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伊犁哈萨克自治州(察布查尔锡伯自治县、巩留县、特克斯县、奎屯市、尼勒克县、伊宁市、新源县、昭苏县、伊宁县、霍尔果斯市、霍城县)
中山市
岳阳市(君山区、岳阳楼区、华容县、云溪区、汨罗市、临湘市、岳阳县、湘阴县、平江县)
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百色市(右江区、田东县、田林县、隆林各族自治县、凌云县、靖西市、乐业县、田阳区、那坡县、西林县、平果市、德保县)
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焦作市(温县、沁阳市、博爱县、武陟县、马村区、中站区、解放区、山阳区、修武县、孟州市)
潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)
云浮市(云城区、郁南县、新兴县、罗定市、云安区)
临夏回族自治州(临夏市、和政县、永靖县、康乐县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县、东乡族自治县、临夏县)
青岛市(市南区、即墨区、市北区、平度市、黄岛区、李沧区、崂山区、胶州市、莱西市、城阳区)
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内蒙古自治区
保山市(施甸县、昌宁县、龙陵县、腾冲市、隆阳区)
益阳市(赫山区、安化县、沅江市、桃江县、南县、资阳区)
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巴音郭楞蒙古自治州(博湖县、和硕县、且末县、若羌县、焉耆回族自治县、尉犁县、轮台县、和静县、库尔勒市)
楚雄彝族自治州(姚安县、大姚县、牟定县、永仁县、元谋县、楚雄市、禄丰市、武定县、双柏县、南华县)
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本溪市(桓仁满族自治县、南芬区、平山区、本溪满族自治县、明山区、溪湖区)
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南平市(光泽县、浦城县、邵武市、建阳区、建瓯市、松溪县、延平区、政和县、武夷山市、顺昌县)
红河哈尼族彝族自治州(金平苗族瑶族傣族自治县、元阳县、开远市、建水县、红河县、绿春县、蒙自市、个旧市、泸西县、石屏县、屏边苗族自治县、河口瑶族自治县、弥勒市)
永州市(冷水滩区、江永县、道县、东安县、蓝山县、祁阳市、江华瑶族自治县、双牌县、宁远县、新田县、零陵区)
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宁夏回族自治区
台州市(仙居县、路桥区、临海市、温岭市、椒江区、黄岩区、玉环市、天台县、三门县)
河池市(巴马瑶族自治县、天峨县、都安瑶族自治县、凤山县、罗城仫佬族自治县、东兰县、宜州区、金城江区、环江毛南族自治县、大化瑶族自治县、南丹县)
运城市(万荣县、夏县、临猗县、新绛县、闻喜县、芮城县、永济市、盐湖区、平陆县、垣曲县、河津市、稷山县、绛县)
海口市(琼山区、美兰区、龙华区、秀英区)
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丽江市(华坪县、宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、永胜县、古城区)
通辽市(科尔沁左翼后旗、扎鲁特旗、库伦旗、科尔沁左翼中旗、霍林郭勒市、奈曼旗、科尔沁区、开鲁县)
石河子市(图木舒克市、胡杨河市、北屯市、可克达拉市、昆玉市、双河市、铁门关市、阿拉尔市、五家渠市、白杨市、新星市)
德阳市(什邡市、罗江区、旌阳区、广汉市、中江县、绵竹市)
伊春市(嘉荫县、金林区、丰林县、友好区、大箐山县、铁力市、伊美区、汤旺县、乌翠区、南岔县)
锡林郭勒盟(多伦县、正蓝旗、二连浩特市、镶黄旗、太仆寺旗、西乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、苏尼特右旗、锡林浩特市、阿巴嘎旗、东乌珠穆沁旗、正镶白旗)
平凉市(崆峒区、庄浪县、静宁县、崇信县、灵台县、华亭市、泾川县)
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佛山市(三水区、高明区、南海区、顺德区、禅城区)
张掖市(山丹县、甘州区、民乐县、肃南裕固族自治县、临泽县、高台县)
阿坝藏族羌族自治州(壤塘县、若尔盖县、马尔康市、红原县、阿坝县、金川县、理县、九寨沟县、汶川县、茂县、黑水县、松潘县、小金县)
宣城市(泾县、宣州区、旌德县、广德市、郎溪县、宁国市、绩溪县)
江门市(台山市、鹤山市、恩平市、蓬江区、江海区、开平市、新会区)
滨州市(惠民县、博兴县、无棣县、沾化区、邹平市、阳信县、滨城区)
抚州市(宜黄县、南城县、东乡区、广昌县、乐安县、南丰县、资溪县、黎川县、崇仁县、临川区、金溪县)
黄南藏族自治州(泽库县、同仁市、河南蒙古族自治县、尖扎县)
黄山市(黄山区、歙县、休宁县、黟县、徽州区、祁门县、屯溪区)
淄博市(桓台县、周村区、高青县、临淄区、淄川区、博山区、沂源县、张店区)
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梅州市(平远县、兴宁市、蕉岭县、大埔县、梅江区、梅县区、五华县、丰顺县)
临沧市(镇康县、云县、永德县、耿马傣族佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县、凤庆县、临翔区)
广西壮族自治区
汕尾市(城区、海丰县、陆河县、陆丰市)
萍乡市(莲花县、上栗县、安源区、湘东区、芦溪县)
昌都市(贡觉县、边坝县、丁青县、江达县、八宿县、卡若区、左贡县、洛隆县、类乌齐县、芒康县、察雅县)
安顺市(镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县、普定县、平坝区、西秀区)
朝阳市(朝阳县、北票市、双塔区、凌源市、龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县)
德州市(武城县、德城区、乐陵市、平原县、禹城市、齐河县、庆云县、临邑县、宁津县、陵城区、夏津县)
鸡西市(麻山区、城子河区、鸡冠区、恒山区、虎林市、密山市、梨树区、鸡东县、滴道区)
铜川市(耀州区、王益区、印台区、宜君县)
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黔西南布依族苗族自治州(册亨县、贞丰县、普安县、兴仁市、晴隆县、望谟县、兴义市、安龙县)
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近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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