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长春市(九台区、榆树市、德惠市、朝阳区、公主岭市、农安县、宽城区、绿园区、双阳区、二道区、南关区)

盐城市(亭湖区、滨海县、建湖县、阜宁县、盐都区、大丰区、东台市、射阳县、响水县)

衡水市(冀州区、景县、阜城县、深州市、饶阳县、武强县、桃城区、故城县、枣强县、安平县、武邑县)

连云港市(东海县、赣榆区、灌南县、连云区、海州区、灌云县)  延边朝鲜族自治州(汪清县、珲春市、敦化市、龙井市、延吉市、安图县、图们市、和龙市)

枣庄市(滕州市、薛城区、山亭区、峄城区、市中区、台儿庄区)

朝阳市(建平县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区、朝阳县、北票市、凌源市、龙城区)

遵义市(正安县、余庆县、播州区、务川仡佬族苗族自治县、红花岗区、赤水市、道真仡佬族苗族自治县、仁怀市、绥阳县、湄潭县、习水县、桐梓县、汇川区、凤冈县)

伊犁哈萨克自治州(伊宁市、巩留县、霍城县、特克斯县、尼勒克县、昭苏县、新源县、奎屯市、察布查尔锡伯自治县、伊宁县、霍尔果斯市)  巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、且末县、轮台县、和静县、若羌县、库尔勒市、和硕县、博湖县、焉耆回族自治县)

淮北市(濉溪县、烈山区、相山区、杜集区)

滨州市(无棣县、惠民县、沾化区、邹平市、滨城区、阳信县、博兴县)

嘉峪关市

南充市(顺庆区、西充县、仪陇县、阆中市、营山县、高坪区、南部县、嘉陵区、蓬安县)

四平市(伊通满族自治县、梨树县、双辽市、铁东区、铁西区)

芜湖市(湾沚区、鸠江区、无为市、繁昌区、弋江区、镜湖区、南陵县)

驻马店市(泌阳县、西平县、汝南县、确山县、正阳县、平舆县、驿城区、遂平县、上蔡县、新蔡县)

梅州市(丰顺县、大埔县、兴宁市、梅县区、平远县、蕉岭县、五华县、梅江区)

南昌市(西湖区、青云谱区、青山湖区、红谷滩区、进贤县、东湖区、安义县、新建区、南昌县)

徐州市(贾汪区、新沂市、睢宁县、丰县、泉山区、沛县、邳州市、铜山区、鼓楼区、云龙区)

崇左市(凭祥市、大新县、龙州县、天等县、宁明县、江州区、扶绥县)

林芝市(巴宜区、工布江达县、波密县、米林市、察隅县、墨脱县、朗县)

佛山市(顺德区、南海区、三水区、高明区、禅城区)

嘉兴市(南湖区、秀洲区、嘉善县、平湖市、桐乡市、海盐县、海宁市)

六安市(叶集区、裕安区、霍邱县、舒城县、金安区、金寨县、霍山县)

榆林市(神木市、米脂县、清涧县、靖边县、府谷县、榆阳区、绥德县、佳县、吴堡县、定边县、横山区、子洲县)

锦州市(北镇市、黑山县、凌海市、古塔区、凌河区、义县、太和区)

兴安盟(科尔沁右翼前旗、突泉县、扎赉特旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、阿尔山市)

资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)

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南宁市(良庆区、邕宁区、横州市、宾阳县、兴宁区、隆安县、马山县、武鸣区、江南区、上林县、西乡塘区、青秀区)

上饶市(铅山县、德兴市、横峰县、广信区、玉山县、广丰区、万年县、鄱阳县、余干县、信州区、弋阳县、婺源县)

武威市(天祝藏族自治县、民勤县、古浪县、凉州区)

恩施土家族苗族自治州(建始县、鹤峰县、宣恩县、利川市、巴东县、咸丰县、恩施市、来凤县)  益阳市(安化县、南县、资阳区、桃江县、沅江市、赫山区)

盘锦市(双台子区、兴隆台区、盘山县、大洼区)

张家界市(武陵源区、永定区、慈利县、桑植县)

临汾市(安泽县、襄汾县、大宁县、永和县、霍州市、蒲县、吉县、乡宁县、洪洞县、翼城县、浮山县、曲沃县、汾西县、古县、尧都区、隰县、侯马市)宁夏回族自治区

拉萨市(曲水县、达孜区、城关区、林周县、当雄县、堆龙德庆区、墨竹工卡县、尼木县)  攀枝花市(西区、米易县、仁和区、东区、盐边县)

荆门市(掇刀区、京山市、东宝区、沙洋县、钟祥市)

黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、册亨县、兴仁市、兴义市、望谟县、贞丰县、安龙县、普安县)

德州市(齐河县、平原县、庆云县、夏津县、武城县、禹城市、宁津县、乐陵市、陵城区、临邑县、德城区)果洛藏族自治州(班玛县、玛沁县、久治县、达日县、甘德县、玛多县)

那曲市(申扎县、色尼区、尼玛县、嘉黎县、索县、安多县、班戈县、巴青县、聂荣县、比如县、双湖县)

晋中市(昔阳县、榆社县、介休市、太谷区、平遥县、寿阳县、左权县、和顺县、祁县、榆次区、灵石县)

六盘水市(水城区、盘州市、六枝特区、钟山区)

黔南布依族苗族自治州(贵定县、荔波县、瓮安县、龙里县、长顺县、平塘县、福泉市、都匀市、惠水县、三都水族自治县、罗甸县、独山县)

兰州市(红古区、西固区、榆中县、安宁区、皋兰县、七里河区、永登县、城关区)

台州市(天台县、临海市、三门县、玉环市、仙居县、黄岩区、温岭市、路桥区、椒江区)

内江市(市中区、资中县、东兴区、威远县、隆昌市)

焦作市(温县、博爱县、沁阳市、马村区、解放区、武陟县、中站区、修武县、山阳区、孟州市)

酒泉市(肃北蒙古族自治县、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、肃州区、玉门市、瓜州县、敦煌市)

平顶山市(鲁山县、湛河区、卫东区、石龙区、新华区、舞钢市、宝丰县、叶县、汝州市、郏县)

成都市(温江区、蒲江县、新津区、锦江区、邛崃市、彭州市、新都区、青白江区、青羊区、金堂县、成华区、大邑县、郫都区、简阳市、双流区、都江堰市、金牛区、崇州市、武侯区、龙泉驿区)

宝鸡市(岐山县、眉县、扶风县、千阳县、凤县、渭滨区、陇县、陈仓区、太白县、凤翔区、金台区、麟游县)

澳门特别行政区

广州市(从化区、黄埔区、荔湾区、番禺区、海珠区、花都区、南沙区、增城区、白云区、越秀区、天河区)

荆州市(洪湖市、江陵县、沙市区、公安县、松滋市、监利市、石首市、荆州区)

鄂尔多斯市(伊金霍洛旗、东胜区、杭锦旗、准格尔旗、鄂托克前旗、鄂托克旗、康巴什区、乌审旗、达拉特旗)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。