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山南市(乃东区、错那市、洛扎县、浪卡子县、措美县、扎囊县、桑日县、加查县、曲松县、琼结县、贡嘎县、隆子县)

忻州市(岢岚县、定襄县、五台县、原平市、宁武县、神池县、代县、繁峙县、偏关县、保德县、五寨县、忻府区、河曲县、静乐县)

南宁市(良庆区、隆安县、横州市、邕宁区、武鸣区、西乡塘区、青秀区、兴宁区、马山县、上林县、江南区、宾阳县)

柳州市(柳北区、柳城县、柳南区、城中区、三江侗族自治县、鹿寨县、融安县、柳江区、鱼峰区、融水苗族自治县)  东莞市

贺州市(平桂区、钟山县、昭平县、八步区、富川瑶族自治县)

七台河市(茄子河区、桃山区、勃利县、新兴区)

凉山彝族自治州(冕宁县、昭觉县、会东县、德昌县、盐源县、木里藏族自治县、雷波县、宁南县、西昌市、布拖县、喜德县、美姑县、金阳县、甘洛县、越西县、会理市、普格县)

抚顺市(新抚区、顺城区、新宾满族自治县、东洲区、清原满族自治县、望花区、抚顺县)  南充市(仪陇县、嘉陵区、顺庆区、高坪区、西充县、营山县、阆中市、南部县、蓬安县)

绍兴市(柯桥区、上虞区、嵊州市、新昌县、越城区、诸暨市)

淄博市(临淄区、周村区、淄川区、桓台县、沂源县、博山区、张店区、高青县)

文山壮族苗族自治州(丘北县、广南县、富宁县、砚山县、西畴县、马关县、文山市、麻栗坡县)

鞍山市(台安县、铁西区、千山区、海城市、立山区、岫岩满族自治县、铁东区)

鹤岗市(萝北县、工农区、绥滨县、东山区、向阳区、南山区、兴安区、兴山区)

娄底市(新化县、娄星区、双峰县、冷水江市、涟源市)

保定市(安国市、雄县、清苑区、望都县、易县、博野县、涞水县、曲阳县、高阳县、阜平县、定州市、唐县、涿州市、安新县、高碑店市、徐水区、定兴县、竞秀区、蠡县、涞源县、满城区、莲池区、容城县、顺平县)

巴中市(南江县、巴州区、恩阳区、通江县、平昌县)

毕节市(黔西市、金沙县、大方县、赫章县、织金县、威宁彝族回族苗族自治县、七星关区、纳雍县)

平凉市(泾川县、华亭市、静宁县、庄浪县、崆峒区、崇信县、灵台县)

黄冈市(武穴市、黄梅县、蕲春县、麻城市、罗田县、黄州区、浠水县、英山县、红安县、团风县)

益阳市(赫山区、资阳区、沅江市、安化县、南县、桃江县)

襄阳市(襄城区、樊城区、枣阳市、谷城县、老河口市、南漳县、保康县、宜城市、襄州区)

长春市(德惠市、九台区、南关区、公主岭市、二道区、双阳区、榆树市、绿园区、朝阳区、宽城区、农安县)

德州市(宁津县、夏津县、武城县、禹城市、陵城区、齐河县、乐陵市、临邑县、德城区、庆云县、平原县)

唐山市(丰润区、迁西县、曹妃甸区、丰南区、遵化市、路南区、路北区、开平区、滦州市、滦南县、古冶区、迁安市、玉田县、乐亭县)

阜新市(太平区、阜新蒙古族自治县、细河区、新邱区、清河门区、海州区、彰武县)

和田地区(皮山县、洛浦县、和田市、于田县、和田县、墨玉县、策勒县、民丰县)

长治市(黎城县、沁县、上党区、潞城区、屯留区、沁源县、襄垣县、长子县、武乡县、壶关县、潞州区、平顺县)

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新疆维吾尔自治区

宝鸡市(扶风县、麟游县、凤翔区、岐山县、千阳县、陈仓区、金台区、陇县、太白县、凤县、眉县、渭滨区)

