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安康市(紫阳县、白河县、石泉县、镇坪县、岚皋县、汉滨区、宁陕县、旬阳市、汉阴县、平利县)

娄底市(新化县、冷水江市、涟源市、双峰县、娄星区)  重庆市(璧山区、大渡口区、江北区、南川区、万州区、垫江县、江津区、石柱土家族自治县、奉节县、涪陵区、南岸区、开州区、城口县、潼南区、忠县、永川区、秀山土家族苗族自治县、合川区、綦江区、彭水苗族土家族自治县、巫溪县、渝中区、武隆区、北碚区、丰都县、铜梁区、荣昌区、梁平区、渝北区、九龙坡区、巴南区、大足区、云阳县、沙坪坝区、长寿区、黔江区、酉阳土家族苗族自治县、巫山县)

濮阳市(台前县、范县、濮阳县、南乐县、华龙区、清丰县)

赤峰市(松山区、宁城县、克什克腾旗、敖汉旗、翁牛特旗、林西县、阿鲁科尔沁旗、元宝山区、红山区、喀喇沁旗、巴林左旗、巴林右旗)

中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)承德市(平泉市、宽城满族自治县、兴隆县、滦平县、丰宁满族自治县、围场满族蒙古族自治县、承德县、双桥区、双滦区、鹰手营子矿区、隆化县)

毕节市(大方县、威宁彝族回族苗族自治县、黔西市、金沙县、赫章县、纳雍县、七星关区、织金县)  驻马店市(驿城区、泌阳县、新蔡县、平舆县、遂平县、汝南县、上蔡县、西平县、确山县、正阳县)

日喀则市(岗巴县、康马县、定结县、白朗县、萨嘎县、仁布县、仲巴县、聂拉木县、萨迦县、定日县、南木林县、桑珠孜区、吉隆县、江孜县、亚东县、昂仁县、拉孜县、谢通门县)

乌鲁木齐市(达坂城区、乌鲁木齐县、米东区、水磨沟区、天山区、沙依巴克区、头屯河区、新市区)

济宁市(任城区、金乡县、泗水县、梁山县、嘉祥县、鱼台县、曲阜市、微山县、邹城市、兖州区、汶上县)

阿里地区(普兰县、措勤县、革吉县、日土县、噶尔县、改则县、札达县)

吉安市(万安县、峡江县、新干县、吉州区、永新县、吉水县、永丰县、青原区、安福县、泰和县、遂川县、吉安县、井冈山市)

西宁市(大通回族土族自治县、城中区、城东区、湟中区、城西区、湟源县、城北区)

辽阳市(白塔区、弓长岭区、太子河区、灯塔市、文圣区、辽阳县、宏伟区)

汕头市(潮南区、潮阳区、澄海区、南澳县、金平区、龙湖区、濠江区)

香港特别行政区

襄阳市(襄城区、南漳县、宜城市、谷城县、老河口市、襄州区、保康县、樊城区、枣阳市)

白山市(江源区、临江市、浑江区、长白朝鲜族自治县、抚松县、靖宇县)

舟山市(普陀区、定海区、嵊泗县、岱山县)

景德镇市(珠山区、乐平市、昌江区、浮梁县)

上饶市(婺源县、广丰区、横峰县、铅山县、鄱阳县、广信区、万年县、玉山县、弋阳县、信州区、余干县、德兴市)

自贡市(富顺县、贡井区、大安区、沿滩区、荣县、自流井区)

北京市(丰台区、石景山区、平谷区、房山区、朝阳区、怀柔区、密云区、延庆区、海淀区、通州区、昌平区、东城区、大兴区、西城区、顺义区、门头沟区)

哈尔滨市(南岗区、香坊区、平房区、五常市、通河县、依兰县、尚志市、松北区、道外区、双城区、宾县、阿城区、呼兰区、木兰县、巴彦县、延寿县、方正县、道里区)

韶关市(曲江区、武江区、仁化县、乐昌市、翁源县、乳源瑶族自治县、新丰县、南雄市、始兴县、浈江区)

