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更新时间：2025-04-26 07:05:20　浏览次数： 823

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大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)

兰州市(七里河区、榆中县、安宁区、皋兰县、永登县、西固区、城关区、红古区)

西藏自治区

临沂市(河东区、费县、蒙阴县、沂南县、临沭县、沂水县、兰山区、郯城县、罗庄区、兰陵县、莒南县、平邑县) 泰安市(新泰市、宁阳县、岱岳区、泰山区、肥城市、东平县)

巴音郭楞蒙古自治州(轮台县、库尔勒市、和静县、尉犁县、焉耆回族自治县、和硕县、若羌县、博湖县、且末县)

天水市(清水县、秦州区、武山县、张家川回族自治县、甘谷县、麦积区、秦安县)

湖州市(德清县、安吉县、长兴县、吴兴区、南浔区)

茂名市(电白区、信宜市、化州市、高州市、茂南区) 济宁市(邹城市、鱼台县、梁山县、曲阜市、金乡县、汶上县、微山县、泗水县、任城区、兖州区、嘉祥县)

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河池市(金城江区、大化瑶族自治县、巴马瑶族自治县、凤山县、宜州区、环江毛南族自治县、罗城仫佬族自治县、都安瑶族自治县、东兰县、天峨县、南丹县)

那曲市(班戈县、巴青县、嘉黎县、色尼区、索县、比如县、尼玛县、聂荣县、申扎县、安多县、双湖县)

铜陵市(铜官区、郊区、枞阳县、义安区)

西安市(周至县、碑林区、阎良区、灞桥区、高陵区、鄠邑区、莲湖区、长安区、临潼区、新城区、雁塔区、蓝田县、未央区)

宜昌市(宜都市、夷陵区、秭归县、当阳市、长阳土家族自治县、枝江市、五峰土家族自治县、兴山县、点军区、远安县、猇亭区、伍家岗区、西陵区)

鞍山市(立山区、海城市、铁东区、岫岩满族自治县、铁西区、千山区、台安县)

曲靖市(陆良县、宣威市、马龙区、富源县、罗平县、麒麟区、师宗县、会泽县、沾益区)

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随州市(随县、曾都区、广水市)

濮阳市(濮阳县、范县、华龙区、台前县、南乐县、清丰县)

长春市(榆树市、双阳区、九台区、南关区、农安县、二道区、德惠市、朝阳区、宽城区、绿园区、公主岭市)

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滁州市(南谯区、来安县、凤阳县、定远县、明光市、琅琊区、全椒县、天长市)

丽江市(永胜县、华坪县、玉龙纳西族自治县、古城区、宁蒗彝族自治县)

乐山市(沐川县、沙湾区、金口河区、夹江县、峨眉山市、犍为县、五通桥区、市中区、峨边彝族自治县、井研县、马边彝族自治县)

七台河市(勃利县、茄子河区、新兴区、桃山区)

株洲市(攸县、茶陵县、醴陵市、石峰区、渌口区、芦淞区、荷塘区、炎陵县、天元区)

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郴州市(嘉禾县、安仁县、永兴县、北湖区、苏仙区、桂东县、资兴市、汝城县、桂阳县、宜章县、临武县)

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、泸水市、兰坪白族普米族自治县、福贡县)

南平市(光泽县、武夷山市、延平区、建瓯市、顺昌县、建阳区、政和县、浦城县、邵武市、松溪县)

黔南布依族苗族自治州(长顺县、瓮安县、荔波县、龙里县、独山县、罗甸县、惠水县、福泉市、三都水族自治县、平塘县、贵定县、都匀市) 喀什地区(塔什库尔干塔吉克自治县、莎车县、喀什市、巴楚县、疏勒县、麦盖提县、伽师县、岳普湖县、泽普县、疏附县、叶城县、英吉沙县)

石河子市(铁门关市、新星市、双河市、阿拉尔市、图木舒克市、白杨市、五家渠市、昆玉市、可克达拉市、北屯市、胡杨河市)

昌吉回族自治州(吉木萨尔县、奇台县、木垒哈萨克自治县、玛纳斯县、阜康市、呼图壁县、昌吉市)

榆林市(定边县、清涧县、靖边县、佳县、榆阳区、横山区、府谷县、神木市、米脂县、子洲县、吴堡县、绥德县)石家庄市(深泽县、井陉矿区、新华区、平山县、正定县、栾城区、藁城区、无极县、井陉县、裕华区、元氏县、辛集市、灵寿县、赞皇县、鹿泉区、高邑县、行唐县、桥西区、晋州市、新乐市、长安区、赵县)

东莞市惠州市(惠阳区、博罗县、惠城区、龙门县、惠东县)

玉树藏族自治州(杂多县、玉树市、治多县、囊谦县、称多县、曲麻莱县)

十堰市(竹山县、丹江口市、竹溪县、张湾区、郧西县、郧阳区、房县、茅箭区)

玉林市(博白县、陆川县、容县、福绵区、北流市、兴业县、玉州区)百色市(凌云县、德保县、右江区、田阳区、靖西市、田东县、隆林各族自治县、田林县、那坡县、乐业县、平果市、西林县)

儋州市

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和田地区(皮山县、墨玉县、于田县、和田县、和田市、洛浦县、策勒县、民丰县)

毕节市(织金县、黔西市、纳雍县、赫章县、七星关区、威宁彝族回族苗族自治县、金沙县、大方县)

漳州市(华安县、长泰区、平和县、芗城区、龙海区、龙文区、东山县、南靖县、漳浦县、云霄县、诏安县)

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海北藏族自治州(祁连县、海晏县、门源回族自治县、刚察县)

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济南市(市中区、平阴县、商河县、济阳区、钢城区、天桥区、莱芜区、槐荫区、历城区、长清区、章丘区、历下区)

宁波市(鄞州区、慈溪市、北仑区、象山县、海曙区、江北区、奉化区、余姚市、宁海县、镇海区)

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汕尾市(城区、陆河县、海丰县、陆丰市)

　　来源：燕梳师院

　　政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争

　　2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。

　　政策初衷与行业期待

　　打破垄断，促进竞争

　　此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。

　　提升消费者权益

　　更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。

　　缓解银行中收压力

　　在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。

　　现实困境

　　政策红利下的“暗箱操作”

　　尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。

　　“入场费”潜规则

　　中小险企的生存困局

　　头部险企的强势与中小险企的无奈

　　大型险企的“硬气”

　　头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”

　　中小险企的妥协

　　缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”

　　费用转嫁与恶性循环

　　成本压力加剧

　　中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。

　　产品同质化加剧

　　为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。

　　监管难题与行业反思

　　如何平衡开放与合规？

　　现有监管措施的局限性

　　“报行合一”的漏洞

　　尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。

　　-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”

　　行业呼吁：建立长效机制

　　1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。

　　2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。

　　3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。

　　未来展望

　　银保合作的“双向奔赴”

　　还是“零和博弈”？

　　银行的角色重构

　　从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。

　　风险警示

　　若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。

　　险企的突围路径

　　科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。

　　价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。

　　结语：银保渠道的“光明”与“阴影”

　　银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。

　　本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息

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