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克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿图什市、乌恰县、阿合奇县)

沈阳市(康平县、辽中区、铁西区、法库县、于洪区、苏家屯区、沈北新区、新民市、和平区、皇姑区、沈河区、大东区、浑南区)

平凉市(庄浪县、崇信县、华亭市、灵台县、泾川县、静宁县、崆峒区)

曲靖市(宣威市、罗平县、麒麟区、马龙区、会泽县、陆良县、师宗县、富源县、沾益区)  贵阳市(白云区、息烽县、观山湖区、开阳县、修文县、南明区、花溪区、乌当区、云岩区、清镇市)

保山市(隆阳区、昌宁县、施甸县、腾冲市、龙陵县)

临汾市(永和县、翼城县、尧都区、浮山县、大宁县、洪洞县、曲沃县、乡宁县、古县、襄汾县、侯马市、霍州市、安泽县、吉县、隰县、汾西县、蒲县)

郑州市(上街区、中牟县、惠济区、二七区、新密市、中原区、巩义市、管城回族区、金水区、登封市、荥阳市、新郑市)洛阳市(涧西区、新安县、洛宁县、西工区、偃师区、瀍河回族区、栾川县、孟津区、洛龙区、伊川县、嵩县、汝阳县、宜阳县、老城区)

盐城市(建湖县、盐都区、东台市、响水县、亭湖区、滨海县、阜宁县、射阳县、大丰区)  怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、福贡县、泸水市、兰坪白族普米族自治县)

焦作市(武陟县、修武县、沁阳市、温县、马村区、中站区、解放区、山阳区、博爱县、孟州市)

抚州市(南城县、乐安县、临川区、广昌县、东乡区、资溪县、南丰县、宜黄县、崇仁县、黎川县、金溪县)

滨州市(无棣县、邹平市、滨城区、惠民县、博兴县、沾化区、阳信县)

广安市(岳池县、广安区、华蓥市、邻水县、武胜县、前锋区)

昌吉回族自治州(奇台县、呼图壁县、玛纳斯县、木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县、阜康市、昌吉市)

娄底市(冷水江市、娄星区、双峰县、新化县、涟源市)

漳州市(长泰区、平和县、云霄县、漳浦县、华安县、东山县、诏安县、龙海区、芗城区、龙文区、南靖县)

宁德市(蕉城区、福鼎市、柘荣县、寿宁县、屏南县、周宁县、古田县、霞浦县、福安市)

朔州市(山阴县、朔城区、平鲁区、右玉县、怀仁市、应县)

平顶山市(鲁山县、石龙区、宝丰县、汝州市、郏县、卫东区、新华区、湛河区、舞钢市、叶县)

辽阳市(宏伟区、灯塔市、辽阳县、弓长岭区、太子河区、文圣区、白塔区)

河源市(紫金县、源城区、连平县、东源县、和平县、龙川县)

防城港市(东兴市、港口区、防城区、上思县)

荆州市(监利市、公安县、江陵县、松滋市、沙市区、洪湖市、荆州区、石首市)

铜仁市(石阡县、德江县、思南县、松桃苗族自治县、江口县、万山区、碧江区、沿河土家族自治县、玉屏侗族自治县、印江土家族苗族自治县)

昆明市(官渡区、禄劝彝族苗族自治县、五华区、安宁市、宜良县、晋宁区、东川区、呈贡区、嵩明县、寻甸回族彝族自治县、盘龙区、西山区、石林彝族自治县、富民县)

三门峡市(陕州区、卢氏县、湖滨区、义马市、灵宝市、渑池县)

玉林市(玉州区、兴业县、福绵区、北流市、容县、陆川县、博白县)

楚雄彝族自治州(禄丰市、姚安县、南华县、永仁县、牟定县、元谋县、武定县、双柏县、大姚县、楚雄市)

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孝感市(应城市、安陆市、孝昌县、汉川市、孝南区、大悟县、云梦县)

赤峰市(巴林右旗、翁牛特旗、松山区、敖汉旗、喀喇沁旗、阿鲁科尔沁旗、红山区、元宝山区、林西县、宁城县、克什克腾旗、巴林左旗)

银川市(灵武市、贺兰县、金凤区、兴庆区、永宁县、西夏区)

海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、格尔木市、都兰县、天峻县、茫崖市、乌兰县)  毕节市(黔西市、威宁彝族回族苗族自治县、大方县、纳雍县、织金县、赫章县、金沙县、七星关区)

阳泉市(矿区、盂县、郊区、平定县、城区)

菏泽市(鄄城县、成武县、曹县、牡丹区、郓城县、巨野县、单县、定陶区、东明县)

辽源市(西安区、东丰县、龙山区、东辽县)茂名市(高州市、电白区、茂南区、化州市、信宜市)

西宁市(大通回族土族自治县、城北区、城中区、城西区、城东区、湟中区、湟源县)  柳州市(融安县、柳南区、柳江区、柳北区、柳城县、鱼峰区、城中区、鹿寨县、三江侗族自治县、融水苗族自治县)

天水市(武山县、甘谷县、张家川回族自治县、清水县、秦州区、秦安县、麦积区)

清远市(连山壮族瑶族自治县、阳山县、连州市、清城区、佛冈县、英德市、连南瑶族自治县、清新区)

白山市(抚松县、长白朝鲜族自治县、浑江区、江源区、靖宇县、临江市)邢台市(任泽区、沙河市、清河县、南宫市、临西县、信都区、平乡县、南和区、新河县、宁晋县、巨鹿县、威县、广宗县、临城县、内丘县、柏乡县、襄都区、隆尧县)

巴彦淖尔市(五原县、磴口县、杭锦后旗、乌拉特前旗、乌拉特后旗、临河区、乌拉特中旗)

商丘市(睢县、梁园区、睢阳区、虞城县、柘城县、宁陵县、夏邑县、永城市、民权县)

大连市(甘井子区、金州区、瓦房店市、沙河口区、长海县、庄河市、西岗区、旅顺口区、普兰店区、中山区)

海东市(循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县、互助土族自治县、乐都区、化隆回族自治县、平安区)

张家口市(赤城县、宣化区、沽源县、万全区、阳原县、怀来县、桥西区、下花园区、尚义县、崇礼区、康保县、怀安县、涿鹿县、桥东区、蔚县、张北县)

苏州市(太仓市、常熟市、张家港市、吴中区、相城区、昆山市、吴江区、姑苏区、虎丘区)

嘉兴市(南湖区、嘉善县、桐乡市、海宁市、秀洲区、平湖市、海盐县)

黄山市(徽州区、屯溪区、休宁县、祁门县、黟县、歙县、黄山区)

铜川市(宜君县、印台区、王益区、耀州区)

贺州市(钟山县、昭平县、八步区、平桂区、富川瑶族自治县)

榆林市(榆阳区、神木市、绥德县、府谷县、定边县、清涧县、横山区、吴堡县、米脂县、靖边县、佳县、子洲县)

濮阳市(台前县、华龙区、清丰县、濮阳县、范县、南乐县)

湘西土家族苗族自治州(花垣县、保靖县、永顺县、龙山县、吉首市、凤凰县、古丈县、泸溪县)

黔南布依族苗族自治州(三都水族自治县、罗甸县、独山县、龙里县、福泉市、瓮安县、都匀市、长顺县、贵定县、惠水县、平塘县、荔波县)

云浮市(罗定市、新兴县、云安区、云城区、郁南县)

景德镇市(浮梁县、乐平市、昌江区、珠山区)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。