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扬州市(广陵区、仪征市、邗江区、江都区、高邮市、宝应县)
广州市(越秀区、花都区、荔湾区、白云区、从化区、番禺区、海珠区、天河区、增城区、黄埔区、南沙区)
辽源市(龙山区、西安区、东辽县、东丰县)
玉溪市(红塔区、华宁县、峨山彝族自治县、易门县、新平彝族傣族自治县、江川区、通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市)
潍坊市(安丘市、高密市、潍城区、寒亭区、昌乐县、临朐县、寿光市、青州市、奎文区、坊子区、诸城市、昌邑市)
本溪市(本溪满族自治县、南芬区、溪湖区、桓仁满族自治县、平山区、明山区)
四平市(梨树县、伊通满族自治县、双辽市、铁西区、铁东区)
驻马店市(遂平县、确山县、上蔡县、汝南县、正阳县、新蔡县、驿城区、平舆县、泌阳县、西平县)
荆门市(掇刀区、东宝区、京山市、钟祥市、沙洋县)
铜仁市(印江土家族苗族自治县、碧江区、玉屏侗族自治县、思南县、万山区、松桃苗族自治县、沿河土家族自治县、江口县、德江县、石阡县)
安庆市(潜山市、宜秀区、岳西县、怀宁县、望江县、桐城市、太湖县、迎江区、大观区、宿松县)
仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)
平凉市(庄浪县、华亭市、静宁县、崆峒区、崇信县、灵台县、泾川县)
随州市(曾都区、随县、广水市)
舟山市(定海区、嵊泗县、普陀区、岱山县)
阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)
黔东南苗族侗族自治州(镇远县、施秉县、锦屏县、三穗县、黎平县、岑巩县、从江县、剑河县、丹寨县、天柱县、雷山县、黄平县、凯里市、榕江县、台江县、麻江县)
江门市(江海区、蓬江区、鹤山市、台山市、开平市、恩平市、新会区)
佛山市(顺德区、禅城区、南海区、高明区、三水区)
丽江市(古城区、永胜县、宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、华坪县)
泰安市(宁阳县、肥城市、岱岳区、东平县、新泰市、泰山区)
内江市(市中区、威远县、东兴区、隆昌市、资中县)
梅州市(蕉岭县、大埔县、平远县、五华县、梅江区、丰顺县、梅县区、兴宁市)
秦皇岛市(北戴河区、海港区、抚宁区、青龙满族自治县、山海关区、卢龙县、昌黎县)
兴安盟(科尔沁右翼前旗、阿尔山市、科尔沁右翼中旗、突泉县、扎赉特旗、乌兰浩特市)
黄石市(阳新县、西塞山区、铁山区、大冶市、黄石港区、下陆区)
乌兰察布市(集宁区、察哈尔右翼后旗、化德县、商都县、察哈尔右翼中旗、四子王旗、丰镇市、卓资县、兴和县、察哈尔右翼前旗、凉城县)
哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)
枣庄市(薛城区、滕州市、峄城区、台儿庄区、市中区、山亭区)
阳江市(阳春市、阳东区、江城区、阳西县)
延边朝鲜族自治州(珲春市、和龙市、图们市、安图县、敦化市、延吉市、龙井市、汪清县)
梧州市(龙圩区、苍梧县、蒙山县、长洲区、万秀区、岑溪市、藤县)
河池市(罗城仫佬族自治县、东兰县、宜州区、金城江区、巴马瑶族自治县、天峨县、南丹县、大化瑶族自治县、环江毛南族自治县、凤山县、都安瑶族自治县)
鹤壁市(鹤山区、淇滨区、山城区、浚县、淇县)
太原市(清徐县、尖草坪区、万柏林区、晋源区、杏花岭区、小店区、娄烦县、迎泽区、古交市、阳曲县)
毕节市(赫章县、七星关区、大方县、纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县、金沙县、织金县、黔西市)
南通市(如皋市、海安市、通州区、如东县、崇川区、启东市、海门区)
海北藏族自治州(祁连县、海晏县、门源回族自治县、刚察县)
马鞍山市(花山区、博望区、含山县、和县、雨山区、当涂县)
新疆维吾尔自治区
宜宾市(高县、南溪区、屏山县、叙州区、江安县、筠连县、珙县、兴文县、长宁县、翠屏区)
宁夏回族自治区
临夏回族自治州(临夏市、和政县、东乡族自治县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县、永靖县、临夏县、广河县)
淮南市(田家庵区、谢家集区、凤台县、潘集区、八公山区、大通区、寿县)
濮阳市(华龙区、清丰县、台前县、南乐县、濮阳县、范县)
金华市(东阳市、浦江县、磐安县、武义县、金东区、永康市、义乌市、婺城区、兰溪市)
兰州市(城关区、红古区、皋兰县、榆中县、西固区、安宁区、七里河区、永登县)
嘉峪关市
岳阳市(汨罗市、华容县、君山区、岳阳楼区、岳阳县、湘阴县、平江县、临湘市、云溪区)
榆林市(府谷县、横山区、吴堡县、绥德县、定边县、靖边县、清涧县、子洲县、榆阳区、神木市、佳县、米脂县)
迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)
广元市(剑阁县、旺苍县、昭化区、青川县、苍溪县、朝天区、利州区)
成都市(彭州市、金牛区、都江堰市、郫都区、新津区、温江区、蒲江县、简阳市、青白江区、金堂县、锦江区、新都区、邛崃市、武侯区、大邑县、青羊区、成华区、崇州市、龙泉驿区、双流区)
黑河市(爱辉区、北安市、五大连池市、嫩江市、孙吴县、逊克县)
果洛藏族自治州(班玛县、达日县、久治县、甘德县、玛多县、玛沁县)
天水市(张家川回族自治县、秦州区、秦安县、麦积区、武山县、甘谷县、清水县)
