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运城市(河津市、绛县、盐湖区、新绛县、闻喜县、平陆县、万荣县、永济市、夏县、芮城县、垣曲县、稷山县、临猗县)
漳州市(南靖县、诏安县、平和县、云霄县、龙文区、长泰区、龙海区、芗城区、华安县、东山县、漳浦县)
白山市(江源区、靖宇县、抚松县、临江市、长白朝鲜族自治县、浑江区)
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吕梁市(岚县、兴县、交城县、柳林县、方山县、交口县、汾阳市、文水县、石楼县、离石区、临县、孝义市、中阳县)
包头市(土默特右旗、东河区、石拐区、白云鄂博矿区、昆都仑区、青山区、九原区、达尔罕茂明安联合旗、固阳县)
杭州市(萧山区、余杭区、建德市、西湖区、淳安县、滨江区、上城区、临平区、钱塘区、拱墅区、临安区、富阳区、桐庐县)
株洲市(芦淞区、茶陵县、荷塘区、攸县、渌口区、石峰区、天元区、炎陵县、醴陵市)
本溪市(溪湖区、本溪满族自治县、桓仁满族自治县、南芬区、平山区、明山区)
龙岩市(新罗区、长汀县、上杭县、武平县、永定区、漳平市、连城县)
淮北市(烈山区、杜集区、相山区、濉溪县)
承德市(隆化县、双桥区、围场满族蒙古族自治县、承德县、滦平县、平泉市、丰宁满族自治县、宽城满族自治县、双滦区、兴隆县、鹰手营子矿区)
西藏自治区
西双版纳傣族自治州(勐海县、勐腊县、景洪市)
安康市(汉滨区、石泉县、平利县、镇坪县、旬阳市、白河县、宁陕县、岚皋县、紫阳县、汉阴县)
朝阳市(北票市、龙城区、凌源市、双塔区、建平县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县)
雅安市(石棉县、名山区、宝兴县、汉源县、荥经县、雨城区、天全县、芦山县)
玉林市(玉州区、容县、博白县、陆川县、兴业县、福绵区、北流市)
泸州市(江阳区、叙永县、合江县、泸县、纳溪区、龙马潭区、古蔺县)
晋城市(高平市、陵川县、城区、沁水县、泽州县、阳城县)
三明市(泰宁县、沙县区、永安市、将乐县、尤溪县、建宁县、大田县、宁化县、清流县、明溪县、三元区)
吴忠市(盐池县、同心县、红寺堡区、青铜峡市、利通区)
十堰市(丹江口市、茅箭区、房县、郧阳区、张湾区、竹溪县、竹山县、郧西县)
新乡市(延津县、长垣市、原阳县、牧野区、辉县市、红旗区、凤泉区、卫辉市、新乡县、卫滨区、获嘉县、封丘县)
宿迁市(泗阳县、泗洪县、沭阳县、宿城区、宿豫区)
湘潭市(湘潭县、雨湖区、岳塘区、湘乡市、韶山市)
山南市(桑日县、错那市、洛扎县、措美县、曲松县、加查县、浪卡子县、扎囊县、贡嘎县、隆子县、琼结县、乃东区)
阿勒泰地区(哈巴河县、布尔津县、青河县、阿勒泰市、福海县、富蕴县、吉木乃县)
达州市(达川区、渠县、宣汉县、通川区、开江县、万源市、大竹县)
郴州市(宜章县、资兴市、北湖区、桂东县、苏仙区、嘉禾县、永兴县、安仁县、临武县、汝城县、桂阳县)
日照市(岚山区、五莲县、莒县、东港区)
嘉兴市(桐乡市、南湖区、海盐县、平湖市、秀洲区、海宁市、嘉善县)
双鸭山市(友谊县、尖山区、宝山区、岭东区、饶河县、四方台区、集贤县、宝清县)
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商丘市(夏邑县、永城市、梁园区、虞城县、宁陵县、睢阳区、睢县、民权县、柘城县)
日喀则市(仲巴县、亚东县、昂仁县、康马县、吉隆县、仁布县、谢通门县、拉孜县、岗巴县、聂拉木县、萨嘎县、白朗县、萨迦县、江孜县、桑珠孜区、定日县、定结县、南木林县)
南昌市(青云谱区、南昌县、青山湖区、进贤县、西湖区、东湖区、红谷滩区、新建区、安义县)
潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)
南充市(营山县、高坪区、嘉陵区、阆中市、蓬安县、顺庆区、南部县、西充县、仪陇县)
唐山市(迁西县、开平区、路南区、丰润区、乐亭县、丰南区、滦州市、迁安市、玉田县、遵化市、路北区、滦南县、古冶区、曹妃甸区)
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鸡西市(鸡东县、鸡冠区、梨树区、密山市、滴道区、恒山区、虎林市、城子河区、麻山区)
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转自:北京商报
4月21日,我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间,个人养老金保险产品从无到有,从试点到全国推广,逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现,自个人养老金制度试点以来,个人养老金保险产品不断扩容,已有29家保险公司推出279款产品方案,目前在售产品达108款。不过,尽管产品数量扩容,个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来,当前,随着个人养老金制度全国推广,个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步,离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等,以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日,国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出,推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动,在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市(地区)先行先试。时隔一年,《关于全面实施个人养老金制度的通知》(以下简称《通知》)发布,《通知》明确,自2024年12月15日起,个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看,个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来,保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现,试点初期仅有6家保险公司的7款产品,而截至目前,市场上推出的个人养老金保险产品已达279款,涉及29家险企,不少大中型保险公司参与其中,更不乏专业养老险公司的身影。
此外,产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中,年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流,占比超五成。收益层面,北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现,稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间;进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来,保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项,在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示,自个人养老金制度试点启动以来,保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容,市场参与主体更加多元化。此外,保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报,例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上,兼具保底收益与增值潜力。整体来看,保险产品在满足长期养老规划需求的同时,逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是,在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上,《通知》还规定,将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比,赵明表示,保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等,这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势,但灵活性不足(如资金锁定至退休)仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后,多地发文推动这一制度的实施,针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日,河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》,支持用人单位积极引导职工参加,鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外,包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点,充分挖掘业务潜力,加大各类资源投入,线下线上协同推进,合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出,个人养老金迎全国推广,以人均6000元缴存金额测算,预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广,保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来,一是税收优惠范围扩大至全国劳动者,潜在参保人数激增(开户数已超7279万户);二是低利率环境下,保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐,如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款;三是政策鼓励产品创新,例如将健康保障、护理服务与养老金融结合,进一步拓宽产品功能。
不过,需要关注的是,与其他保险产品相比,个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例,截至2023年末,我国专属商业养老保险保单件数约74万件,积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模,均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示,个人养老金保险产品主要面临的挑战包括,一是产品灵活性不足:长期缴费、提前退出成本高,年轻群体对资金流动性需求较高;二是税制设计局限:现行“EET”模式(领取时征税)对低收入群体不友好,且12000元年度额度偏低;三是销售动力不足:保险公司为让利客户压缩销售费用,导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场,赵明对记者表示,一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性,开发短期缴费或可部分领取的产品,吸引年轻客群;二是调整税制政策:探索“TEE”模式(缴费时征税),扩大非纳税群体覆盖,提高缴存额度;三是强化市场教育:通过投顾服务简化产品选择流程,提升消费者对长期收益与保障功能的认知;四是平衡三方利益:适度提高销售激励,结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外,推动第二、第三支柱账户互通及政策联动,可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
新闻结尾
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