方与圆在线阅读_探索神秘森林，解锁精灵的秘密与奇幻冒险！各观看《今日汇总》
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柳州市(柳北区、鹿寨县、融安县、城中区、三江侗族自治县、柳城县、柳南区、柳江区、鱼峰区、融水苗族自治县)
保定市(涿州市、定州市、顺平县、涞水县、曲阳县、徐水区、满城区、易县、博野县、阜平县、容城县、莲池区、蠡县、涞源县、竞秀区、望都县、安新县、高碑店市、安国市、雄县、唐县、清苑区、定兴县、高阳县)
绵阳市(三台县、涪城区、梓潼县、盐亭县、游仙区、江油市、北川羌族自治县、平武县、安州区)
雅安市(汉源县、天全县、名山区、宝兴县、雨城区、芦山县、荥经县、石棉县)
长春市(朝阳区、农安县、榆树市、绿园区、宽城区、德惠市、公主岭市、南关区、双阳区、二道区、九台区)
黑河市(孙吴县、北安市、逊克县、五大连池市、爱辉区、嫩江市)
宁德市(屏南县、霞浦县、柘荣县、古田县、福鼎市、蕉城区、福安市、寿宁县、周宁县)
益阳市(南县、资阳区、沅江市、安化县、赫山区、桃江县)
杭州市(萧山区、淳安县、拱墅区、滨江区、上城区、西湖区、钱塘区、建德市、临安区、桐庐县、临平区、富阳区、余杭区)
梧州市(苍梧县、龙圩区、万秀区、蒙山县、岑溪市、藤县、长洲区)
本溪市(本溪满族自治县、南芬区、明山区、桓仁满族自治县、平山区、溪湖区)
绍兴市(越城区、柯桥区、新昌县、诸暨市、上虞区、嵊州市)
黔东南苗族侗族自治州(三穗县、黄平县、榕江县、台江县、丹寨县、从江县、雷山县、镇远县、施秉县、麻江县、天柱县、锦屏县、黎平县、剑河县、岑巩县、凯里市)
抚州市(东乡区、南丰县、资溪县、崇仁县、宜黄县、临川区、乐安县、广昌县、黎川县、金溪县、南城县)
湖州市(长兴县、德清县、安吉县、吴兴区、南浔区)
广西壮族自治区
大理白族自治州(祥云县、鹤庆县、剑川县、宾川县、巍山彝族回族自治县、南涧彝族自治县、云龙县、漾濞彝族自治县、大理市、弥渡县、洱源县、永平县)
蚌埠市(禹会区、五河县、怀远县、淮上区、龙子湖区、蚌山区、固镇县)
双鸭山市(宝清县、宝山区、四方台区、集贤县、饶河县、友谊县、岭东区、尖山区)
湛江市(雷州市、廉江市、坡头区、徐闻县、吴川市、赤坎区、麻章区、霞山区、遂溪县)
丽水市(遂昌县、景宁畲族自治县、云和县、莲都区、庆元县、缙云县、青田县、龙泉市、松阳县)
怀化市(沅陵县、新晃侗族自治县、辰溪县、麻阳苗族自治县、中方县、通道侗族自治县、鹤城区、洪江市、溆浦县、靖州苗族侗族自治县、芷江侗族自治县、会同县)
酒泉市(瓜州县、玉门市、肃州区、阿克塞哈萨克族自治县、敦煌市、肃北蒙古族自治县、金塔县)
三亚市(崖州区、海棠区、吉阳区、天涯区)
大连市(庄河市、中山区、长海县、沙河口区、瓦房店市、普兰店区、甘井子区、西岗区、金州区、旅顺口区)
晋城市(阳城县、泽州县、高平市、陵川县、沁水县、城区)
那曲市(巴青县、班戈县、申扎县、双湖县、安多县、比如县、聂荣县、索县、尼玛县、色尼区、嘉黎县)
信阳市(商城县、罗山县、平桥区、淮滨县、浉河区、潢川县、光山县、新县、息县、固始县)
锦州市(北镇市、凌河区、黑山县、太和区、义县、古塔区、凌海市)
百色市(那坡县、右江区、田东县、隆林各族自治县、田林县、平果市、凌云县、西林县、田阳区、德保县、乐业县、靖西市)
忻州市(忻府区、河曲县、五台县、偏关县、静乐县、代县、岢岚县、繁峙县、保德县、宁武县、五寨县、原平市、神池县、定襄县)
曲靖市(宣威市、沾益区、会泽县、师宗县、陆良县、麒麟区、罗平县、马龙区、富源县)
北海市(铁山港区、银海区、合浦县、海城区)
驻马店市(正阳县、上蔡县、遂平县、汝南县、新蔡县、驿城区、确山县、平舆县、西平县、泌阳县)
西安市(长安区、鄠邑区、阎良区、临潼区、雁塔区、碑林区、周至县、高陵区、未央区、莲湖区、蓝田县、灞桥区、新城区)
运城市(垣曲县、盐湖区、闻喜县、临猗县、稷山县、河津市、夏县、绛县、芮城县、新绛县、平陆县、永济市、万荣县)
延边朝鲜族自治州(珲春市、和龙市、图们市、汪清县、龙井市、安图县、延吉市、敦化市)
淄博市(临淄区、周村区、沂源县、淄川区、高青县、桓台县、张店区、博山区)
张家界市(慈利县、桑植县、永定区、武陵源区)
焦作市(武陟县、马村区、修武县、温县、山阳区、解放区、沁阳市、博爱县、中站区、孟州市)
宣城市(宣州区、绩溪县、旌德县、泾县、郎溪县、广德市、宁国市)
芜湖市(无为市、南陵县、鸠江区、弋江区、湾沚区、镜湖区、繁昌区)
亳州市(涡阳县、谯城区、利辛县、蒙城县)
莆田市(仙游县、荔城区、涵江区、秀屿区、城厢区)
河源市(龙川县、连平县、东源县、紫金县、源城区、和平县)
鹤岗市(兴山区、向阳区、南山区、东山区、萝北县、工农区、绥滨县、兴安区)
达州市(渠县、万源市、大竹县、通川区、开江县、达川区、宣汉县)
上饶市(横峰县、鄱阳县、玉山县、弋阳县、万年县、余干县、铅山县、德兴市、广丰区、婺源县、信州区、广信区)
甘南藏族自治州(玛曲县、舟曲县、迭部县、碌曲县、卓尼县、夏河县、临潭县、合作市)
济源市
泰州市(姜堰区、泰兴市、靖江市、兴化市、海陵区、高港区)
常州市(天宁区、新北区、金坛区、溧阳市、武进区、钟楼区)
丽江市(宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、永胜县、华坪县、古城区)
赣州市(定南县、信丰县、龙南市、大余县、寻乌县、会昌县、宁都县、石城县、全南县、上犹县、赣县区、安远县、崇义县、兴国县、章贡区、于都县、南康区、瑞金市)
庆阳市(华池县、西峰区、合水县、镇原县、庆城县、宁县、正宁县、环县)
铜陵市(铜官区、郊区、义安区、枞阳县)
岳阳市(汨罗市、云溪区、临湘市、岳阳楼区、岳阳县、湘阴县、华容县、君山区、平江县)
石家庄市(鹿泉区、正定县、裕华区、深泽县、赵县、平山县、赞皇县、辛集市、晋州市、井陉县、栾城区、灵寿县、无极县、高邑县、井陉矿区、长安区、藁城区、元氏县、新华区、桥西区、新乐市、行唐县)
新乡市(卫滨区、卫辉市、辉县市、原阳县、延津县、长垣市、凤泉区、封丘县、获嘉县、牧野区、新乡县、红旗区)
德阳市(什邡市、罗江区、广汉市、绵竹市、旌阳区、中江县)
遂宁市(船山区、蓬溪县、安居区、射洪市、大英县)
松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、扶余市、乾安县、宁江区)
温州市(瑞安市、洞头区、瓯海区、永嘉县、龙湾区、文成县、龙港市、泰顺县、苍南县、乐清市、鹿城区、平阳县)
山南市(加查县、桑日县、措美县、扎囊县、洛扎县、曲松县、浪卡子县、错那市、隆子县、贡嘎县、琼结县、乃东区)
淮安市(淮阴区、盱眙县、洪泽区、淮安区、涟水县、金湖县、清江浦区)
西藏自治区
伊犁哈萨克自治州(巩留县、伊宁市、霍尔果斯市、霍城县、尼勒克县、察布查尔锡伯自治县、伊宁县、昭苏县、特克斯县、新源县、奎屯市)
