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惠州市(博罗县、惠城区、龙门县、惠阳区、惠东县)
伊犁哈萨克自治州(尼勒克县、霍城县、奎屯市、特克斯县、霍尔果斯市、察布查尔锡伯自治县、昭苏县、伊宁县、新源县、伊宁市、巩留县)
山南市(扎囊县、错那市、贡嘎县、桑日县、隆子县、洛扎县、曲松县、加查县、乃东区、琼结县、措美县、浪卡子县)
泸州市(合江县、江阳区、龙马潭区、古蔺县、泸县、纳溪区、叙永县)
固原市(西吉县、原州区、彭阳县、泾源县、隆德县)
温州市(苍南县、永嘉县、瓯海区、龙港市、鹿城区、文成县、瑞安市、洞头区、龙湾区、泰顺县、平阳县、乐清市)
喀什地区(塔什库尔干塔吉克自治县、泽普县、麦盖提县、叶城县、英吉沙县、伽师县、莎车县、巴楚县、岳普湖县、疏勒县、疏附县、喀什市)
威海市(环翠区、乳山市、文登区、荣成市)
哈尔滨市(松北区、木兰县、尚志市、依兰县、道外区、通河县、双城区、五常市、呼兰区、南岗区、平房区、香坊区、延寿县、道里区、巴彦县、方正县、宾县、阿城区)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿图什市、阿克陶县、阿合奇县)
汉中市(南郑区、略阳县、洋县、留坝县、勉县、汉台区、镇巴县、佛坪县、西乡县、宁强县、城固县)
鹤岗市(南山区、萝北县、兴山区、东山区、工农区、绥滨县、向阳区、兴安区)
清远市(连山壮族瑶族自治县、清城区、佛冈县、连南瑶族自治县、英德市、连州市、阳山县、清新区)
芜湖市(弋江区、无为市、鸠江区、湾沚区、南陵县、繁昌区、镜湖区)
重庆市(大足区、巫山县、巫溪县、南川区、城口县、石柱土家族自治县、沙坪坝区、江津区、垫江县、永川区、奉节县、云阳县、丰都县、酉阳土家族苗族自治县、开州区、北碚区、九龙坡区、潼南区、涪陵区、忠县、巴南区、武隆区、璧山区、万州区、南岸区、渝中区、合川区、綦江区、渝北区、长寿区、荣昌区、江北区、彭水苗族土家族自治县、秀山土家族苗族自治县、大渡口区、梁平区、铜梁区、黔江区)
淄博市(临淄区、淄川区、高青县、张店区、桓台县、博山区、周村区、沂源县)
湘西土家族苗族自治州(花垣县、永顺县、龙山县、吉首市、保靖县、泸溪县、古丈县、凤凰县)
南平市(建瓯市、延平区、政和县、光泽县、松溪县、邵武市、武夷山市、顺昌县、浦城县、建阳区)
景德镇市(浮梁县、珠山区、乐平市、昌江区)
西安市(长安区、蓝田县、灞桥区、雁塔区、碑林区、新城区、鄠邑区、高陵区、周至县、未央区、临潼区、莲湖区、阎良区)
丽水市(莲都区、缙云县、遂昌县、庆元县、龙泉市、青田县、松阳县、云和县、景宁畲族自治县)
商洛市(丹凤县、山阳县、洛南县、商南县、商州区、柞水县、镇安县)
新余市(渝水区、分宜县)
上饶市(横峰县、信州区、余干县、万年县、铅山县、鄱阳县、德兴市、婺源县、广信区、广丰区、玉山县、弋阳县)
黄冈市(罗田县、团风县、英山县、蕲春县、武穴市、红安县、黄梅县、黄州区、浠水县、麻城市)
黄山市(歙县、黟县、屯溪区、黄山区、休宁县、徽州区、祁门县)
四平市(铁西区、梨树县、铁东区、双辽市、伊通满族自治县)
无锡市(惠山区、锡山区、新吴区、滨湖区、江阴市、宜兴市、梁溪区)
防城港市(东兴市、防城区、港口区、上思县)
三亚市(崖州区、海棠区、吉阳区、天涯区)
河源市(连平县、龙川县、紫金县、源城区、和平县、东源县)
陇南市(康县、徽县、文县、武都区、西和县、两当县、宕昌县、礼县、成县)
武威市(民勤县、古浪县、天祝藏族自治县、凉州区)
湘潭市(韶山市、湘乡市、湘潭县、雨湖区、岳塘区)
遂宁市(大英县、射洪市、蓬溪县、船山区、安居区)
济南市(莱芜区、天桥区、槐荫区、济阳区、市中区、平阴县、历城区、长清区、历下区、钢城区、商河县、章丘区)
张掖市(民乐县、高台县、山丹县、临泽县、肃南裕固族自治县、甘州区)
