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萍乡市(安源区、湘东区、芦溪县、莲花县、上栗县)

淮北市(濉溪县、杜集区、烈山区、相山区)

延安市(洛川县、延长县、甘泉县、志丹县、子长市、富县、黄龙县、宝塔区、黄陵县、吴起县、宜川县、安塞区、延川县)

香港特别行政区  石河子市(白杨市、双河市、北屯市、胡杨河市、可克达拉市、五家渠市、阿拉尔市、图木舒克市、铁门关市、昆玉市、新星市)

毕节市(纳雍县、黔西市、威宁彝族回族苗族自治县、赫章县、织金县、七星关区、大方县、金沙县)

楚雄彝族自治州(禄丰市、武定县、南华县、牟定县、双柏县、姚安县、永仁县、楚雄市、元谋县、大姚县)

商丘市(睢阳区、民权县、永城市、宁陵县、虞城县、夏邑县、柘城县、睢县、梁园区)

黑河市(逊克县、嫩江市、孙吴县、爱辉区、北安市、五大连池市)  兰州市(安宁区、西固区、红古区、皋兰县、永登县、榆中县、城关区、七里河区)

上海市(黄浦区、金山区、普陀区、静安区、闵行区、松江区、虹口区、长宁区、浦东新区、杨浦区、宝山区、嘉定区、奉贤区、崇明区、徐汇区、青浦区)

昌都市(八宿县、类乌齐县、左贡县、贡觉县、芒康县、察雅县、洛隆县、江达县、丁青县、边坝县、卡若区)

德宏傣族景颇族自治州(梁河县、瑞丽市、陇川县、盈江县、芒市)

泸州市(江阳区、龙马潭区、古蔺县、纳溪区、合江县、泸县、叙永县)

钦州市(钦南区、钦北区、灵山县、浦北县)

宜昌市(当阳市、五峰土家族自治县、夷陵区、猇亭区、长阳土家族自治县、宜都市、伍家岗区、点军区、西陵区、枝江市、秭归县、远安县、兴山县)

自贡市(自流井区、荣县、富顺县、沿滩区、贡井区、大安区)

黄冈市(武穴市、红安县、黄州区、罗田县、蕲春县、英山县、团风县、黄梅县、浠水县、麻城市)

贵港市(港南区、覃塘区、平南县、港北区、桂平市)

资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)

盘锦市(双台子区、盘山县、大洼区、兴隆台区)

临沂市(蒙阴县、兰陵县、沂南县、费县、莒南县、沂水县、河东区、罗庄区、平邑县、兰山区、临沭县、郯城县)

滁州市(明光市、来安县、定远县、全椒县、南谯区、凤阳县、天长市、琅琊区)

娄底市(涟源市、冷水江市、新化县、娄星区、双峰县)

烟台市(栖霞市、海阳市、福山区、蓬莱区、莱山区、龙口市、招远市、莱州市、芝罘区、牟平区、莱阳市)

常州市(武进区、溧阳市、金坛区、新北区、钟楼区、天宁区)

肇庆市(鼎湖区、怀集县、高要区、德庆县、封开县、四会市、广宁县、端州区)

庆阳市(庆城县、西峰区、合水县、镇原县、正宁县、环县、宁县、华池县)

廊坊市(霸州市、香河县、文安县、安次区、大城县、固安县、永清县、大厂回族自治县、三河市、广阳区)

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济宁市(金乡县、邹城市、兖州区、鱼台县、汶上县、任城区、梁山县、曲阜市、嘉祥县、微山县、泗水县)

益阳市(安化县、沅江市、资阳区、赫山区、南县、桃江县)

大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)

大同市(云冈区、天镇县、广灵县、左云县、灵丘县、新荣区、浑源县、阳高县、平城区、云州区)  吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)

承德市(鹰手营子矿区、双滦区、承德县、隆化县、宽城满族自治县、双桥区、滦平县、兴隆县、丰宁满族自治县、平泉市、围场满族蒙古族自治县)

定西市(陇西县、通渭县、渭源县、安定区、临洮县、岷县、漳县)

梧州市(岑溪市、长洲区、万秀区、龙圩区、苍梧县、蒙山县、藤县)阜新市(太平区、细河区、彰武县、清河门区、海州区、阜新蒙古族自治县、新邱区)

鹤岗市(兴安区、东山区、绥滨县、萝北县、南山区、兴山区、向阳区、工农区)  黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、泽库县、尖扎县、同仁市)

六安市(金寨县、叶集区、霍山县、金安区、裕安区、舒城县、霍邱县)

雅安市(天全县、芦山县、荥经县、名山区、汉源县、宝兴县、雨城区、石棉县)

汉中市(佛坪县、宁强县、勉县、西乡县、洋县、南郑区、城固县、汉台区、略阳县、留坝县、镇巴县)朔州市(右玉县、平鲁区、怀仁市、朔城区、山阴县、应县)

鞍山市(立山区、台安县、千山区、铁东区、岫岩满族自治县、海城市、铁西区)

攀枝花市(仁和区、西区、盐边县、米易县、东区)

朝阳市(北票市、建平县、龙城区、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市、双塔区)

苏州市(吴中区、太仓市、相城区、昆山市、吴江区、虎丘区、常熟市、张家港市、姑苏区)

白城市(大安市、洮北区、洮南市、通榆县、镇赉县)

洛阳市(偃师区、宜阳县、洛龙区、栾川县、洛宁县、新安县、老城区、涧西区、孟津区、汝阳县、嵩县、西工区、瀍河回族区、伊川县)

海西蒙古族藏族自治州(天峻县、乌兰县、茫崖市、德令哈市、格尔木市、都兰县)

新疆维吾尔自治区

丽水市(松阳县、龙泉市、景宁畲族自治县、莲都区、缙云县、青田县、遂昌县、庆元县、云和县)

聊城市(临清市、冠县、高唐县、东阿县、莘县、阳谷县、东昌府区、茌平区)

福州市(仓山区、罗源县、台江区、闽侯县、闽清县、平潭县、永泰县、鼓楼区、晋安区、长乐区、连江县、福清市、马尾区)

内江市(威远县、市中区、东兴区、隆昌市、资中县)

怒江傈僳族自治州(福贡县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县)

莆田市(秀屿区、城厢区、涵江区、荔城区、仙游县)

沈阳市(辽中区、沈河区、铁西区、新民市、和平区、大东区、康平县、法库县、浑南区、沈北新区、于洪区、苏家屯区、皇姑区)

茂名市(茂南区、高州市、电白区、化州市、信宜市)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频