广州市(荔湾区、白云区、南沙区、花都区、海珠区、增城区、番禺区、天河区、越秀区、从化区、黄埔区)

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荆门市(东宝区、钟祥市、沙洋县、掇刀区、京山市)

保定市(清苑区、定兴县、安国市、曲阳县、安新县、容城县、唐县、定州市、易县、博野县、满城区、涞水县、望都县、蠡县、高碑店市、涞源县、高阳县、莲池区、涿州市、阜平县、雄县、顺平县、徐水区、竞秀区)

昌吉回族自治州(奇台县、呼图壁县、昌吉市、玛纳斯县、吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县、阜康市)

儋州市  运城市(绛县、万荣县、夏县、闻喜县、芮城县、盐湖区、河津市、新绛县、稷山县、平陆县、垣曲县、永济市、临猗县)

衡水市(阜城县、桃城区、景县、枣强县、安平县、饶阳县、冀州区、深州市、故城县、武强县、武邑县)

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呼伦贝尔市(新巴尔虎右旗、鄂温克族自治旗、满洲里市、新巴尔虎左旗、扎赉诺尔区、额尔古纳市、扎兰屯市、鄂伦春自治旗、陈巴尔虎旗、海拉尔区、根河市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、牙克石市、阿荣旗)宝鸡市(渭滨区、凤翔区、千阳县、麟游县、扶风县、眉县、金台区、陈仓区、岐山县、凤县、陇县、太白县)

伊犁哈萨克自治州(奎屯市、霍城县、伊宁市、昭苏县、巩留县、霍尔果斯市、新源县、察布查尔锡伯自治县、伊宁县、尼勒克县、特克斯县)  大理白族自治州(大理市、宾川县、祥云县、南涧彝族自治县、永平县、漾濞彝族自治县、鹤庆县、洱源县、弥渡县、剑川县、巍山彝族回族自治县、云龙县)

莆田市(城厢区、荔城区、秀屿区、仙游县、涵江区)

内蒙古自治区

红河哈尼族彝族自治州(蒙自市、泸西县、红河县、元阳县、屏边苗族自治县、个旧市、开远市、建水县、弥勒市、金平苗族瑶族傣族自治县、石屏县、河口瑶族自治县、绿春县)马鞍山市(当涂县、和县、雨山区、含山县、博望区、花山区)

锡林郭勒盟(锡林浩特市、镶黄旗、多伦县、苏尼特右旗、正镶白旗、正蓝旗、二连浩特市、太仆寺旗、阿巴嘎旗、西乌珠穆沁旗、东乌珠穆沁旗、苏尼特左旗)

龙岩市(漳平市、连城县、上杭县、长汀县、永定区、武平县、新罗区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿合奇县、阿克陶县、乌恰县)

鞍山市(千山区、铁西区、海城市、岫岩满族自治县、台安县、立山区、铁东区)

济南市(市中区、钢城区、历下区、莱芜区、天桥区、平阴县、长清区、商河县、济阳区、历城区、章丘区、槐荫区)

阳泉市(郊区、矿区、平定县、城区、盂县)

十堰市(茅箭区、丹江口市、郧西县、郧阳区、竹溪县、竹山县、张湾区、房县)

乐山市(井研县、五通桥区、市中区、犍为县、沙湾区、马边彝族自治县、峨边彝族自治县、金口河区、夹江县、沐川县、峨眉山市)

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连云港市(灌南县、赣榆区、灌云县、连云区、海州区、东海县)

洛阳市(嵩县、偃师区、伊川县、洛龙区、孟津区、汝阳县、老城区、栾川县、瀍河回族区、新安县、西工区、洛宁县、宜阳县、涧西区)

菏泽市(单县、巨野县、东明县、郓城县、定陶区、牡丹区、鄄城县、成武县、曹县)

贵阳市(乌当区、修文县、观山湖区、云岩区、南明区、息烽县、开阳县、白云区、花溪区、清镇市)

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潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)

柳州市(柳北区、柳江区、融安县、柳南区、鹿寨县、融水苗族自治县、三江侗族自治县、柳城县、城中区、鱼峰区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频