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珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)
长治市(武乡县、黎城县、屯留区、沁源县、潞州区、平顺县、上党区、长子县、襄垣县、沁县、壶关县、潞城区)
西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)
漳州市(漳浦县、南靖县、平和县、长泰区、芗城区、东山县、诏安县、龙文区、华安县、龙海区、云霄县)
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鹤壁市(鹤山区、淇滨区、山城区、淇县、浚县)
长春市(南关区、榆树市、朝阳区、公主岭市、绿园区、宽城区、德惠市、农安县、二道区、双阳区、九台区)
泰州市(泰兴市、姜堰区、靖江市、兴化市、高港区、海陵区)
吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)
楚雄彝族自治州(武定县、楚雄市、永仁县、南华县、牟定县、双柏县、禄丰市、元谋县、姚安县、大姚县)
沧州市(海兴县、孟村回族自治县、献县、东光县、河间市、盐山县、肃宁县、青县、黄骅市、吴桥县、泊头市、运河区、沧县、新华区、任丘市、南皮县)
阿坝藏族羌族自治州(阿坝县、壤塘县、黑水县、若尔盖县、金川县、小金县、汶川县、松潘县、红原县、理县、马尔康市、茂县、九寨沟县)
海东市(平安区、化隆回族自治县、乐都区、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、互助土族自治县)
上海市(松江区、虹口区、奉贤区、嘉定区、普陀区、宝山区、浦东新区、黄浦区、崇明区、徐汇区、闵行区、静安区、金山区、青浦区、长宁区、杨浦区)
宁德市(周宁县、霞浦县、福安市、寿宁县、柘荣县、蕉城区、福鼎市、古田县、屏南县)
陇南市(徽县、康县、两当县、宕昌县、武都区、西和县、礼县、文县、成县)
五指山市(万宁市、陵水黎族自治县、定安县、东方市、文昌市、临高县、屯昌县、保亭黎族苗族自治县、澄迈县、白沙黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、昌江黎族自治县、乐东黎族自治县、琼海市)
阜阳市(颍泉区、太和县、阜南县、颍州区、界首市、颍东区、颍上县、临泉县)
固原市(彭阳县、西吉县、泾源县、隆德县、原州区)
淮南市(潘集区、凤台县、寿县、八公山区、田家庵区、谢家集区、大通区)
郑州市(中牟县、管城回族区、巩义市、上街区、登封市、中原区、二七区、新郑市、新密市、荥阳市、惠济区、金水区)
宿迁市(泗洪县、宿豫区、泗阳县、沭阳县、宿城区)
延安市(黄陵县、黄龙县、吴起县、延长县、富县、志丹县、子长市、宝塔区、洛川县、宜川县、安塞区、甘泉县、延川县)
三门峡市(义马市、渑池县、卢氏县、灵宝市、陕州区、湖滨区)
南宁市(西乡塘区、武鸣区、宾阳县、青秀区、马山县、横州市、良庆区、兴宁区、江南区、隆安县、上林县、邕宁区)
南平市(邵武市、延平区、政和县、建瓯市、浦城县、松溪县、顺昌县、光泽县、建阳区、武夷山市)
辽源市(东丰县、东辽县、西安区、龙山区)
河池市(都安瑶族自治县、东兰县、南丹县、凤山县、巴马瑶族自治县、环江毛南族自治县、天峨县、金城江区、大化瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、宜州区)
酒泉市(肃州区、金塔县、肃北蒙古族自治县、玉门市、敦煌市、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县)
阿里地区(普兰县、日土县、革吉县、噶尔县、措勤县、札达县、改则县)
仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)
松原市(宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、扶余市、乾安县)
周口市(扶沟县、西华县、商水县、项城市、淮阳区、郸城县、川汇区、沈丘县、鹿邑县、太康县)
乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)
巴音郭楞蒙古自治州(且末县、和静县、库尔勒市、和硕县、若羌县、尉犁县、博湖县、轮台县、焉耆回族自治县)
合肥市(庐阳区、瑶海区、肥东县、肥西县、包河区、巢湖市、庐江县、蜀山区、长丰县)
海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、乌兰县、茫崖市、都兰县、格尔木市、天峻县)
通辽市(科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗、奈曼旗、科尔沁区、扎鲁特旗、库伦旗、开鲁县、霍林郭勒市)
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温州市(瓯海区、泰顺县、瑞安市、龙湾区、平阳县、乐清市、鹿城区、苍南县、洞头区、永嘉县、文成县、龙港市)
宜昌市(西陵区、伍家岗区、夷陵区、当阳市、枝江市、兴山县、猇亭区、点军区、远安县、秭归县、宜都市、长阳土家族自治县、五峰土家族自治县)
无锡市(江阴市、梁溪区、宜兴市、锡山区、滨湖区、惠山区、新吴区)
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昌都市(察雅县、八宿县、卡若区、芒康县、江达县、丁青县、洛隆县、边坝县、类乌齐县、贡觉县、左贡县)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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