岳阳市(华容县、君山区、汨罗市、岳阳县、平江县、云溪区、临湘市、岳阳楼区、湘阴县)
齐齐哈尔市(碾子山区、拜泉县、依安县、甘南县、讷河市、富裕县、龙江县、龙沙区、建华区、昂昂溪区、克东县、富拉尔基区、泰来县、克山县、铁锋区、梅里斯达斡尔族区)
咸宁市(嘉鱼县、赤壁市、通城县、通山县、咸安区、崇阳县)
黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、册亨县、普安县、兴义市、贞丰县、兴仁市、望谟县、安龙县)
珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)
福州市(长乐区、晋安区、闽侯县、永泰县、仓山区、福清市、平潭县、罗源县、闽清县、马尾区、连江县、台江区、鼓楼区)
中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)
宝鸡市(陈仓区、陇县、千阳县、太白县、金台区、渭滨区、眉县、凤翔区、扶风县、麟游县、岐山县、凤县)
新乡市(原阳县、新乡县、辉县市、延津县、长垣市、红旗区、牧野区、卫辉市、凤泉区、卫滨区、获嘉县、封丘县)
潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)
保山市(腾冲市、施甸县、隆阳区、昌宁县、龙陵县)
哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)
绵阳市(梓潼县、三台县、北川羌族自治县、江油市、平武县、盐亭县、游仙区、涪城区、安州区)
本溪市(溪湖区、本溪满族自治县、明山区、平山区、桓仁满族自治县、南芬区)
白城市(洮北区、镇赉县、洮南市、大安市、通榆县)
中山市
海东市(民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区、化隆回族自治县、互助土族自治县、平安区)
南阳市(镇平县、卧龙区、南召县、新野县、宛城区、唐河县、桐柏县、西峡县、社旗县、邓州市、方城县、内乡县、淅川县)
玉树藏族自治州(玉树市、囊谦县、称多县、杂多县、治多县、曲麻莱县)
安阳市(文峰区、安阳县、滑县、北关区、内黄县、殷都区、林州市、龙安区、汤阴县)
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聊城市(茌平区、临清市、莘县、东阿县、阳谷县、高唐县、冠县、东昌府区)
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盐城市(盐都区、大丰区、阜宁县、东台市、建湖县、亭湖区、滨海县、射阳县、响水县)
汕头市(龙湖区、金平区、南澳县、濠江区、澄海区、潮阳区、潮南区)
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廊坊市(三河市、固安县、广阳区、永清县、霸州市、安次区、大城县、文安县、香河县、大厂回族自治县)
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儋州市
十堰市(丹江口市、茅箭区、郧阳区、房县、竹溪县、竹山县、张湾区、郧西县)
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肇庆市(四会市、高要区、德庆县、广宁县、封开县、怀集县、端州区、鼎湖区)
盘锦市(双台子区、兴隆台区、大洼区、盘山县)
锡林郭勒盟(正蓝旗、太仆寺旗、多伦县、二连浩特市、西乌珠穆沁旗、正镶白旗、苏尼特左旗、镶黄旗、苏尼特右旗、锡林浩特市、阿巴嘎旗、东乌珠穆沁旗)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
新闻结尾
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