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武威市(天祝藏族自治县、古浪县、民勤县、凉州区)

无锡市(滨湖区、梁溪区、锡山区、宜兴市、江阴市、新吴区、惠山区)

巴彦淖尔市(乌拉特中旗、乌拉特后旗、临河区、五原县、磴口县、乌拉特前旗、杭锦后旗)

上饶市(铅山县、广丰区、德兴市、万年县、鄱阳县、广信区、信州区、余干县、婺源县、弋阳县、玉山县、横峰县)  天津市(武清区、津南区、和平区、宝坻区、南开区、东丽区、河北区、河西区、蓟州区、红桥区、西青区、河东区、宁河区、北辰区、静海区、滨海新区)

邯郸市(大名县、邯山区、肥乡区、鸡泽县、曲周县、馆陶县、复兴区、磁县、魏县、成安县、永年区、临漳县、峰峰矿区、涉县、武安市、广平县、丛台区、邱县)

湖州市(长兴县、南浔区、德清县、吴兴区、安吉县)

果洛藏族自治州(玛多县、玛沁县、达日县、班玛县、久治县、甘德县)廊坊市(永清县、大城县、安次区、大厂回族自治县、固安县、香河县、文安县、三河市、广阳区、霸州市)

铁岭市(调兵山市、银州区、昌图县、清河区、开原市、西丰县、铁岭县)  呼和浩特市(托克托县、武川县、玉泉区、清水河县、和林格尔县、新城区、回民区、土默特左旗、赛罕区)

宿州市(泗县、砀山县、萧县、埇桥区、灵璧县)

重庆市(九龙坡区、长寿区、南川区、璧山区、梁平区、涪陵区、忠县、渝北区、大足区、荣昌区、酉阳土家族苗族自治县、南岸区、黔江区、潼南区、沙坪坝区、合川区、渝中区、城口县、云阳县、开州区、万州区、江津区、巫溪县、大渡口区、巫山县、江北区、秀山土家族苗族自治县、綦江区、铜梁区、永川区、彭水苗族土家族自治县、垫江县、武隆区、巴南区、奉节县、北碚区、石柱土家族自治县、丰都县)

保山市(龙陵县、腾冲市、施甸县、昌宁县、隆阳区)

双鸭山市(集贤县、饶河县、四方台区、友谊县、岭东区、尖山区、宝清县、宝山区)

海西蒙古族藏族自治州(都兰县、茫崖市、天峻县、德令哈市、格尔木市、乌兰县)

临沂市(沂南县、罗庄区、莒南县、河东区、平邑县、蒙阴县、兰山区、费县、沂水县、兰陵县、郯城县、临沭县)

资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)

眉山市(青神县、彭山区、洪雅县、丹棱县、仁寿县、东坡区)

昆明市(富民县、官渡区、呈贡区、嵩明县、禄劝彝族苗族自治县、安宁市、东川区、石林彝族自治县、西山区、寻甸回族彝族自治县、盘龙区、晋宁区、五华区、宜良县)

嘉兴市(嘉善县、秀洲区、南湖区、桐乡市、平湖市、海盐县、海宁市)

铜川市(耀州区、宜君县、王益区、印台区)

阜阳市(颍上县、颍泉区、太和县、颍东区、阜南县、临泉县、界首市、颍州区)

雅安市(芦山县、雨城区、荥经县、天全县、石棉县、名山区、宝兴县、汉源县)

唐山市(玉田县、丰润区、路南区、乐亭县、古冶区、路北区、滦州市、迁安市、丰南区、滦南县、迁西县、曹妃甸区、开平区、遵化市)

那曲市(比如县、嘉黎县、双湖县、班戈县、聂荣县、索县、申扎县、安多县、尼玛县、色尼区、巴青县)

锡林郭勒盟(二连浩特市、苏尼特左旗、正蓝旗、东乌珠穆沁旗、正镶白旗、西乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、阿巴嘎旗、太仆寺旗、多伦县、镶黄旗、锡林浩特市)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿克陶县、阿图什市、乌恰县)

泰州市(兴化市、靖江市、高港区、泰兴市、海陵区、姜堰区)

牡丹江市(东宁市、爱民区、海林市、阳明区、宁安市、穆棱市、东安区、西安区、绥芬河市、林口县)

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开封市(通许县、顺河回族区、杞县、禹王台区、龙亭区、尉氏县、鼓楼区、祥符区、兰考县)

石河子市(五家渠市、胡杨河市、昆玉市、新星市、双河市、铁门关市、白杨市、可克达拉市、北屯市、阿拉尔市、图木舒克市)

金华市(义乌市、永康市、金东区、兰溪市、婺城区、浦江县、武义县、东阳市、磐安县)

天水市(甘谷县、秦安县、武山县、张家川回族自治县、清水县、秦州区、麦积区)  安康市(宁陕县、白河县、石泉县、紫阳县、平利县、汉阴县、镇坪县、汉滨区、岚皋县、旬阳市)

滁州市(琅琊区、天长市、来安县、凤阳县、全椒县、明光市、南谯区、定远县)

张家口市(万全区、阳原县、怀来县、下花园区、尚义县、宣化区、涿鹿县、崇礼区、怀安县、康保县、张北县、桥东区、桥西区、赤城县、蔚县、沽源县)

平顶山市(石龙区、宝丰县、舞钢市、叶县、郏县、汝州市、新华区、湛河区、鲁山县、卫东区)张家界市(永定区、武陵源区、桑植县、慈利县)

泰安市(肥城市、岱岳区、东平县、宁阳县、泰山区、新泰市)  绍兴市(柯桥区、新昌县、诸暨市、嵊州市、上虞区、越城区)

信阳市(淮滨县、平桥区、光山县、商城县、息县、浉河区、罗山县、潢川县、新县、固始县)

十堰市(房县、郧阳区、丹江口市、张湾区、竹山县、竹溪县、茅箭区、郧西县)

防城港市(东兴市、防城区、港口区、上思县)攀枝花市(盐边县、西区、东区、米易县、仁和区)

南充市(南部县、蓬安县、高坪区、阆中市、顺庆区、营山县、嘉陵区、西充县、仪陇县)

大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)

咸阳市(礼泉县、杨陵区、秦都区、乾县、泾阳县、淳化县、永寿县、三原县、长武县、兴平市、旬邑县、渭城区、武功县、彬州市)

舟山市(嵊泗县、岱山县、定海区、普陀区)

吕梁市(交城县、孝义市、岚县、汾阳市、临县、文水县、离石区、中阳县、交口县、兴县、柳林县、方山县、石楼县)

阳泉市(城区、平定县、矿区、盂县、郊区)

白山市(浑江区、抚松县、靖宇县、临江市、长白朝鲜族自治县、江源区)

孝感市(应城市、汉川市、孝昌县、安陆市、云梦县、孝南区、大悟县)

钦州市(钦北区、灵山县、钦南区、浦北县)

昌吉回族自治州(奇台县、吉木萨尔县、阜康市、玛纳斯县、木垒哈萨克自治县、昌吉市、呼图壁县)

茂名市(高州市、化州市、茂南区、电白区、信宜市)

日照市(莒县、岚山区、五莲县、东港区)

济宁市(泗水县、嘉祥县、鱼台县、曲阜市、微山县、任城区、梁山县、金乡县、兖州区、邹城市、汶上县)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)

新疆维吾尔自治区

崇左市(江州区、扶绥县、凭祥市、龙州县、宁明县、大新县、天等县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。