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广安市(武胜县、邻水县、华蓥市、前锋区、广安区、岳池县)

忻州市(繁峙县、五寨县、代县、五台县、静乐县、河曲县、保德县、宁武县、忻府区、定襄县、偏关县、原平市、神池县、岢岚县)

湛江市(廉江市、吴川市、遂溪县、赤坎区、雷州市、坡头区、霞山区、徐闻县、麻章区)

石河子市(铁门关市、可克达拉市、白杨市、昆玉市、北屯市、双河市、阿拉尔市、新星市、胡杨河市、图木舒克市、五家渠市)  淮南市(谢家集区、八公山区、田家庵区、大通区、凤台县、寿县、潘集区)

新疆维吾尔自治区

文山壮族苗族自治州(文山市、麻栗坡县、西畴县、广南县、富宁县、砚山县、丘北县、马关县)

中山市

阳江市(阳东区、阳西县、江城区、阳春市)  临沧市(双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、永德县、临翔区、耿马傣族佤族自治县、凤庆县、云县、镇康县、沧源佤族自治县)

河源市(连平县、东源县、紫金县、龙川县、源城区、和平县)

铁岭市(开原市、银州区、铁岭县、调兵山市、清河区、昌图县、西丰县)

齐齐哈尔市(泰来县、富拉尔基区、梅里斯达斡尔族区、碾子山区、龙沙区、富裕县、依安县、建华区、铁锋区、讷河市、龙江县、克山县、克东县、拜泉县、甘南县、昂昂溪区)

邯郸市(广平县、临漳县、鸡泽县、磁县、永年区、邯山区、武安市、馆陶县、邱县、丛台区、肥乡区、曲周县、复兴区、魏县、涉县、大名县、成安县、峰峰矿区)

十堰市(茅箭区、竹山县、房县、郧西县、丹江口市、张湾区、竹溪县、郧阳区)

本溪市(平山区、桓仁满族自治县、明山区、本溪满族自治县、南芬区、溪湖区)

大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)

镇江市(扬中市、京口区、润州区、句容市、丹阳市、丹徒区)

克拉玛依市(独山子区、乌尔禾区、白碱滩区、克拉玛依区)

重庆市(奉节县、铜梁区、忠县、开州区、大渡口区、渝北区、南岸区、巫溪县、巴南区、九龙坡区、潼南区、黔江区、垫江县、南川区、沙坪坝区、彭水苗族土家族自治县、渝中区、秀山土家族苗族自治县、酉阳土家族苗族自治县、长寿区、武隆区、丰都县、江津区、云阳县、荣昌区、永川区、城口县、万州区、大足区、江北区、巫山县、合川区、璧山区、涪陵区、梁平区、石柱土家族自治县、綦江区、北碚区)

烟台市(招远市、莱州市、龙口市、芝罘区、海阳市、栖霞市、莱山区、牟平区、福山区、莱阳市、蓬莱区)

丽江市(永胜县、华坪县、玉龙纳西族自治县、古城区、宁蒗彝族自治县)

牡丹江市(阳明区、西安区、海林市、宁安市、东安区、绥芬河市、爱民区、穆棱市、东宁市、林口县)

德宏傣族景颇族自治州(陇川县、盈江县、梁河县、瑞丽市、芒市)

宜春市(丰城市、高安市、奉新县、宜丰县、袁州区、樟树市、靖安县、万载县、铜鼓县、上高县)

武汉市(蔡甸区、黄陂区、江夏区、东西湖区、汉南区、青山区、汉阳区、江汉区、洪山区、武昌区、硚口区、新洲区、江岸区)

珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)

大连市(西岗区、长海县、瓦房店市、旅顺口区、普兰店区、庄河市、金州区、甘井子区、中山区、沙河口区)

西藏自治区

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阜阳市(颍州区、颍泉区、界首市、阜南县、颍上县、颍东区、太和县、临泉县)

惠州市(惠城区、惠东县、惠阳区、博罗县、龙门县)

张掖市(民乐县、山丹县、临泽县、肃南裕固族自治县、甘州区、高台县)

锦州市(古塔区、太和区、北镇市、凌海市、义县、黑山县、凌河区)  南阳市(方城县、宛城区、卧龙区、桐柏县、内乡县、南召县、镇平县、新野县、社旗县、唐河县、邓州市、淅川县、西峡县)

淄博市(高青县、沂源县、博山区、桓台县、张店区、临淄区、淄川区、周村区)

黔东南苗族侗族自治州(雷山县、三穗县、麻江县、岑巩县、黄平县、黎平县、施秉县、从江县、丹寨县、台江县、天柱县、剑河县、锦屏县、榕江县、镇远县、凯里市)

崇左市(大新县、凭祥市、龙州县、江州区、宁明县、天等县、扶绥县)芜湖市(镜湖区、弋江区、无为市、湾沚区、南陵县、繁昌区、鸠江区)

阿里地区(改则县、革吉县、普兰县、札达县、日土县、措勤县、噶尔县)  梅州市(平远县、梅县区、蕉岭县、梅江区、大埔县、五华县、兴宁市、丰顺县)

玉林市(北流市、玉州区、博白县、福绵区、容县、兴业县、陆川县)

娄底市(娄星区、新化县、涟源市、冷水江市、双峰县)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、博乐市、温泉县、阿拉山口市)伊春市(铁力市、嘉荫县、乌翠区、大箐山县、丰林县、伊美区、南岔县、友好区、金林区、汤旺县)

遂宁市(船山区、蓬溪县、安居区、射洪市、大英县)

运城市(平陆县、垣曲县、闻喜县、夏县、稷山县、绛县、万荣县、盐湖区、芮城县、新绛县、永济市、临猗县、河津市)

盐城市(建湖县、盐都区、亭湖区、射阳县、阜宁县、东台市、响水县、大丰区、滨海县)

温州市(苍南县、龙港市、瑞安市、永嘉县、瓯海区、泰顺县、鹿城区、乐清市、洞头区、文成县、龙湾区、平阳县)

阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)

中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)

黄冈市(黄州区、英山县、武穴市、黄梅县、红安县、罗田县、麻城市、团风县、浠水县、蕲春县)

无锡市(滨湖区、惠山区、新吴区、梁溪区、江阴市、锡山区、宜兴市)

铜陵市(郊区、铜官区、枞阳县、义安区)

遵义市(道真仡佬族苗族自治县、赤水市、桐梓县、湄潭县、播州区、仁怀市、汇川区、习水县、正安县、务川仡佬族苗族自治县、凤冈县、绥阳县、红花岗区、余庆县)

海东市(平安区、循化撒拉族自治县、互助土族自治县、乐都区、民和回族土族自治县、化隆回族自治县)

眉山市(洪雅县、东坡区、青神县、仁寿县、彭山区、丹棱县)

茂名市(茂南区、电白区、化州市、信宜市、高州市)

榆林市(神木市、子洲县、定边县、府谷县、吴堡县、榆阳区、绥德县、清涧县、横山区、靖边县、佳县、米脂县)

宁波市(北仑区、宁海县、象山县、奉化区、江北区、镇海区、余姚市、慈溪市、鄞州区、海曙区)

漳州市(华安县、东山县、平和县、云霄县、芗城区、龙文区、南靖县、诏安县、漳浦县、长泰区、龙海区)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。