商丘市(宁陵县、睢阳区、梁园区、虞城县、睢县、永城市、夏邑县、柘城县、民权县)
海东市(化隆回族自治县、互助土族自治县、乐都区、平安区、循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县)
克拉玛依市(克拉玛依区、乌尔禾区、白碱滩区、独山子区)
萍乡市(安源区、莲花县、芦溪县、湘东区、上栗县)
林芝市(朗县、巴宜区、墨脱县、工布江达县、米林市、察隅县、波密县)
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迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)
常德市(津市市、鼎城区、汉寿县、武陵区、澧县、安乡县、临澧县、石门县、桃源县)
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鸡西市(麻山区、滴道区、城子河区、梨树区、虎林市、密山市、恒山区、鸡冠区、鸡东县)
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来源：蓝鲸财经
（图片来源：视觉中国）
随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。
作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。
然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。
如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。
产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场
发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。
眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。
相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。
“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。
从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。
近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。
但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”
随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。
“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。
乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。
专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡
从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。
专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。
目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。
产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。
国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。
不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。
但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。
政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味
随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。
政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。
不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。
从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。
2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。
目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。
记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。
不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。
增值服务赋能，“反哺”各类产品
在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。
“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。
养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”
市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。
“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。
“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”
其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。
而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。
产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。
新闻结尾
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