济宁市(汶上县、泗水县、鱼台县、兖州区、金乡县、邹城市、嘉祥县、微山县、梁山县、任城区、曲阜市)
衢州市(龙游县、衢江区、常山县、开化县、柯城区、江山市)
河源市(东源县、和平县、源城区、连平县、龙川县、紫金县)
张掖市(肃南裕固族自治县、临泽县、民乐县、山丹县、高台县、甘州区)
景德镇市(珠山区、昌江区、乐平市、浮梁县)
鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)
娄底市(新化县、冷水江市、涟源市、娄星区、双峰县)
克拉玛依市(独山子区、白碱滩区、乌尔禾区、克拉玛依区)
银川市(金凤区、永宁县、西夏区、兴庆区、贺兰县、灵武市)
淄博市(高青县、博山区、临淄区、周村区、沂源县、淄川区、桓台县、张店区)
襄阳市(南漳县、谷城县、宜城市、樊城区、枣阳市、襄城区、襄州区、老河口市、保康县)
东营市(河口区、东营区、利津县、垦利区、广饶县)
吉林市(磐石市、龙潭区、永吉县、桦甸市、蛟河市、昌邑区、船营区、舒兰市、丰满区)
惠州市(龙门县、博罗县、惠城区、惠东县、惠阳区)
肇庆市(高要区、德庆县、怀集县、鼎湖区、广宁县、封开县、四会市、端州区)
安顺市(平坝区、镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县、普定县、西秀区)
甘孜藏族自治州(乡城县、石渠县、雅江县、新龙县、德格县、理塘县、道孚县、白玉县、泸定县、色达县、得荣县、稻城县、九龙县、甘孜县、康定市、炉霍县、丹巴县、巴塘县)
香港特别行政区
怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、福贡县、泸水市)
临沂市(费县、兰陵县、平邑县、临沭县、罗庄区、沂水县、莒南县、郯城县、兰山区、河东区、蒙阴县、沂南县)
安阳市(殷都区、文峰区、滑县、安阳县、汤阴县、北关区、林州市、内黄县、龙安区)
中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)
宜春市(宜丰县、樟树市、丰城市、靖安县、铜鼓县、奉新县、高安市、袁州区、上高县、万载县)
博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、温泉县、精河县、阿拉山口市)
朔州市(应县、山阴县、平鲁区、怀仁市、右玉县、朔城区)
钦州市(钦北区、浦北县、钦南区、灵山县)
泸州市(泸县、合江县、叙永县、龙马潭区、古蔺县、纳溪区、江阳区)
黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、泽库县、同仁市、尖扎县)
德州市(齐河县、陵城区、平原县、临邑县、武城县、禹城市、夏津县、乐陵市、宁津县、庆云县、德城区)
宝鸡市(千阳县、眉县、岐山县、麟游县、凤县、金台区、扶风县、渭滨区、凤翔区、陇县、陈仓区、太白县)
嘉兴市(平湖市、秀洲区、海宁市、嘉善县、南湖区、海盐县、桐乡市)
龙岩市(武平县、漳平市、长汀县、上杭县、连城县、永定区、新罗区)
双鸭山市(尖山区、四方台区、友谊县、岭东区、饶河县、宝山区、集贤县、宝清县)
凉山彝族自治州(雷波县、金阳县、美姑县、木里藏族自治县、喜德县、昭觉县、会理市、宁南县、越西县、会东县、普格县、布拖县、德昌县、盐源县、西昌市、甘洛县、冕宁县)
丹东市(振安区、元宝区、宽甸满族自治县、凤城市、东港市、振兴区)
雅安市(荥经县、石棉县、宝兴县、天全县、芦山县、汉源县、雨城区、名山区)
焦作市(解放区、博爱县、中站区、修武县、孟州市、温县、沁阳市、山阳区、武陟县、马村区)
哈尔滨市(延寿县、道里区、松北区、通河县、依兰县、南岗区、香坊区、呼兰区、木兰县、方正县、道外区、阿城区、平房区、宾县、巴彦县、五常市、尚志市、双城区)
云浮市(云城区、罗定市、云安区、新兴县、郁南县)
常德市(津市市、汉寿县、澧县、桃源县、临澧县、武陵区、安乡县、鼎城区、石门县)
阿坝藏族羌族自治州(松潘县、红原县、黑水县、茂县、汶川县、小金县、理县、壤塘县、阿坝县、若尔盖县、九寨沟县、金川县、马尔康市)
吉安市(青原区、永丰县、新干县、安福县、峡江县、遂川县、万安县、吉水县、吉安县、井冈山市、吉州区、永新县、泰和县)
威海市(荣成市、乳山市、环翠区、文登区)
天津市(宝坻区、河东区、河北区、南开区、蓟州区、西青区、河西区、宁河区、北辰区、红桥区、津南区、滨海新区、和平区、静海区、武清区、东丽区)
宁德市(柘荣县、霞浦县、古田县、蕉城区、屏南县、周宁县、寿宁县、福鼎市、福安市)
金昌市(永昌县、金川区)
常州市(溧阳市、金坛区、新北区、武进区、天宁区、钟楼区)
济源市
乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)
海南藏族自治州(贵德县、贵南县、兴海县、共和县、同德县)
大连市(甘井子区、金州区、瓦房店市、长海县、中山区、庄河市、西岗区、普兰店区、沙河口区、旅顺口区)
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杭州市(上城区、滨江区、钱塘区、建德市、桐庐县、余杭区、拱墅区、富阳区、萧山区、西湖区、临平区、临安区、淳安县)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
新闻结尾
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