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吉林市(昌邑区、蛟河市、舒兰市、丰满区、龙潭区、永吉县、磐石市、船营区、桦甸市)
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通辽市(奈曼旗、科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗、霍林郭勒市、开鲁县、科尔沁区、库伦旗)
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双鸭山市(宝山区、友谊县、集贤县、饶河县、岭东区、四方台区、宝清县、尖山区)
泰安市(新泰市、肥城市、宁阳县、泰山区、岱岳区、东平县)
舟山市(嵊泗县、普陀区、岱山县、定海区)
郴州市(临武县、安仁县、桂阳县、资兴市、汝城县、嘉禾县、苏仙区、北湖区、宜章县、永兴县、桂东县)
杭州市(建德市、拱墅区、钱塘区、淳安县、西湖区、桐庐县、富阳区、余杭区、滨江区、临平区、萧山区、上城区、临安区)
荆门市(京山市、掇刀区、东宝区、沙洋县、钟祥市)
徐州市(贾汪区、丰县、邳州市、云龙区、睢宁县、铜山区、鼓楼区、新沂市、泉山区、沛县)
肇庆市(怀集县、封开县、鼎湖区、广宁县、高要区、四会市、德庆县、端州区)
亳州市(利辛县、涡阳县、蒙城县、谯城区)
西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)
遂宁市(船山区、蓬溪县、安居区、射洪市、大英县)
日喀则市(聂拉木县、江孜县、谢通门县、昂仁县、定结县、康马县、萨嘎县、桑珠孜区、萨迦县、岗巴县、定日县、亚东县、拉孜县、南木林县、仁布县、仲巴县、白朗县、吉隆县)
三明市(宁化县、三元区、尤溪县、泰宁县、清流县、明溪县、永安市、大田县、将乐县、沙县区、建宁县)
六安市(裕安区、霍邱县、霍山县、叶集区、舒城县、金安区、金寨县)
潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)
淮南市(田家庵区、潘集区、大通区、八公山区、谢家集区、寿县、凤台县)
湛江市(雷州市、廉江市、坡头区、霞山区、麻章区、赤坎区、吴川市、遂溪县、徐闻县)
石河子市(铁门关市、阿拉尔市、可克达拉市、新星市、双河市、昆玉市、胡杨河市、五家渠市、图木舒克市、北屯市、白杨市)
邢台市(隆尧县、南宫市、南和区、临西县、沙河市、巨鹿县、清河县、新河县、襄都区、任泽区、柏乡县、威县、平乡县、宁晋县、内丘县、信都区、广宗县、临城县)
广元市(苍溪县、剑阁县、朝天区、青川县、利州区、旺苍县、昭化区)
商丘市(睢阳区、虞城县、夏邑县、睢县、永城市、宁陵县、民权县、柘城县、梁园区)
贵阳市(南明区、息烽县、开阳县、乌当区、清镇市、花溪区、修文县、观山湖区、云岩区、白云区)
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宜昌市(远安县、秭归县、猇亭区、当阳市、枝江市、兴山县、五峰土家族自治县、宜都市、长阳土家族自治县、伍家岗区、夷陵区、点军区、西陵区)
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佳木斯市(桦南县、富锦市、桦川县、向阳区、同江市、前进区、郊区、抚远市、东风区、汤原县)
巴中市(恩阳区、平昌县、南江县、巴州区、通江县)
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通化市(东昌区、集安市、二道江区、柳河县、梅河口市、辉南县、通化县)
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秦皇岛市(卢龙县、山海关区、海港区、昌黎县、北戴河区、抚宁区、青龙满族自治县)
宿迁市(沭阳县、宿城区、泗阳县、泗洪县、宿豫区)
文山壮族苗族自治州(广南县、丘北县、西畴县、富宁县、麻栗坡县、砚山县、文山市、马关县)
锡林郭勒盟(锡林浩特市、东乌珠穆沁旗、正蓝旗、西乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、苏尼特右旗、多伦县、太仆寺旗、苏尼特左旗、正镶白旗、二连浩特市、镶黄旗)
信阳市(淮滨县、光山县、固始县、罗山县、平桥区、潢川县、息县、商城县、新县、浉河区)
包头市(昆都仑区、九原区、白云鄂博矿区、东河区、土默特右旗、青山区、固阳县、达尔罕茂明安联合旗、石拐区)
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柳州市(融安县、融水苗族自治县、柳城县、鱼峰区、城中区、柳江区、鹿寨县、三江侗族自治县、柳北区、柳南区)
镇江市(扬中市、润州区、丹徒区、句容市、丹阳市、京口区)
玉树藏族自治州(曲麻莱县、称多县、杂多县、囊谦县、玉树市、治多县)
内蒙古自治区
沈阳市(于洪区、铁西区、和平区、沈北新区、法库县、康平县、辽中区、大东区、新民市、沈河区、浑南区、皇姑区、苏家屯区)
三门峡市(湖滨区、卢氏县、义马市、陕州区、渑池县、灵宝市)
衡阳市(耒阳市、石鼓区、常宁市、南岳区、珠晖区、衡山县、衡东县、衡阳县、衡南县、祁东县、雁峰区、蒸湘区)
铁岭市(清河区、银州区、调兵山市、西丰县、开原市、铁岭县、昌图县)
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铜仁市(碧江区、江口县、石阡县、德江县、思南县、沿河土家族自治县、玉屏侗族自治县、印江土家族苗族自治县、万山区、松桃苗族自治县)
唐山市(开平区、迁安市、路北区、古冶区、丰南区、滦州市、滦南县、迁西县、乐亭县、路南区、丰润区、玉田县、曹妃甸区、遵化市)
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梧州市(长洲区、岑溪市、龙圩区、藤县、蒙山县、苍梧县、万秀区)
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常州市(新北区、溧阳市、金坛区、天宁区、钟楼区、武进区)
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来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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