好好记住我在你体内的感觉，让你了解最真实的互动与评价各观看《今日汇总》
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维修服务老客户回访制度，关怀备至：定期对老客户进行回访，询问家电使用情况，提供维护建议，体现关怀备至的服务态度。
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尊敬的用户，不论您有何种需求，只要您拨打我们的24小时统一观看服务热线：剩下的事情由我们来做。
1、我们的客户服务代表将会给您提供售后的咨询和解答！
2、我们会就近安排观看网点的优秀的服务按您约定的时间准时上门！
3、提供优质服务的同时，将会向您详细讲解产品工原理过！
4、服务最后会主动向您讲解产品使用常识，指导您的使用！
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8建立回访准则：定时对我公司修理过的机器使用情况以我公司的观看结果，向用户调查满意度、建立用户满意度调查表。
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美满生活，从开始”观看中心致力于打造优质家电售后品牌。我们坚信的努力，将会为美满的生活添砖加瓦。美满生活，离不开卓越的产品和无忧的售后服务。经过十几年的坚持不懈的努力，我们在写下了无数售后辉煌的篇章。满意的售后服务离不开热诚优质的服务。“质量至上，服务用户”，这是我们售后永恒不变的售后观念。客户的满意，是我们的更终目标。一直以来，我们在产品、服务的质量不断提升，不遗余力。“有问必复、有诉必应，从优从速”是我们对观看中心的一贯要求，我们对自己严格管理和不断进步的要求造就了优秀的服务团队。我们坚信，有要求，有追求，才会有成绩；有要求，有追求，客户才会满意；我们更加坚信，美满生活，从开始。
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全国服务区域：
咸阳市(泾阳县、淳化县、礼泉县、三原县、长武县、武功县、彬州市、渭城区、兴平市、杨陵区、乾县、秦都区、旬邑县、永寿县)
北海市(海城区、银海区、铁山港区、合浦县)
宜昌市(秭归县、兴山县、五峰土家族自治县、伍家岗区、枝江市、当阳市、猇亭区、远安县、长阳土家族自治县、点军区、夷陵区、宜都市、西陵区)
陇南市(成县、两当县、康县、徽县、宕昌县、礼县、西和县、武都区、文县)
忻州市(代县、原平市、忻府区、静乐县、偏关县、繁峙县、宁武县、岢岚县、五台县、神池县、定襄县、河曲县、五寨县、保德县)
玉树藏族自治州(曲麻莱县、杂多县、治多县、称多县、囊谦县、玉树市)
杭州市(富阳区、临平区、上城区、钱塘区、拱墅区、滨江区、建德市、西湖区、余杭区、桐庐县、临安区、淳安县、萧山区)
商洛市(洛南县、丹凤县、山阳县、商州区、商南县、镇安县、柞水县)
岳阳市(华容县、云溪区、岳阳楼区、君山区、临湘市、汨罗市、湘阴县、平江县、岳阳县)
通化市(辉南县、东昌区、柳河县、通化县、二道江区、梅河口市、集安市)
九江市(濂溪区、浔阳区、德安县、柴桑区、永修县、修水县、彭泽县、庐山市、共青城市、武宁县、瑞昌市、都昌县、湖口县)
大庆市(龙凤区、大同区、萨尔图区、林甸县、红岗区、肇源县、让胡路区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县)
昆明市(富民县、宜良县、石林彝族自治县、西山区、嵩明县、寻甸回族彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、呈贡区、东川区、官渡区、盘龙区、晋宁区、五华区、安宁市)
大理白族自治州(漾濞彝族自治县、永平县、云龙县、巍山彝族回族自治县、南涧彝族自治县、弥渡县、大理市、剑川县、宾川县、鹤庆县、祥云县、洱源县)
洛阳市(偃师区、洛龙区、瀍河回族区、洛宁县、汝阳县、老城区、孟津区、西工区、伊川县、新安县、嵩县、栾川县、涧西区、宜阳县)
黄石市(西塞山区、阳新县、下陆区、黄石港区、大冶市、铁山区)
丽水市(青田县、莲都区、景宁畲族自治县、龙泉市、云和县、庆元县、遂昌县、缙云县、松阳县)
衡水市(景县、深州市、安平县、阜城县、枣强县、饶阳县、武邑县、故城县、武强县、冀州区、桃城区)
南昌市(南昌县、进贤县、红谷滩区、西湖区、新建区、青山湖区、东湖区、青云谱区、安义县)
克拉玛依市(独山子区、克拉玛依区、白碱滩区、乌尔禾区)
三门峡市(渑池县、灵宝市、卢氏县、陕州区、义马市、湖滨区)
萍乡市(湘东区、安源区、上栗县、莲花县、芦溪县)
安顺市(平坝区、关岭布依族苗族自治县、西秀区、普定县、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县)
德阳市(什邡市、罗江区、广汉市、中江县、旌阳区、绵竹市)
天水市(张家川回族自治县、甘谷县、武山县、清水县、秦安县、秦州区、麦积区)
湘潭市(雨湖区、岳塘区、湘乡市、湘潭县、韶山市)
肇庆市(封开县、端州区、怀集县、四会市、高要区、广宁县、鼎湖区、德庆县)
内江市(威远县、市中区、隆昌市、东兴区、资中县)
潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)
和田地区(和田市、洛浦县、皮山县、策勒县、墨玉县、民丰县、于田县、和田县)
晋城市(泽州县、阳城县、沁水县、城区、陵川县、高平市)
凉山彝族自治州(普格县、德昌县、越西县、宁南县、喜德县、盐源县、布拖县、会东县、冕宁县、西昌市、昭觉县、雷波县、金阳县、甘洛县、木里藏族自治县、会理市、美姑县)
镇江市(润州区、京口区、丹阳市、丹徒区、扬中市、句容市)
六盘水市(钟山区、盘州市、水城区、六枝特区)
绵阳市(三台县、涪城区、安州区、北川羌族自治县、游仙区、梓潼县、平武县、盐亭县、江油市)
揭阳市(惠来县、揭西县、榕城区、普宁市、揭东区)
安阳市(文峰区、汤阴县、安阳县、北关区、内黄县、滑县、林州市、殷都区、龙安区)
包头市(达尔罕茂明安联合旗、昆都仑区、东河区、石拐区、青山区、白云鄂博矿区、土默特右旗、九原区、固阳县)
河源市(连平县、和平县、紫金县、东源县、源城区、龙川县)
北京市(昌平区、海淀区、平谷区、西城区、延庆区、东城区、丰台区、顺义区、密云区、石景山区、怀柔区、门头沟区、房山区、通州区、朝阳区、大兴区)
乌兰察布市(丰镇市、兴和县、集宁区、察哈尔右翼后旗、卓资县、商都县、察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼中旗、凉城县、四子王旗、化德县)
日照市(东港区、莒县、五莲县、岚山区)
海东市(循化撒拉族自治县、平安区、化隆回族自治县、互助土族自治县、民和回族土族自治县、乐都区)
榆林市(佳县、府谷县、绥德县、子洲县、吴堡县、米脂县、横山区、神木市、靖边县、定边县、榆阳区、清涧县)
宿州市(泗县、砀山县、埇桥区、萧县、灵璧县)
威海市(荣成市、乳山市、文登区、环翠区)
淮北市(烈山区、杜集区、相山区、濉溪县)
丹东市(宽甸满族自治县、振兴区、元宝区、东港市、振安区、凤城市)
佳木斯市(桦川县、桦南县、汤原县、抚远市、富锦市、向阳区、前进区、同江市、郊区、东风区)
定西市(岷县、漳县、通渭县、渭源县、陇西县、临洮县、安定区)
南阳市(宛城区、内乡县、社旗县、南召县、唐河县、方城县、西峡县、邓州市、淅川县、卧龙区、镇平县、新野县、桐柏县)
郴州市(永兴县、苏仙区、嘉禾县、北湖区、资兴市、安仁县、桂阳县、宜章县、临武县、汝城县、桂东县)
白山市(江源区、抚松县、长白朝鲜族自治县、浑江区、临江市、靖宇县)
龙岩市(长汀县、武平县、连城县、上杭县、新罗区、永定区、漳平市)
德宏傣族景颇族自治州(陇川县、梁河县、瑞丽市、芒市、盈江县)
普洱市(宁洱哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、西盟佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景东彝族自治县、思茅区、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景谷傣族彝族自治县)
