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白银市(白银区、会宁县、景泰县、平川区、靖远县)

天水市(武山县、秦安县、秦州区、清水县、麦积区、甘谷县、张家川回族自治县)

漳州市(龙海区、南靖县、龙文区、平和县、诏安县、东山县、长泰区、华安县、芗城区、漳浦县、云霄县)

新乡市(原阳县、长垣市、封丘县、延津县、牧野区、辉县市、新乡县、卫滨区、获嘉县、卫辉市、红旗区、凤泉区)  铁岭市(清河区、西丰县、调兵山市、银州区、铁岭县、昌图县、开原市)

秦皇岛市(山海关区、青龙满族自治县、海港区、卢龙县、昌黎县、抚宁区、北戴河区)

眉山市(仁寿县、丹棱县、彭山区、洪雅县、青神县、东坡区)

日喀则市(白朗县、吉隆县、定结县、萨迦县、江孜县、拉孜县、仁布县、聂拉木县、定日县、昂仁县、谢通门县、岗巴县、南木林县、亚东县、桑珠孜区、萨嘎县、康马县、仲巴县)上海市(杨浦区、徐汇区、浦东新区、宝山区、虹口区、奉贤区、闵行区、静安区、黄浦区、松江区、金山区、长宁区、青浦区、崇明区、普陀区、嘉定区)

海口市(龙华区、美兰区、琼山区、秀英区)  黄石市(铁山区、西塞山区、黄石港区、阳新县、大冶市、下陆区)

西安市(鄠邑区、碑林区、蓝田县、高陵区、周至县、未央区、雁塔区、新城区、莲湖区、阎良区、临潼区、长安区、灞桥区)

抚顺市(顺城区、新宾满族自治县、抚顺县、新抚区、望花区、清原满族自治县、东洲区)

福州市(罗源县、闽侯县、永泰县、仓山区、连江县、马尾区、鼓楼区、晋安区、福清市、长乐区、平潭县、台江区、闽清县)

深圳市(罗湖区、盐田区、光明区、福田区、龙岗区、宝安区、南山区、龙华区、坪山区)

漯河市(郾城区、召陵区、临颍县、源汇区、舞阳县)

马鞍山市(博望区、含山县、雨山区、花山区、当涂县、和县)

普洱市(孟连傣族拉祜族佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、西盟佤族自治县、景东彝族自治县、墨江哈尼族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、思茅区、景谷傣族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县)

赤峰市(元宝山区、林西县、喀喇沁旗、敖汉旗、克什克腾旗、红山区、巴林左旗、翁牛特旗、宁城县、阿鲁科尔沁旗、巴林右旗、松山区)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)

固原市(泾源县、彭阳县、原州区、隆德县、西吉县)

驻马店市(汝南县、正阳县、驿城区、西平县、上蔡县、确山县、平舆县、泌阳县、遂平县、新蔡县)

西藏自治区

汉中市(洋县、勉县、佛坪县、略阳县、南郑区、城固县、西乡县、汉台区、镇巴县、宁强县、留坝县)

邢台市(新河县、隆尧县、临西县、南宫市、沙河市、清河县、威县、临城县、信都区、南和区、任泽区、柏乡县、宁晋县、巨鹿县、内丘县、广宗县、襄都区、平乡县)

包头市(青山区、昆都仑区、固阳县、东河区、九原区、石拐区、达尔罕茂明安联合旗、白云鄂博矿区、土默特右旗)

扬州市(高邮市、广陵区、邗江区、仪征市、江都区、宝应县)

烟台市(招远市、芝罘区、龙口市、福山区、栖霞市、莱阳市、牟平区、海阳市、蓬莱区、莱州市、莱山区)

楚雄彝族自治州(楚雄市、禄丰市、大姚县、双柏县、元谋县、武定县、姚安县、牟定县、南华县、永仁县)

淮北市(烈山区、濉溪县、相山区、杜集区)

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德州市(庆云县、乐陵市、临邑县、德城区、禹城市、宁津县、陵城区、平原县、齐河县、夏津县、武城县)

临沧市(凤庆县、临翔区、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、云县、永德县、沧源佤族自治县、镇康县、耿马傣族佤族自治县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿合奇县、乌恰县、阿图什市)

天津市(宝坻区、滨海新区、河北区、红桥区、河西区、津南区、南开区、武清区、西青区、北辰区、河东区、和平区、静海区、蓟州区、东丽区、宁河区)  酒泉市(肃北蒙古族自治县、瓜州县、肃州区、阿克塞哈萨克族自治县、玉门市、金塔县、敦煌市)

文山壮族苗族自治州(广南县、富宁县、西畴县、麻栗坡县、文山市、砚山县、马关县、丘北县)

温州市(龙湾区、瓯海区、乐清市、龙港市、泰顺县、鹿城区、苍南县、文成县、平阳县、永嘉县、洞头区、瑞安市)

新余市(分宜县、渝水区)延边朝鲜族自治州(和龙市、敦化市、珲春市、龙井市、延吉市、汪清县、安图县、图们市)

岳阳市(华容县、汨罗市、君山区、云溪区、湘阴县、平江县、临湘市、岳阳楼区、岳阳县)  甘南藏族自治州(合作市、舟曲县、玛曲县、卓尼县、夏河县、碌曲县、临潭县、迭部县)

黔西南布依族苗族自治州(册亨县、兴仁市、贞丰县、兴义市、普安县、望谟县、安龙县、晴隆县)

太原市(杏花岭区、娄烦县、尖草坪区、清徐县、迎泽区、万柏林区、阳曲县、古交市、晋源区、小店区)

哈尔滨市(依兰县、南岗区、道外区、木兰县、通河县、阿城区、松北区、尚志市、道里区、方正县、延寿县、平房区、五常市、呼兰区、巴彦县、双城区、宾县、香坊区)濮阳市(南乐县、濮阳县、台前县、华龙区、范县、清丰县)

咸宁市(通山县、通城县、崇阳县、嘉鱼县、咸安区、赤壁市)

安阳市(滑县、北关区、殷都区、龙安区、文峰区、汤阴县、林州市、安阳县、内黄县)

惠州市(惠城区、龙门县、博罗县、惠东县、惠阳区)

湖州市(德清县、南浔区、吴兴区、长兴县、安吉县)

柳州市(鱼峰区、融水苗族自治县、三江侗族自治县、柳南区、城中区、鹿寨县、柳城县、融安县、柳江区、柳北区)

潍坊市(临朐县、坊子区、高密市、诸城市、安丘市、昌邑市、寿光市、昌乐县、寒亭区、潍城区、青州市、奎文区)

鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)

唐山市(路北区、开平区、曹妃甸区、滦州市、古冶区、丰润区、遵化市、迁西县、乐亭县、丰南区、滦南县、玉田县、迁安市、路南区)

北海市(银海区、海城区、合浦县、铁山港区)

承德市(围场满族蒙古族自治县、滦平县、平泉市、丰宁满族自治县、双滦区、兴隆县、宽城满族自治县、鹰手营子矿区、承德县、隆化县、双桥区)

吴忠市(盐池县、同心县、红寺堡区、青铜峡市、利通区)

朔州市(怀仁市、山阴县、应县、平鲁区、右玉县、朔城区)

宿州市(埇桥区、萧县、砀山县、泗县、灵璧县)

三沙市(南沙区、西沙区)

内蒙古自治区

宣城市(绩溪县、广德市、泾县、旌德县、宁国市、宣州区、郎溪县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。