烟台市(栖霞市、海阳市、莱阳市、蓬莱区、莱州市、牟平区、芝罘区、招远市、莱山区、福山区、龙口市)

喀什地区(麦盖提县、喀什市、泽普县、疏附县、岳普湖县、英吉沙县、巴楚县、叶城县、疏勒县、莎车县、塔什库尔干塔吉克自治县、伽师县)  临沂市(沂南县、兰山区、兰陵县、沂水县、罗庄区、费县、临沭县、平邑县、郯城县、河东区、蒙阴县、莒南县)

银川市(贺兰县、金凤区、西夏区、永宁县、灵武市、兴庆区)

延边朝鲜族自治州(敦化市、图们市、和龙市、延吉市、珲春市、汪清县、安图县、龙井市)

吉安市(泰和县、峡江县、新干县、井冈山市、遂川县、永丰县、吉水县、万安县、青原区、吉安县、永新县、安福县、吉州区)运城市(稷山县、新绛县、绛县、垣曲县、盐湖区、河津市、永济市、临猗县、夏县、万荣县、闻喜县、芮城县、平陆县)

厦门市(集美区、同安区、翔安区、海沧区、思明区、湖里区)  西安市(长安区、莲湖区、新城区、灞桥区、未央区、碑林区、周至县、雁塔区、临潼区、高陵区、鄠邑区、阎良区、蓝田县)

自贡市(荣县、贡井区、自流井区、大安区、富顺县、沿滩区)

吕梁市(兴县、交口县、孝义市、中阳县、临县、岚县、石楼县、文水县、汾阳市、柳林县、离石区、方山县、交城县)

通辽市(奈曼旗、开鲁县、科尔沁左翼中旗、库伦旗、霍林郭勒市、扎鲁特旗、科尔沁区、科尔沁左翼后旗)成都市(龙泉驿区、新津区、武侯区、双流区、都江堰市、郫都区、金堂县、邛崃市、简阳市、蒲江县、青白江区、锦江区、崇州市、大邑县、青羊区、温江区、新都区、成华区、金牛区、彭州市)

昭通市(大关县、威信县、鲁甸县、巧家县、水富市、绥江县、永善县、昭阳区、彝良县、镇雄县、盐津县)

绵阳市(北川羌族自治县、安州区、涪城区、盐亭县、梓潼县、三台县、江油市、平武县、游仙区)

黔东南苗族侗族自治州(三穗县、施秉县、丹寨县、锦屏县、岑巩县、台江县、凯里市、黎平县、剑河县、雷山县、天柱县、榕江县、麻江县、黄平县、从江县、镇远县)

无锡市(梁溪区、宜兴市、惠山区、新吴区、锡山区、滨湖区、江阴市)

深圳市(光明区、罗湖区、龙岗区、宝安区、坪山区、福田区、龙华区、盐田区、南山区)

长沙市(芙蓉区、开福区、浏阳市、长沙县、望城区、岳麓区、天心区、宁乡市、雨花区)

安顺市(西秀区、镇宁布依族苗族自治县、普定县、紫云苗族布依族自治县、平坝区、关岭布依族苗族自治县)

漯河市(召陵区、源汇区、临颍县、舞阳县、郾城区)

贵阳市(云岩区、清镇市、修文县、南明区、息烽县、白云区、乌当区、开阳县、观山湖区、花溪区)

白银市(白银区、会宁县、景泰县、靖远县、平川区)

黑河市(逊克县、嫩江市、爱辉区、五大连池市、孙吴县、北安市)

贵港市(覃塘区、桂平市、港南区、港北区、平南县)

马鞍山市(博望区、当涂县、含山县、雨山区、花山区、和县)

郑州市(金水区、上街区、巩义市、管城回族区、中原区、新密市、登封市、荥阳市、中牟县、新郑市、二七区、惠济区)

吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)

果洛藏族自治州(玛多县、甘德县、达日县、久治县、玛沁县、班玛县)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。