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广州市(从化区、花都区、增城区、荔湾区、海珠区、南沙区、白云区、天河区、番禺区、黄埔区、越秀区)
德州市(武城县、齐河县、临邑县、德城区、庆云县、夏津县、禹城市、乐陵市、宁津县、平原县、陵城区)
哈尔滨市(双城区、依兰县、延寿县、南岗区、尚志市、方正县、阿城区、木兰县、巴彦县、呼兰区、香坊区、宾县、松北区、平房区、五常市、道外区、道里区、通河县)
中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)
海北藏族自治州(海晏县、刚察县、门源回族自治县、祁连县)
青岛市(即墨区、李沧区、黄岛区、莱西市、市南区、崂山区、平度市、城阳区、胶州市、市北区)
肇庆市(封开县、怀集县、鼎湖区、四会市、高要区、广宁县、德庆县、端州区)
长沙市(长沙县、岳麓区、开福区、雨花区、望城区、浏阳市、天心区、宁乡市、芙蓉区)
吴忠市(红寺堡区、盐池县、利通区、同心县、青铜峡市)
盘锦市(兴隆台区、盘山县、双台子区、大洼区)
泰州市(兴化市、高港区、泰兴市、姜堰区、靖江市、海陵区)
南通市(海门区、海安市、启东市、如东县、通州区、崇川区、如皋市)
儋州市
武汉市(汉南区、硚口区、汉阳区、新洲区、江岸区、洪山区、武昌区、青山区、黄陂区、蔡甸区、江汉区、东西湖区、江夏区)
张家口市(阳原县、下花园区、桥东区、崇礼区、赤城县、尚义县、沽源县、康保县、蔚县、万全区、怀来县、宣化区、桥西区、怀安县、涿鹿县、张北县)
武威市(古浪县、民勤县、天祝藏族自治县、凉州区)
安庆市(岳西县、迎江区、宿松县、望江县、大观区、潜山市、怀宁县、太湖县、宜秀区、桐城市)
延安市(富县、志丹县、黄陵县、甘泉县、延川县、子长市、宝塔区、吴起县、延长县、黄龙县、宜川县、安塞区、洛川县)
惠州市(龙门县、惠阳区、博罗县、惠东县、惠城区)
安康市(汉滨区、紫阳县、旬阳市、汉阴县、宁陕县、岚皋县、镇坪县、白河县、石泉县、平利县)
防城港市(港口区、东兴市、防城区、上思县)
临汾市(乡宁县、曲沃县、翼城县、隰县、襄汾县、大宁县、安泽县、浮山县、蒲县、永和县、侯马市、古县、汾西县、霍州市、吉县、尧都区、洪洞县)
宁波市(鄞州区、慈溪市、宁海县、镇海区、江北区、北仑区、奉化区、余姚市、象山县、海曙区)
延边朝鲜族自治州(敦化市、汪清县、延吉市、珲春市、图们市、龙井市、和龙市、安图县)
仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)
贵阳市(乌当区、清镇市、白云区、南明区、息烽县、开阳县、花溪区、观山湖区、修文县、云岩区)
固原市(原州区、彭阳县、隆德县、泾源县、西吉县)
常德市(安乡县、澧县、汉寿县、津市市、桃源县、石门县、鼎城区、武陵区、临澧县)
拉萨市(城关区、尼木县、墨竹工卡县、达孜区、当雄县、堆龙德庆区、曲水县、林周县)
芜湖市(弋江区、繁昌区、鸠江区、镜湖区、湾沚区、南陵县、无为市)
丽水市(龙泉市、莲都区、庆元县、云和县、青田县、景宁畲族自治县、遂昌县、松阳县、缙云县)
佳木斯市(汤原县、向阳区、富锦市、同江市、桦川县、前进区、抚远市、东风区、郊区、桦南县)
黄石市(大冶市、西塞山区、下陆区、铁山区、阳新县、黄石港区)
张家界市(慈利县、武陵源区、永定区、桑植县)
宿迁市(泗洪县、宿城区、宿豫区、泗阳县、沭阳县)
南充市(阆中市、嘉陵区、高坪区、南部县、顺庆区、仪陇县、蓬安县、西充县、营山县)
西安市(未央区、临潼区、灞桥区、长安区、莲湖区、鄠邑区、新城区、雁塔区、碑林区、阎良区、蓝田县、周至县、高陵区)
乌兰察布市(兴和县、卓资县、丰镇市、集宁区、察哈尔右翼前旗、化德县、察哈尔右翼后旗、四子王旗、察哈尔右翼中旗、凉城县、商都县)
黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、普安县、兴仁市、望谟县、兴义市、安龙县、贞丰县、册亨县)
漳州市(平和县、芗城区、南靖县、东山县、诏安县、华安县、长泰区、龙海区、龙文区、漳浦县、云霄县)
通化市(东昌区、柳河县、集安市、梅河口市、二道江区、通化县、辉南县)
