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果洛藏族自治州(达日县、久治县、甘德县、班玛县、玛多县、玛沁县)

固原市(隆德县、彭阳县、西吉县、泾源县、原州区)

抚顺市(清原满族自治县、抚顺县、新抚区、顺城区、东洲区、望花区、新宾满族自治县)

巴彦淖尔市(乌拉特中旗、杭锦后旗、乌拉特前旗、五原县、乌拉特后旗、临河区、磴口县)  毕节市(大方县、织金县、金沙县、七星关区、赫章县、纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县、黔西市)

中山市

濮阳市(华龙区、濮阳县、范县、台前县、南乐县、清丰县)

河源市(紫金县、源城区、连平县、东源县、龙川县、和平县)延安市(延长县、子长市、黄龙县、宝塔区、吴起县、志丹县、宜川县、洛川县、黄陵县、甘泉县、延川县、富县、安塞区)

那曲市(色尼区、嘉黎县、聂荣县、比如县、安多县、班戈县、尼玛县、申扎县、巴青县、索县、双湖县)  达州市(宣汉县、渠县、大竹县、万源市、达川区、通川区、开江县)

西宁市(湟中区、城西区、城北区、湟源县、城中区、大通回族土族自治县、城东区)

林芝市(波密县、米林市、墨脱县、巴宜区、朗县、工布江达县、察隅县)

通化市(辉南县、集安市、柳河县、通化县、二道江区、东昌区、梅河口市)

四平市(双辽市、梨树县、铁西区、铁东区、伊通满族自治县)

凉山彝族自治州(昭觉县、雷波县、金阳县、布拖县、越西县、会东县、喜德县、会理市、美姑县、普格县、西昌市、宁南县、德昌县、木里藏族自治县、盐源县、甘洛县、冕宁县)

扬州市(高邮市、邗江区、仪征市、江都区、广陵区、宝应县)

梅州市(梅县区、丰顺县、兴宁市、蕉岭县、梅江区、大埔县、五华县、平远县)

台州市(椒江区、温岭市、黄岩区、玉环市、三门县、路桥区、仙居县、临海市、天台县)

邢台市(临城县、巨鹿县、广宗县、威县、南宫市、新河县、隆尧县、南和区、襄都区、内丘县、沙河市、清河县、临西县、任泽区、信都区、柏乡县、宁晋县、平乡县)

揭阳市(揭东区、惠来县、揭西县、榕城区、普宁市)

云浮市(新兴县、云城区、罗定市、云安区、郁南县)

大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)

吉安市(吉安县、永新县、峡江县、永丰县、泰和县、遂川县、吉州区、万安县、吉水县、新干县、井冈山市、青原区、安福县)

咸宁市(通城县、通山县、嘉鱼县、咸安区、赤壁市、崇阳县)

株洲市(炎陵县、天元区、芦淞区、渌口区、茶陵县、醴陵市、荷塘区、石峰区、攸县)

新余市(渝水区、分宜县)

赤峰市(红山区、林西县、翁牛特旗、巴林右旗、喀喇沁旗、敖汉旗、巴林左旗、阿鲁科尔沁旗、克什克腾旗、松山区、元宝山区、宁城县)

聊城市(茌平区、阳谷县、莘县、冠县、高唐县、临清市、东昌府区、东阿县)

齐齐哈尔市(昂昂溪区、梅里斯达斡尔族区、龙江县、龙沙区、建华区、依安县、碾子山区、克山县、讷河市、甘南县、拜泉县、泰来县、富拉尔基区、铁锋区、富裕县、克东县)

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池州市(贵池区、东至县、石台县、青阳县)

塔城地区(托里县、额敏县、沙湾市、乌苏市、裕民县、塔城市、和布克赛尔蒙古自治县)

临汾市(古县、霍州市、安泽县、襄汾县、蒲县、曲沃县、大宁县、隰县、永和县、浮山县、乡宁县、汾西县、侯马市、翼城县、尧都区、洪洞县、吉县)

朝阳市(北票市、朝阳县、双塔区、龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市、建平县)  忻州市(保德县、宁武县、原平市、河曲县、繁峙县、岢岚县、定襄县、五寨县、代县、静乐县、五台县、忻府区、偏关县、神池县)

六盘水市(钟山区、水城区、六枝特区、盘州市)

开封市(尉氏县、鼓楼区、兰考县、顺河回族区、龙亭区、禹王台区、祥符区、通许县、杞县)

