它直接持有股票7.58%，基金4.64%，所以我估计股票投资比例应该是9%-12%左右，跟中国平安相当，两家的债券比重也相近。所以，它的问题跟平安一样：未来如果利率走低，收益率低于4%怎么办？
中国人保2024年投资收益率5.6%。截至2024年底投资资产1.64万亿元，其中债券投资占比48.9%，定存7.7%，其他固定收益投资11.3%，合计是67.9%。股票3.7%，基金5.3%（注意：不是权益基金，是所有基金）。所以，我估计人保的股票投资占比可能只有6%-8%左右，更低。
中国太保2024年投资收益率5.6%。截至2024年底投资资产2.73万亿元，其中债券及债券基金投资占比60.5%，其他固定收益投资15.4%，合计是75.9%。定存6.4%。股票9.3%，权益基金是1.9%，合计是11.2%，比平安、人保高，也可能高于人寿。
新华保险2024年总投资收益率为5.8%。截至2024年底投资资产1.63万亿元，其中债券及债务投资占比52.1%，定存17.3%，股票（包括优先股）11.1%，基金（包括债券基金、股票基金等）是7.7%，长期股权投资是1.9%、股权计划。新华保险的股票投资比较多，股票占比在2024年增加了3.2个百分点。
金融监管总局年初称，鼓励保险资金稳步提升投资股市的比例，特别是大型国有保险公司要发挥头雁作用，力争每年新增保费30%用于投资股市。这5家险企合计17多万亿元投资资产，目前股票占比约10%左右。截至2024年底，国内保险资金运用余额超过33万亿元，投资股票和权益类基金的金额超过4.4万亿元，占比约为13%。如果未来权益投资比重慢慢提高到30%，再假设其中三分之二投向股票，就是新增近4万亿元入市。
如果险资真要大规模增持股票，买银行、水电、移动电信、高速公路、能源等红利股应该是首选。从这个角度来看，绩优红利股，尤其是大盘央企蓝筹股的下跌空间有限。个人觉得险资股票投资应该逐年提高，利国利民，也有利于企业自身，否则长期保单可能出现息差亏损。
（作者系资深投资人士。文中个股仅为举例分析，不作买卖推荐。）
本文刊于04月12日出版的《证券市场周刊》
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