十个人一起上我会不会坏掉:为何成为大众热门选择？
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台州市(三门县、临海市、天台县、椒江区、黄岩区、玉环市、仙居县、温岭市、路桥区)
湘潭市(韶山市、湘潭县、岳塘区、雨湖区、湘乡市)
南阳市(社旗县、镇平县、淅川县、方城县、唐河县、西峡县、宛城区、内乡县、桐柏县、卧龙区、邓州市、南召县、新野县)
大连市(金州区、沙河口区、瓦房店市、甘井子区、普兰店区、旅顺口区、长海县、西岗区、中山区、庄河市)
玉林市(福绵区、北流市、容县、兴业县、玉州区、陆川县、博白县)
益阳市(沅江市、桃江县、安化县、资阳区、南县、赫山区)
舟山市(普陀区、岱山县、定海区、嵊泗县)
兰州市(皋兰县、永登县、七里河区、榆中县、安宁区、西固区、城关区、红古区)
十堰市(竹溪县、郧阳区、茅箭区、张湾区、丹江口市、房县、竹山县、郧西县)
常州市(武进区、新北区、金坛区、天宁区、溧阳市、钟楼区)
亳州市(涡阳县、谯城区、利辛县、蒙城县)
白城市(洮北区、洮南市、镇赉县、大安市、通榆县)
贵阳市(清镇市、修文县、南明区、白云区、乌当区、开阳县、云岩区、观山湖区、花溪区、息烽县)
伊春市(南岔县、嘉荫县、铁力市、金林区、大箐山县、丰林县、汤旺县、伊美区、友好区、乌翠区)
安顺市(西秀区、平坝区、普定县、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县)
延安市(延川县、黄龙县、富县、宝塔区、安塞区、甘泉县、志丹县、延长县、子长市、吴起县、宜川县、洛川县、黄陵县)
营口市(西市区、大石桥市、盖州市、老边区、鲅鱼圈区、站前区)
宝鸡市(渭滨区、凤翔区、太白县、千阳县、眉县、扶风县、金台区、麟游县、凤县、陈仓区、岐山县、陇县)
汕头市(澄海区、南澳县、潮阳区、濠江区、龙湖区、金平区、潮南区)
海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、都兰县、天峻县、格尔木市、德令哈市、乌兰县)
商洛市(洛南县、商州区、柞水县、山阳县、镇安县、丹凤县、商南县)
黔西南布依族苗族自治州(安龙县、册亨县、兴仁市、望谟县、普安县、兴义市、晴隆县、贞丰县)
定西市(陇西县、通渭县、临洮县、漳县、渭源县、安定区、岷县)
绥化市(青冈县、安达市、海伦市、绥棱县、望奎县、北林区、庆安县、明水县、肇东市、兰西县)
无锡市(宜兴市、惠山区、锡山区、梁溪区、新吴区、江阴市、滨湖区)
深圳市(坪山区、盐田区、龙岗区、宝安区、罗湖区、福田区、光明区、龙华区、南山区)
巴彦淖尔市(磴口县、杭锦后旗、乌拉特中旗、五原县、乌拉特后旗、临河区、乌拉特前旗)
吉林市(舒兰市、桦甸市、昌邑区、永吉县、磐石市、丰满区、船营区、蛟河市、龙潭区)
白山市(抚松县、江源区、长白朝鲜族自治县、临江市、浑江区、靖宇县)
盘锦市(双台子区、盘山县、大洼区、兴隆台区)
长沙市(宁乡市、望城区、长沙县、浏阳市、雨花区、岳麓区、芙蓉区、开福区、天心区)
锦州市(凌海市、太和区、黑山县、北镇市、古塔区、义县、凌河区)
盐城市(大丰区、响水县、射阳县、阜宁县、亭湖区、盐都区、东台市、滨海县、建湖县)
河源市(连平县、东源县、源城区、紫金县、龙川县、和平县)
南昌市(红谷滩区、进贤县、青云谱区、南昌县、新建区、东湖区、青山湖区、西湖区、安义县)