常州市(金坛区、天宁区、钟楼区、武进区、溧阳市、新北区)淮南市(凤台县、寿县、谢家集区、八公山区、大通区、田家庵区、潘集区)

承德市(宽城满族自治县、围场满族蒙古族自治县、隆化县、平泉市、鹰手营子矿区、双桥区、承德县、丰宁满族自治县、双滦区、滦平县、兴隆县)  恩施土家族苗族自治州(咸丰县、恩施市、鹤峰县、利川市、宣恩县、建始县、巴东县、来凤县)

杭州市(上城区、淳安县、临平区、萧山区、富阳区、滨江区、建德市、拱墅区、钱塘区、西湖区、临安区、余杭区、桐庐县)

阳泉市(盂县、矿区、郊区、城区、平定县)

舟山市(嵊泗县、岱山县、定海区、普陀区)秦皇岛市(北戴河区、山海关区、昌黎县、海港区、青龙满族自治县、抚宁区、卢龙县)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)

喀什地区(喀什市、莎车县、疏勒县、伽师县、疏附县、叶城县、岳普湖县、塔什库尔干塔吉克自治县、泽普县、麦盖提县、英吉沙县、巴楚县)

广元市(青川县、剑阁县、苍溪县、朝天区、旺苍县、昭化区、利州区)

本溪市(明山区、南芬区、本溪满族自治县、平山区、桓仁满族自治县、溪湖区)

西藏自治区

文山壮族苗族自治州(西畴县、麻栗坡县、马关县、丘北县、文山市、广南县、富宁县、砚山县)

邵阳市(洞口县、双清区、邵阳县、新宁县、绥宁县、隆回县、城步苗族自治县、新邵县、邵东市、武冈市、大祥区、北塔区)

运城市(临猗县、盐湖区、稷山县、闻喜县、芮城县、绛县、夏县、永济市、万荣县、河津市、平陆县、垣曲县、新绛县)

济源市

宿州市(灵璧县、砀山县、泗县、埇桥区、萧县)

青岛市(市南区、黄岛区、崂山区、平度市、胶州市、李沧区、市北区、城阳区、即墨区、莱西市)

石家庄市(新华区、新乐市、灵寿县、赞皇县、正定县、鹿泉区、井陉县、平山县、桥西区、高邑县、无极县、长安区、晋州市、元氏县、藁城区、栾城区、辛集市、井陉矿区、深泽县、行唐县、裕华区、赵县)

惠州市(博罗县、龙门县、惠城区、惠阳区、惠东县)

攀枝花市(仁和区、西区、盐边县、东区、米易县)

湛江市(徐闻县、霞山区、赤坎区、雷州市、遂溪县、廉江市、麻章区、吴川市、坡头区)

安顺市(镇宁布依族苗族自治县、普定县、西秀区、平坝区、紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县)

民生银行营收净利双降背后，资产质量承压以及大股东关联交易遗留问题等多重挑战叠加引发担忧，与此同时，高管薪酬却逆势领跑行业。

近日，民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%，交出了近几年最差成绩单。不仅在已披露年报的A股上市银行中垫底，更折射出民生银行深层次经营困境。

业绩下滑的同时，民生银行资产质量继续承压，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率141.94%，比上年末下降7.75个百分点。

此外，在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。值得关注的是，虽然业绩下滑，但民生银行高管薪酬却逆势领跑行业，包括董事长高迎欣在内的多位核心高管薪酬更是在百万以上。

针对上述经营业绩、资产质量、股东关联贷款风险以及高管薪酬等问题，发现网向民生银行发送采访调研函，截至发稿前，民生银行未就相关问题给予合理解释。

营收净利双降创近年最差业绩

近日，民生银行交出了近13年最差成绩单，引起了市场的关注。民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%。净利润规模较2019年高峰期已腰斩近四成，创近12年来最低记录，同时也是上市银行中表现最差银行之一。

从收入构成来看，2024年，民生银行利息净收入为986.9亿元，同比下降3.65%；非利息净收入为376亿元，同比下降2.05%。在非利息净收入中，手续费及佣金净收入为182.45亿元，同比下降9.91亿元，降幅5.15%，主要由于代理保险、代理基金费率下调，代理及受托业务手续费收入出现了同比下降。

净息差是衡量银行盈利能力的关键指标，近年来进入低利率时代，使得银行业息差水平整体承压。2024年民生银行净息差1.39%，同比下降7BP，降幅同比收窄7BP；明显低于股份制商业银行1.61%至1.63%的平均水平。