开封市(杞县、尉氏县、顺河回族区、鼓楼区、兰考县、禹王台区、龙亭区、通许县、祥符区)
马鞍山市(花山区、博望区、含山县、和县、雨山区、当涂县)
徐州市(鼓楼区、沛县、邳州市、云龙区、泉山区、贾汪区、新沂市、丰县、睢宁县、铜山区)
新余市(分宜县、渝水区)
兰州市(七里河区、永登县、红古区、西固区、榆中县、皋兰县、城关区、安宁区)
周口市(太康县、沈丘县、川汇区、商水县、项城市、鹿邑县、淮阳区、扶沟县、西华县、郸城县)
达州市(大竹县、万源市、宣汉县、开江县、达川区、渠县、通川区)
铜川市(耀州区、王益区、宜君县、印台区)
柳州市(柳南区、三江侗族自治县、柳城县、柳北区、鱼峰区、融安县、柳江区、鹿寨县、融水苗族自治县、城中区)
合肥市(庐江县、肥东县、巢湖市、长丰县、肥西县、包河区、瑶海区、蜀山区、庐阳区)
七台河市(桃山区、勃利县、茄子河区、新兴区)
石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)
海西蒙古族藏族自治州(都兰县、茫崖市、天峻县、德令哈市、乌兰县、格尔木市)
抚州市(宜黄县、金溪县、黎川县、广昌县、南城县、南丰县、崇仁县、临川区、东乡区、资溪县、乐安县)
松原市(扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、长岭县、宁江区)
商丘市(夏邑县、宁陵县、民权县、睢县、永城市、梁园区、虞城县、睢阳区、柘城县)
固原市(彭阳县、泾源县、隆德县、原州区、西吉县)
铜陵市(枞阳县、铜官区、义安区、郊区)
驻马店市(正阳县、驿城区、遂平县、汝南县、上蔡县、确山县、新蔡县、泌阳县、平舆县、西平县)
宣城市(郎溪县、绩溪县、旌德县、宣州区、泾县、广德市、宁国市)
六安市(金安区、金寨县、舒城县、霍邱县、裕安区、叶集区、霍山县)
昭通市(盐津县、水富市、镇雄县、巧家县、鲁甸县、威信县、彝良县、绥江县、永善县、昭阳区、大关县)
荆州市(石首市、监利市、公安县、江陵县、松滋市、荆州区、沙市区、洪湖市)
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来源：柒财经
随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。
从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。
上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。
01
营收增速由负转正，交出双增答卷
2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。
财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。
虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。
但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。
纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。
这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。
而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。
这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。
此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。
来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。
不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。
02
信用卡业务拖累“零售第一战略”
但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。
2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。
其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。
零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。
先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。
信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。
不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。
对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。
多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。
而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。
03
收缩大趋势下改变不易
中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。
截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。
其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。
信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。
与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。
再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。
值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。
其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。
随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。
这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。
另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。
如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。
在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。
事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。
另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。
业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。
在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。
但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。
这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。
新闻结尾
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