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牡丹江市(绥芬河市、海林市、阳明区、爱民区、东宁市、西安区、林口县、穆棱市、宁安市、东安区)
安阳市(殷都区、滑县、龙安区、林州市、北关区、文峰区、安阳县、汤阴县、内黄县)
黔西南布依族苗族自治州(望谟县、册亨县、普安县、贞丰县、兴仁市、兴义市、晴隆县、安龙县)
长沙市(开福区、雨花区、望城区、宁乡市、长沙县、浏阳市、天心区、芙蓉区、岳麓区)
仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)
鄂尔多斯市(准格尔旗、杭锦旗、康巴什区、伊金霍洛旗、东胜区、乌审旗、鄂托克旗、达拉特旗、鄂托克前旗)
邢台市(巨鹿县、宁晋县、临城县、平乡县、沙河市、信都区、清河县、南宫市、南和区、任泽区、广宗县、威县、柏乡县、内丘县、新河县、襄都区、临西县、隆尧县)
徐州市(睢宁县、沛县、泉山区、邳州市、鼓楼区、贾汪区、云龙区、新沂市、铜山区、丰县)
广西壮族自治区
凉山彝族自治州(西昌市、雷波县、喜德县、越西县、冕宁县、布拖县、德昌县、普格县、金阳县、美姑县、昭觉县、会东县、会理市、盐源县、宁南县、甘洛县、木里藏族自治县)
柳州市(柳江区、融水苗族自治县、柳南区、柳北区、融安县、城中区、鹿寨县、鱼峰区、三江侗族自治县、柳城县)
佳木斯市(桦川县、郊区、桦南县、富锦市、东风区、汤原县、抚远市、同江市、前进区、向阳区)
济宁市(曲阜市、邹城市、鱼台县、泗水县、嘉祥县、金乡县、任城区、梁山县、微山县、汶上县、兖州区)
甘南藏族自治州(夏河县、卓尼县、碌曲县、迭部县、玛曲县、临潭县、合作市、舟曲县)
四平市(铁西区、伊通满族自治县、双辽市、铁东区、梨树县)
驻马店市(遂平县、正阳县、确山县、西平县、上蔡县、泌阳县、新蔡县、驿城区、平舆县、汝南县)
钦州市(钦南区、钦北区、灵山县、浦北县)
聊城市(高唐县、东昌府区、莘县、阳谷县、东阿县、茌平区、冠县、临清市)
铜川市(耀州区、印台区、宜君县、王益区)
乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、新市区、天山区、头屯河区、沙依巴克区、达坂城区、水磨沟区、米东区)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)
内蒙古自治区
黔南布依族苗族自治州(三都水族自治县、荔波县、瓮安县、都匀市、罗甸县、平塘县、福泉市、惠水县、贵定县、龙里县、独山县、长顺县)
阿坝藏族羌族自治州(茂县、阿坝县、红原县、马尔康市、小金县、黑水县、壤塘县、金川县、九寨沟县、理县、松潘县、汶川县、若尔盖县)
东营市(垦利区、河口区、东营区、广饶县、利津县)
邯郸市(复兴区、武安市、丛台区、邯山区、临漳县、涉县、大名县、肥乡区、曲周县、成安县、磁县、馆陶县、峰峰矿区、魏县、邱县、永年区、广平县、鸡泽县)
泸州市(合江县、江阳区、龙马潭区、叙永县、古蔺县、泸县、纳溪区)
怀化市(靖州苗族侗族自治县、芷江侗族自治县、通道侗族自治县、会同县、麻阳苗族自治县、洪江市、鹤城区、中方县、辰溪县、溆浦县、新晃侗族自治县、沅陵县)
珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)
呼伦贝尔市(海拉尔区、陈巴尔虎旗、牙克石市、根河市、新巴尔虎左旗、满洲里市、额尔古纳市、阿荣旗、鄂伦春自治旗、鄂温克族自治旗、扎赉诺尔区、莫力达瓦达斡尔族自治旗、新巴尔虎右旗、扎兰屯市)
丽江市(永胜县、华坪县、宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、古城区)
遂宁市(船山区、大英县、射洪市、安居区、蓬溪县)
深圳市(坪山区、龙华区、宝安区、福田区、盐田区、罗湖区、龙岗区、光明区、南山区)
黑河市(北安市、嫩江市、逊克县、孙吴县、爱辉区、五大连池市)
淄博市(临淄区、张店区、周村区、沂源县、桓台县、博山区、淄川区、高青县)
哈尔滨市(南岗区、延寿县、呼兰区、尚志市、通河县、阿城区、木兰县、双城区、五常市、松北区、道里区、方正县、巴彦县、宾县、香坊区、道外区、依兰县、平房区)
烟台市(海阳市、莱山区、招远市、莱州市、龙口市、栖霞市、牟平区、福山区、蓬莱区、莱阳市、芝罘区)
铜仁市(石阡县、江口县、印江土家族苗族自治县、沿河土家族自治县、思南县、德江县、万山区、松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、碧江区)
韶关市(浈江区、乐昌市、南雄市、仁化县、翁源县、武江区、曲江区、乳源瑶族自治县、新丰县、始兴县)
嘉峪关市
汉中市(汉台区、宁强县、略阳县、城固县、佛坪县、勉县、洋县、留坝县、镇巴县、西乡县、南郑区)
黄南藏族自治州(尖扎县、同仁市、泽库县、河南蒙古族自治县)
新疆维吾尔自治区
张家界市(武陵源区、慈利县、桑植县、永定区)
阳泉市(平定县、盂县、矿区、郊区、城区)
兰州市(七里河区、永登县、红古区、皋兰县、西固区、榆中县、安宁区、城关区)
黄冈市(英山县、黄梅县、浠水县、红安县、蕲春县、武穴市、黄州区、团风县、罗田县、麻城市)
漯河市(郾城区、舞阳县、临颍县、召陵区、源汇区)
临沂市(兰山区、莒南县、临沭县、兰陵县、河东区、费县、蒙阴县、郯城县、沂水县、平邑县、罗庄区、沂南县)
银川市(永宁县、灵武市、西夏区、金凤区、贺兰县、兴庆区)
连云港市(灌南县、连云区、东海县、海州区、灌云县、赣榆区)
西安市(灞桥区、蓝田县、雁塔区、未央区、阎良区、周至县、莲湖区、高陵区、新城区、鄠邑区、碑林区、长安区、临潼区)
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阜新市(清河门区、彰武县、阜新蒙古族自治县、海州区、太平区、新邱区、细河区)
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潍坊市(寒亭区、安丘市、诸城市、临朐县、高密市、昌邑市、寿光市、青州市、昌乐县、奎文区、坊子区、潍城区)
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温州市(永嘉县、鹿城区、瑞安市、龙港市、洞头区、瓯海区、泰顺县、乐清市、文成县、龙湾区、平阳县、苍南县)
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湖州市(长兴县、德清县、吴兴区、南浔区、安吉县)
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保山市(昌宁县、腾冲市、施甸县、隆阳区、龙陵县)
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近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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