承德市(宽城满族自治县、隆化县、鹰手营子矿区、平泉市、围场满族蒙古族自治县、双桥区、丰宁满族自治县、承德县、双滦区、兴隆县、滦平县)
东莞市
铜川市(耀州区、宜君县、印台区、王益区)
淮南市(田家庵区、凤台县、八公山区、大通区、寿县、潘集区、谢家集区)
淮北市(杜集区、烈山区、濉溪县、相山区)
长治市(上党区、武乡县、沁县、长子县、潞城区、壶关县、沁源县、襄垣县、黎城县、平顺县、屯留区、潞州区)
六安市(霍邱县、舒城县、叶集区、裕安区、金安区、金寨县、霍山县)
哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)
保定市(顺平县、易县、安国市、涞水县、定州市、雄县、高阳县、唐县、曲阳县、博野县、竞秀区、徐水区、定兴县、清苑区、涿州市、涞源县、望都县、高碑店市、莲池区、阜平县、安新县、容城县、满城区、蠡县)
齐齐哈尔市(建华区、讷河市、富拉尔基区、拜泉县、碾子山区、泰来县、富裕县、克山县、龙沙区、克东县、甘南县、龙江县、铁锋区、昂昂溪区、依安县、梅里斯达斡尔族区)
迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)
兴安盟(科尔沁右翼前旗、阿尔山市、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、突泉县)
日照市(岚山区、五莲县、东港区、莒县)
张掖市(甘州区、山丹县、民乐县、肃南裕固族自治县、高台县、临泽县)
枣庄市(山亭区、市中区、台儿庄区、薛城区、滕州市、峄城区)
桂林市(灌阳县、阳朔县、灵川县、全州县、平乐县、雁山区、秀峰区、叠彩区、永福县、荔浦市、象山区、兴安县、临桂区、七星区、龙胜各族自治县、恭城瑶族自治县、资源县)
兰州市(安宁区、皋兰县、永登县、榆中县、城关区、七里河区、红古区、西固区)
沈阳市(辽中区、沈北新区、大东区、沈河区、法库县、皇姑区、康平县、和平区、于洪区、浑南区、新民市、苏家屯区、铁西区)
伊犁哈萨克自治州(巩留县、特克斯县、霍城县、昭苏县、察布查尔锡伯自治县、伊宁市、奎屯市、伊宁县、新源县、尼勒克县、霍尔果斯市)
文山壮族苗族自治州(丘北县、富宁县、马关县、广南县、西畴县、文山市、麻栗坡县、砚山县)
鹤岗市(萝北县、向阳区、东山区、兴安区、工农区、南山区、兴山区、绥滨县)
玉林市(容县、福绵区、博白县、北流市、陆川县、玉州区、兴业县)
驻马店市(西平县、泌阳县、遂平县、汝南县、新蔡县、正阳县、平舆县、驿城区、上蔡县、确山县)
亳州市(蒙城县、谯城区、利辛县、涡阳县)
邯郸市(涉县、肥乡区、永年区、邱县、峰峰矿区、曲周县、邯山区、大名县、成安县、丛台区、鸡泽县、复兴区、磁县、魏县、广平县、临漳县、馆陶县、武安市)
九江市(都昌县、瑞昌市、永修县、德安县、修水县、庐山市、武宁县、共青城市、彭泽县、湖口县、浔阳区、濂溪区、柴桑区)
台州市(仙居县、温岭市、临海市、椒江区、路桥区、天台县、玉环市、三门县、黄岩区)
黑河市(孙吴县、五大连池市、北安市、爱辉区、嫩江市、逊克县)
南平市(建瓯市、建阳区、顺昌县、武夷山市、延平区、邵武市、浦城县、政和县、光泽县、松溪县)
新余市(渝水区、分宜县)
梅州市(五华县、大埔县、梅县区、丰顺县、兴宁市、梅江区、平远县、蕉岭县)
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北海市(银海区、铁山港区、合浦县、海城区)
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重庆市(大足区、梁平区、垫江县、万州区、江津区、沙坪坝区、南川区、璧山区、巫山县、合川区、丰都县、秀山土家族苗族自治县、黔江区、开州区、江北区、奉节县、巫溪县、潼南区、涪陵区、武隆区、忠县、石柱土家族自治县、铜梁区、酉阳土家族苗族自治县、巴南区、彭水苗族土家族自治县、荣昌区、大渡口区、永川区、綦江区、南岸区、云阳县、渝中区、渝北区、北碚区、九龙坡区、长寿区、城口县)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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