（按五级分类划分的贷款分布情况：民生银行2024年度报告）

业绩下滑的同时，资产质量的恶化趋势不容乐观。数据显示，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点。表面上，民生银行2024年不良贷款率为1.47%，与2023年的1.48%相比略有下降，但内部数据却显示风险仍在加剧。损失类贷款激增66%至334.5亿元，房地产贷款不良率攀升至5.01%。

数据还显示，2024年民生银行次级类贷款迁徙率从2023年的45.06%飙升至86.85%，几乎翻倍；可疑类贷款迁徙率从46.63%上升至79.02%，均创近三年新高。损失类贷款金额从2023年的201.15亿元增至334.50亿元，一年内增加了133.35亿元。

另外，信用卡业务问题尤为突出。2024年，民生银行的个人贷款和垫款不良贷款总额达318.22亿元，比上年末增加49.67亿元，不良贷款率升至1.80%。其中信用卡不良贷款率高达3.28%，远高于其他业务类别。2025年初，民生银行通过公开竞价方式批量转让信用卡不良债权，涉及金额达60.28亿元，成为近年来国内银行业最大规模的信用卡不良资产交易之一。

与此同时，民生银行信用减值损失持续高企，2024年达454.74亿元，占当年归母净利润的140.80%。高额的信用减值损失，直接侵蚀了民生银行的利润，导致其净利润大幅减少，资产质量压力进一步增加。

股东关联交易风险：泛海、东方集团旧疾未愈

股东问题则是民生银行面临的另一大挑战。在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。2024年，民生银行股东关联贷款（泛海、东方、恒大合计353亿元）形成重大风险敞口。

创始股东中的泛海集团、东方集团等近年来相继爆雷，给民生银行带来巨大风险敞口。其中，泛海集团高峰期占民生银行关联借款的80%，仅2023年两次被起诉的金额就超过百亿元，对民生银行来说无疑是雪上加霜。

对此，民生银行在2024年多次与泛海、东方两大股东对簿公堂，以挽回相关损失。目前中国泛海控股集团有限公司仅持有1股该行股票，已不再是主要股东，已经向北京金融法院就泛海集团对该行的欠款提起了诉讼。2024年末，泛海系在民生银行贷款余额为184.84亿元，泛海系贷款主要担保为武汉地区的土地抵押，武汉中心大厦的在建工程抵押以及部分商业房地产抵押和部分的股权质押等。

东方集团同样曾是民生银行的重要股东之一，2025年3月，东方集团被证监会认定2020-2023年通过虚构业务系统性虚增营收超161亿元，启动强制退市程序。截至2024年底，东方集团在该行的关联贷款规模余额为76.94亿元，与上年末相比减少约19亿元。

可以说，股东问题不仅给民生银行带来了直接的财务风险，还引发了市场对其资产质量和经营稳定性的担忧。

高管薪酬“逆势领跑”激励与业绩表现背离

据年报披露，民生银行2024年业务及管理费支出共计513.18亿元，同比增长0.95%。其中，员工薪酬（包括董事薪酬）支出313.15亿元，同比减少2.68%。根据该行在职员工数量63490人计算，该行2024年人均薪酬为49.32万元，较2023年同期的50.48万元减少1.16万元，降幅2.29%。

让投资者大跌眼镜的是，民生银行高管却以4048.54万元的薪酬总额领跑上市银行，其中，董事长高迎欣334.63万元年薪居行业之首，与员工人均薪酬下降2.29%形成明显对比。此外，行长王晓永2024年税前年薪为183.05万元（2024年4月上任），副行长张俊潼2024年税前年薪为286.21万元，副行长石杰、李彬、林云山3人2024年税前年薪均为248.41万元。另据Wind数据显示，2023年，民生银行董监高薪酬总额为4681.7万元，居银行业之首。在银行业董事长薪酬中，民生银行董事长高迎欣的薪酬为373.52万元，虽然较2022年减少了241.86万元，但仍然是A股上市银行之首。

业绩下滑，民生银行市值出现断崖式下跌，民生银行A/H股2024全年累计跌幅分别达12%、18%，市值蒸发约580亿元，市净率（PB）跌至0.3倍（A股），显著低于股份制银行平均水平（0.5倍），位列行业末位。

民生银行的困境折射出民营银行在公司治理、股东制衡与市场化经营间的深层矛盾。短期来看，房地产风险化解和股东关联资产处置将决定其资产质量拐点；中长期则需通过优化股权结构、重塑激励机制，真正回归业务本源。若不能加快风险出清与战略转型步伐，其业绩复苏之路或将更加漫长。

（记者罗雪峰财经研究员周子章）