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德阳市(旌阳区、绵竹市、中江县、罗江区、什邡市、广汉市)

张掖市(肃南裕固族自治县、民乐县、高台县、山丹县、甘州区、临泽县)

临沧市(沧源佤族自治县、云县、永德县、镇康县、耿马傣族佤族自治县、凤庆县、临翔区、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县)  秦皇岛市(青龙满族自治县、抚宁区、卢龙县、北戴河区、山海关区、昌黎县、海港区)

泉州市(德化县、丰泽区、鲤城区、洛江区、惠安县、永春县、金门县、南安市、安溪县、晋江市、泉港区、石狮市)

河源市(源城区、和平县、龙川县、紫金县、东源县、连平县)

承德市(宽城满族自治县、围场满族蒙古族自治县、兴隆县、鹰手营子矿区、滦平县、平泉市、双桥区、丰宁满族自治县、隆化县、承德县、双滦区)

新乡市(凤泉区、延津县、卫辉市、获嘉县、原阳县、长垣市、封丘县、卫滨区、红旗区、新乡县、牧野区、辉县市)  昭通市(绥江县、鲁甸县、昭阳区、永善县、盐津县、彝良县、巧家县、水富市、镇雄县、大关县、威信县)

百色市(乐业县、德保县、田阳区、凌云县、那坡县、田林县、西林县、靖西市、田东县、隆林各族自治县、平果市、右江区)

南京市(鼓楼区、六合区、溧水区、栖霞区、江宁区、高淳区、玄武区、建邺区、秦淮区、浦口区、雨花台区)

三亚市(天涯区、吉阳区、海棠区、崖州区)

资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)

眉山市(仁寿县、彭山区、洪雅县、丹棱县、青神县、东坡区)

梅州市(五华县、兴宁市、平远县、蕉岭县、大埔县、丰顺县、梅江区、梅县区)

鹤壁市(浚县、淇县、山城区、淇滨区、鹤山区)

郑州市(管城回族区、金水区、中牟县、新郑市、中原区、登封市、惠济区、荥阳市、巩义市、二七区、新密市、上街区)

揭阳市(揭西县、普宁市、揭东区、惠来县、榕城区)

湘西土家族苗族自治州(保靖县、龙山县、吉首市、泸溪县、永顺县、古丈县、花垣县、凤凰县)

驻马店市(正阳县、新蔡县、上蔡县、西平县、泌阳县、遂平县、确山县、平舆县、驿城区、汝南县)

海东市(平安区、循化撒拉族自治县、互助土族自治县、乐都区、化隆回族自治县、民和回族土族自治县)

黄山市(祁门县、徽州区、黟县、歙县、黄山区、屯溪区、休宁县)

清远市(佛冈县、英德市、连州市、连南瑶族自治县、阳山县、清城区、清新区、连山壮族瑶族自治县)

临沂市(平邑县、费县、兰陵县、莒南县、蒙阴县、沂南县、沂水县、罗庄区、郯城县、临沭县、兰山区、河东区)

伊犁哈萨克自治州(伊宁市、察布查尔锡伯自治县、奎屯市、新源县、特克斯县、霍城县、伊宁县、尼勒克县、霍尔果斯市、昭苏县、巩留县)

信阳市(光山县、固始县、浉河区、潢川县、商城县、息县、淮滨县、新县、罗山县、平桥区)

吉安市(万安县、青原区、新干县、峡江县、永新县、遂川县、井冈山市、吉水县、吉安县、泰和县、安福县、永丰县、吉州区)

德州市(陵城区、夏津县、禹城市、德城区、乐陵市、庆云县、齐河县、临邑县、宁津县、武城县、平原县)

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铜陵市(义安区、铜官区、枞阳县、郊区)

巴中市(恩阳区、通江县、平昌县、巴州区、南江县)

咸宁市(咸安区、嘉鱼县、崇阳县、赤壁市、通山县、通城县)

普洱市(宁洱哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、思茅区、墨江哈尼族自治县、景谷傣族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、澜沧拉祜族自治县)  内蒙古自治区

铜仁市(松桃苗族自治县、沿河土家族自治县、碧江区、江口县、德江县、万山区、印江土家族苗族自治县、玉屏侗族自治县、思南县、石阡县)

贺州市(平桂区、富川瑶族自治县、八步区、钟山县、昭平县)

德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、盈江县、梁河县、陇川县、芒市)巴音郭楞蒙古自治州(若羌县、库尔勒市、轮台县、博湖县、且末县、和静县、焉耆回族自治县、尉犁县、和硕县)

九江市(浔阳区、濂溪区、都昌县、共青城市、湖口县、德安县、彭泽县、修水县、武宁县、柴桑区、庐山市、瑞昌市、永修县)  西宁市(城中区、城东区、湟源县、湟中区、城北区、城西区、大通回族土族自治县)

安康市(平利县、白河县、汉阴县、紫阳县、镇坪县、岚皋县、旬阳市、石泉县、汉滨区、宁陕县)

南平市(松溪县、顺昌县、邵武市、政和县、建瓯市、浦城县、延平区、光泽县、武夷山市、建阳区)

宣城市(旌德县、宣州区、郎溪县、泾县、绩溪县、广德市、宁国市)克拉玛依市(白碱滩区、独山子区、克拉玛依区、乌尔禾区)

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澳门特别行政区

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儋州市

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。