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安庆市(桐城市、宿松县、太湖县、望江县、岳西县、潜山市、怀宁县、迎江区、大观区、宜秀区)

武威市(民勤县、古浪县、天祝藏族自治县、凉州区)

通辽市(科尔沁区、霍林郭勒市、科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、奈曼旗、库伦旗、开鲁县)

阜阳市(颍州区、临泉县、颍上县、颍东区、太和县、颍泉区、阜南县、界首市)  仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)

宣城市(广德市、绩溪县、泾县、宁国市、旌德县、郎溪县、宣州区)

定西市(漳县、陇西县、岷县、临洮县、通渭县、渭源县、安定区)

周口市(沈丘县、扶沟县、鹿邑县、川汇区、商水县、郸城县、西华县、淮阳区、项城市、太康县)金昌市(永昌县、金川区)

运城市(平陆县、稷山县、绛县、永济市、万荣县、临猗县、新绛县、盐湖区、垣曲县、芮城县、河津市、夏县、闻喜县)  乌鲁木齐市(天山区、新市区、头屯河区、水磨沟区、乌鲁木齐县、米东区、沙依巴克区、达坂城区)

鞍山市(岫岩满族自治县、立山区、千山区、海城市、台安县、铁东区、铁西区)

韶关市(翁源县、仁化县、南雄市、乐昌市、乳源瑶族自治县、始兴县、新丰县、浈江区、曲江区、武江区)

杭州市(钱塘区、滨江区、上城区、萧山区、西湖区、临安区、桐庐县、拱墅区、富阳区、淳安县、余杭区、建德市、临平区)

舟山市(岱山县、定海区、嵊泗县、普陀区)

梧州市(岑溪市、长洲区、龙圩区、藤县、蒙山县、万秀区、苍梧县)

西宁市(城中区、大通回族土族自治县、湟源县、城东区、城西区、湟中区、城北区)

巴彦淖尔市(杭锦后旗、乌拉特中旗、乌拉特后旗、五原县、乌拉特前旗、临河区、磴口县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿合奇县、阿克陶县、阿图什市)

黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、兴仁市、望谟县、册亨县、安龙县、普安县、兴义市、贞丰县)

吉安市(永新县、遂川县、井冈山市、万安县、吉安县、新干县、永丰县、吉水县、吉州区、泰和县、安福县、青原区、峡江县)

香港特别行政区

佛山市(禅城区、南海区、顺德区、三水区、高明区)

临沧市(永德县、镇康县、沧源佤族自治县、云县、耿马傣族佤族自治县、凤庆县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、临翔区)

中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)

山南市(错那市、加查县、隆子县、浪卡子县、洛扎县、乃东区、琼结县、桑日县、扎囊县、曲松县、措美县、贡嘎县)

来宾市(武宣县、合山市、兴宾区、忻城县、金秀瑶族自治县、象州县)

哈尔滨市(呼兰区、尚志市、通河县、宾县、木兰县、双城区、松北区、道里区、香坊区、南岗区、五常市、延寿县、平房区、方正县、道外区、依兰县、阿城区、巴彦县)

南京市(建邺区、高淳区、鼓楼区、秦淮区、溧水区、六合区、浦口区、雨花台区、栖霞区、玄武区、江宁区)

宁夏回族自治区

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广州市(番禺区、南沙区、增城区、荔湾区、越秀区、海珠区、黄埔区、从化区、花都区、白云区、天河区)

黄冈市(英山县、红安县、罗田县、蕲春县、黄州区、武穴市、团风县、黄梅县、麻城市、浠水县)

三亚市(崖州区、海棠区、吉阳区、天涯区)

南平市(光泽县、建瓯市、武夷山市、建阳区、邵武市、延平区、松溪县、浦城县、政和县、顺昌县)  云浮市(新兴县、云城区、郁南县、罗定市、云安区)

芜湖市(繁昌区、弋江区、湾沚区、鸠江区、镜湖区、无为市、南陵县)

吕梁市(交城县、孝义市、交口县、离石区、兴县、文水县、汾阳市、临县、柳林县、石楼县、方山县、中阳县、岚县)

晋中市(寿阳县、和顺县、榆社县、介休市、灵石县、太谷区、昔阳县、榆次区、左权县、祁县、平遥县)忻州市(定襄县、神池县、岢岚县、原平市、保德县、偏关县、代县、宁武县、繁峙县、静乐县、五台县、河曲县、五寨县、忻府区)

连云港市(连云区、灌云县、灌南县、赣榆区、东海县、海州区)  红河哈尼族彝族自治州(河口瑶族自治县、泸西县、个旧市、蒙自市、建水县、石屏县、红河县、屏边苗族自治县、开远市、绿春县、弥勒市、元阳县、金平苗族瑶族傣族自治县)

临沂市(郯城县、平邑县、兰陵县、费县、莒南县、临沭县、河东区、沂水县、蒙阴县、沂南县、兰山区、罗庄区)

新疆维吾尔自治区

日喀则市(仁布县、仲巴县、江孜县、康马县、谢通门县、定结县、桑珠孜区、亚东县、吉隆县、聂拉木县、定日县、白朗县、萨嘎县、萨迦县、南木林县、拉孜县、岗巴县、昂仁县)阿勒泰地区(青河县、布尔津县、富蕴县、哈巴河县、阿勒泰市、吉木乃县、福海县)

沈阳市(康平县、皇姑区、铁西区、沈河区、法库县、于洪区、沈北新区、浑南区、和平区、辽中区、大东区、新民市、苏家屯区)

张家口市(怀安县、蔚县、赤城县、崇礼区、涿鹿县、下花园区、万全区、桥西区、怀来县、尚义县、康保县、阳原县、桥东区、沽源县、宣化区、张北县)

兰州市(永登县、安宁区、榆中县、西固区、红古区、皋兰县、城关区、七里河区)

孝感市(云梦县、大悟县、汉川市、应城市、孝昌县、安陆市、孝南区)

濮阳市(南乐县、台前县、濮阳县、华龙区、清丰县、范县)

济南市(莱芜区、槐荫区、平阴县、商河县、天桥区、长清区、钢城区、历城区、历下区、市中区、济阳区、章丘区)

东营市(河口区、广饶县、利津县、东营区、垦利区)

咸宁市(通城县、赤壁市、通山县、崇阳县、嘉鱼县、咸安区)

和田地区(和田市、民丰县、于田县、和田县、墨玉县、洛浦县、皮山县、策勒县)

巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、且末县、和静县、若羌县、和硕县、博湖县、焉耆回族自治县、库尔勒市、轮台县)

三沙市(南沙区、西沙区)

贺州市(钟山县、富川瑶族自治县、昭平县、平桂区、八步区)

泸州市(泸县、龙马潭区、合江县、古蔺县、叙永县、纳溪区、江阳区)

伊春市(友好区、丰林县、金林区、大箐山县、伊美区、南岔县、铁力市、乌翠区、汤旺县、嘉荫县)

阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)

绥化市(明水县、绥棱县、海伦市、安达市、庆安县、兰西县、北林区、青冈县、望奎县、肇东市)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。