西安市(周至县、新城区、蓝田县、灞桥区、莲湖区、临潼区、碑林区、鄠邑区、长安区、高陵区、阎良区、雁塔区、未央区)
玉溪市(易门县、华宁县、峨山彝族自治县、江川区、元江哈尼族彝族傣族自治县、红塔区、澄江市、新平彝族傣族自治县、通海县)
威海市(文登区、环翠区、荣成市、乳山市)
兴安盟(科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、突泉县、阿尔山市、乌兰浩特市)
衢州市(柯城区、衢江区、开化县、龙游县、江山市、常山县)
玉树藏族自治州(玉树市、杂多县、曲麻莱县、治多县、称多县、囊谦县)
宁夏回族自治区
宿迁市(沭阳县、泗洪县、宿豫区、宿城区、泗阳县)
梅州市(丰顺县、梅江区、大埔县、平远县、五华县、兴宁市、梅县区、蕉岭县)
泸州市(龙马潭区、泸县、江阳区、古蔺县、合江县、纳溪区、叙永县)
巴中市(南江县、恩阳区、巴州区、平昌县、通江县)
菏泽市(巨野县、曹县、单县、鄄城县、郓城县、定陶区、东明县、成武县、牡丹区)
秦皇岛市(北戴河区、卢龙县、海港区、山海关区、抚宁区、昌黎县、青龙满族自治县)
阜阳市(界首市、阜南县、太和县、临泉县、颍东区、颍泉区、颍上县、颍州区)
防城港市(港口区、上思县、东兴市、防城区)
唐山市(开平区、玉田县、迁西县、路北区、迁安市、古冶区、丰南区、路南区、滦南县、遵化市、滦州市、丰润区、曹妃甸区、乐亭县)
眉山市(彭山区、仁寿县、青神县、东坡区、洪雅县、丹棱县)
贵港市(平南县、港北区、覃塘区、港南区、桂平市)
长春市(绿园区、南关区、宽城区、二道区、朝阳区、公主岭市、农安县、德惠市、双阳区、榆树市、九台区)
萍乡市(安源区、上栗县、莲花县、湘东区、芦溪县)
乌鲁木齐市(水磨沟区、沙依巴克区、米东区、新市区、乌鲁木齐县、天山区、头屯河区、达坂城区)
衡水市(武邑县、饶阳县、冀州区、安平县、深州市、桃城区、枣强县、武强县、故城县、阜城县、景县)
甘孜藏族自治州(炉霍县、九龙县、理塘县、道孚县、乡城县、泸定县、色达县、石渠县、巴塘县、新龙县、雅江县、康定市、稻城县、丹巴县、得荣县、白玉县、德格县、甘孜县)
新余市(分宜县、渝水区)
宁波市(余姚市、鄞州区、宁海县、奉化区、慈溪市、北仑区、海曙区、象山县、镇海区、江北区)
廊坊市(大厂回族自治县、文安县、广阳区、霸州市、香河县、三河市、安次区、固安县、大城县、永清县)
香港特别行政区
汉中市(勉县、城固县、镇巴县、汉台区、佛坪县、洋县、略阳县、南郑区、留坝县、宁强县、西乡县)
晋城市(沁水县、高平市、泽州县、阳城县、陵川县、城区)
梧州市(龙圩区、岑溪市、万秀区、蒙山县、长洲区、藤县、苍梧县)
滁州市(定远县、南谯区、凤阳县、全椒县、明光市、来安县、天长市、琅琊区)
保定市(阜平县、定州市、顺平县、满城区、博野县、唐县、涿州市、易县、涞水县、安国市、曲阳县、蠡县、望都县、徐水区、安新县、竞秀区、定兴县、雄县、莲池区、清苑区、涞源县、容城县、高阳县、高碑店市)
贺州市(富川瑶族自治县、钟山县、昭平县、平桂区、八步区)
重庆市(武隆区、江北区、忠县、大渡口区、璧山区、合川区、潼南区、巴南区、铜梁区、涪陵区、云阳县、沙坪坝区、綦江区、奉节县、彭水苗族土家族自治县、渝中区、巫溪县、长寿区、万州区、巫山县、南川区、荣昌区、垫江县、北碚区、南岸区、永川区、城口县、渝北区、黔江区、九龙坡区、开州区、丰都县、石柱土家族自治县、梁平区、江津区、酉阳土家族苗族自治县、秀山土家族苗族自治县、大足区)
