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赣州市(南康区、会昌县、崇义县、于都县、寻乌县、石城县、信丰县、宁都县、上犹县、全南县、大余县、龙南市、瑞金市、赣县区、章贡区、定南县、兴国县、安远县)

文山壮族苗族自治州(文山市、广南县、丘北县、西畴县、砚山县、富宁县、麻栗坡县、马关县)

威海市(乳山市、荣成市、环翠区、文登区)

滨州市(沾化区、邹平市、阳信县、博兴县、无棣县、滨城区、惠民县)  枣庄市(滕州市、台儿庄区、市中区、峄城区、山亭区、薛城区)

徐州市(新沂市、邳州市、贾汪区、泉山区、睢宁县、鼓楼区、丰县、云龙区、沛县、铜山区)

和田地区(于田县、民丰县、洛浦县、和田县、策勒县、皮山县、和田市、墨玉县)

巴彦淖尔市(乌拉特前旗、乌拉特中旗、五原县、磴口县、临河区、乌拉特后旗、杭锦后旗)南阳市(方城县、宛城区、镇平县、南召县、唐河县、西峡县、邓州市、卧龙区、社旗县、内乡县、新野县、桐柏县、淅川县)

鄂尔多斯市(达拉特旗、准格尔旗、鄂托克前旗、康巴什区、东胜区、伊金霍洛旗、鄂托克旗、杭锦旗、乌审旗)  鹤壁市(山城区、淇滨区、淇县、鹤山区、浚县)

铁岭市(清河区、银州区、昌图县、西丰县、调兵山市、开原市、铁岭县)

大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)

廊坊市(大城县、安次区、香河县、固安县、大厂回族自治县、永清县、霸州市、三河市、文安县、广阳区)

临沂市(沂南县、河东区、莒南县、临沭县、郯城县、罗庄区、平邑县、蒙阴县、费县、兰陵县、沂水县、兰山区)

淮北市(烈山区、杜集区、相山区、濉溪县)

菏泽市(郓城县、曹县、巨野县、成武县、牡丹区、鄄城县、东明县、单县、定陶区)

自贡市(贡井区、大安区、自流井区、沿滩区、荣县、富顺县)

松原市(乾安县、长岭县、宁江区、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县)

平凉市(泾川县、崇信县、灵台县、崆峒区、静宁县、华亭市、庄浪县)

内蒙古自治区

漯河市(源汇区、舞阳县、郾城区、召陵区、临颍县)

曲靖市(陆良县、会泽县、麒麟区、罗平县、沾益区、师宗县、宣威市、马龙区、富源县)

阿坝藏族羌族自治州(金川县、汶川县、若尔盖县、马尔康市、红原县、壤塘县、黑水县、松潘县、阿坝县、小金县、理县、九寨沟县、茂县)

潍坊市(寿光市、诸城市、高密市、昌乐县、青州市、临朐县、潍城区、坊子区、昌邑市、奎文区、寒亭区、安丘市)

抚州市(崇仁县、东乡区、金溪县、临川区、南城县、广昌县、乐安县、宜黄县、南丰县、资溪县、黎川县)

安康市(宁陕县、汉滨区、镇坪县、平利县、汉阴县、岚皋县、紫阳县、石泉县、白河县、旬阳市)

黔西南布依族苗族自治州(册亨县、兴义市、望谟县、晴隆县、兴仁市、安龙县、贞丰县、普安县)

延边朝鲜族自治州(珲春市、敦化市、汪清县、龙井市、图们市、安图县、和龙市、延吉市)

龙岩市(新罗区、永定区、漳平市、上杭县、武平县、连城县、长汀县)

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孝感市(大悟县、汉川市、应城市、孝昌县、云梦县、孝南区、安陆市)

忻州市(五寨县、神池县、繁峙县、静乐县、河曲县、岢岚县、偏关县、定襄县、原平市、代县、五台县、忻府区、保德县、宁武县)

许昌市(建安区、魏都区、禹州市、襄城县、鄢陵县、长葛市)

娄底市(冷水江市、涟源市、新化县、双峰县、娄星区)  莆田市(荔城区、城厢区、仙游县、秀屿区、涵江区)

固原市(隆德县、原州区、彭阳县、泾源县、西吉县)

大庆市(大同区、萨尔图区、龙凤区、肇州县、让胡路区、红岗区、林甸县、杜尔伯特蒙古族自治县、肇源县)

湖州市(长兴县、德清县、南浔区、吴兴区、安吉县)深圳市(龙岗区、宝安区、光明区、龙华区、坪山区、福田区、南山区、盐田区、罗湖区)

嘉兴市(嘉善县、平湖市、海盐县、桐乡市、海宁市、南湖区、秀洲区)  攀枝花市(米易县、东区、西区、仁和区、盐边县)

锦州市(凌河区、凌海市、北镇市、义县、黑山县、太和区、古塔区)

宁夏回族自治区

六安市(金安区、霍山县、叶集区、裕安区、舒城县、金寨县、霍邱县)齐齐哈尔市(铁锋区、克东县、龙沙区、龙江县、梅里斯达斡尔族区、建华区、富裕县、昂昂溪区、富拉尔基区、泰来县、甘南县、依安县、讷河市、碾子山区、克山县、拜泉县)

兰州市(红古区、城关区、七里河区、西固区、皋兰县、榆中县、永登县、安宁区)

湘西土家族苗族自治州(古丈县、吉首市、花垣县、泸溪县、永顺县、龙山县、保靖县、凤凰县)

甘南藏族自治州(玛曲县、合作市、舟曲县、卓尼县、夏河县、碌曲县、迭部县、临潭县)

榆林市(绥德县、清涧县、府谷县、子洲县、佳县、榆阳区、靖边县、神木市、吴堡县、横山区、定边县、米脂县)

广安市(前锋区、岳池县、华蓥市、广安区、武胜县、邻水县)

庆阳市(环县、正宁县、宁县、合水县、西峰区、华池县、镇原县、庆城县)

大同市(灵丘县、新荣区、云冈区、天镇县、云州区、浑源县、阳高县、左云县、广灵县、平城区)

辽阳市(太子河区、文圣区、灯塔市、白塔区、辽阳县、弓长岭区、宏伟区)

宁德市(福安市、寿宁县、福鼎市、周宁县、古田县、霞浦县、柘荣县、蕉城区、屏南县)

红河哈尼族彝族自治州(元阳县、建水县、金平苗族瑶族傣族自治县、红河县、泸西县、绿春县、弥勒市、蒙自市、河口瑶族自治县、个旧市、石屏县、开远市、屏边苗族自治县)

玉树藏族自治州(治多县、曲麻莱县、杂多县、称多县、玉树市、囊谦县)

肇庆市(端州区、封开县、怀集县、高要区、广宁县、德庆县、四会市、鼎湖区)

佳木斯市(抚远市、郊区、前进区、东风区、同江市、桦川县、汤原县、富锦市、向阳区、桦南县)

清远市(清城区、阳山县、连州市、英德市、佛冈县、清新区、连南瑶族自治县、连山壮族瑶族自治县)

昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、昌吉市、奇台县、吉木萨尔县、玛纳斯县、阜康市、呼图壁县)

盘锦市(大洼区、盘山县、双台子区、兴隆台区)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。