连云港市(赣榆区、灌南县、东海县、海州区、连云区、灌云县)
漳州市(龙文区、云霄县、长泰区、龙海区、诏安县、南靖县、华安县、芗城区、平和县、东山县、漳浦县)
阿克苏地区(温宿县、乌什县、拜城县、阿瓦提县、新和县、阿克苏市、沙雅县、柯坪县、库车市)
洛阳市(洛宁县、伊川县、偃师区、宜阳县、新安县、嵩县、栾川县、西工区、汝阳县、孟津区、涧西区、洛龙区、老城区、瀍河回族区)
聊城市(阳谷县、茌平区、临清市、东阿县、莘县、冠县、东昌府区、高唐县)
曲靖市(麒麟区、富源县、陆良县、沾益区、马龙区、师宗县、宣威市、罗平县、会泽县)
常德市(武陵区、石门县、临澧县、鼎城区、汉寿县、桃源县、津市市、安乡县、澧县)
内蒙古自治区
双鸭山市(饶河县、四方台区、尖山区、集贤县、友谊县、岭东区、宝清县、宝山区)
泰安市(泰山区、肥城市、岱岳区、新泰市、东平县、宁阳县)
昭通市(绥江县、大关县、水富市、永善县、彝良县、镇雄县、威信县、盐津县、巧家县、鲁甸县、昭阳区)
抚州市(金溪县、资溪县、东乡区、宜黄县、南城县、崇仁县、南丰县、广昌县、临川区、黎川县、乐安县)
韶关市(武江区、翁源县、乐昌市、新丰县、仁化县、乳源瑶族自治县、始兴县、南雄市、浈江区、曲江区)
太原市(杏花岭区、清徐县、万柏林区、娄烦县、古交市、阳曲县、小店区、尖草坪区、晋源区、迎泽区)
呼伦贝尔市(鄂温克族自治旗、扎兰屯市、阿荣旗、扎赉诺尔区、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂伦春自治旗、陈巴尔虎旗、额尔古纳市、根河市、满洲里市、牙克石市、海拉尔区、新巴尔虎左旗、新巴尔虎右旗)
河池市(凤山县、环江毛南族自治县、东兰县、宜州区、罗城仫佬族自治县、都安瑶族自治县、金城江区、大化瑶族自治县、南丹县、天峨县、巴马瑶族自治县)
三明市(将乐县、沙县区、三元区、建宁县、大田县、清流县、宁化县、明溪县、永安市、泰宁县、尤溪县)
海北藏族自治州(祁连县、海晏县、门源回族自治县、刚察县)
武威市(天祝藏族自治县、古浪县、民勤县、凉州区)
钦州市(浦北县、钦北区、钦南区、灵山县)
淮北市(杜集区、烈山区、濉溪县、相山区)
巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、若羌县、且末县、轮台县、和静县、和硕县、博湖县、焉耆回族自治县、库尔勒市)
绵阳市(盐亭县、游仙区、江油市、三台县、涪城区、北川羌族自治县、平武县、安州区、梓潼县)
张家口市(尚义县、张北县、怀安县、阳原县、宣化区、涿鹿县、怀来县、下花园区、康保县、蔚县、桥西区、崇礼区、桥东区、赤城县、沽源县、万全区)
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七台河市(茄子河区、桃山区、新兴区、勃利县)
南平市(建瓯市、延平区、武夷山市、政和县、邵武市、浦城县、松溪县、顺昌县、建阳区、光泽县)
蚌埠市(蚌山区、淮上区、固镇县、龙子湖区、怀远县、禹会区、五河县)
荆门市(掇刀区、钟祥市、沙洋县、京山市、东宝区)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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