太粗太硬受不了熟女人妻，感受与明星同游的梦幻旅程
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铜陵市(铜官区、义安区、郊区、枞阳县)
汕头市(龙湖区、濠江区、潮南区、潮阳区、金平区、澄海区、南澳县)
楚雄彝族自治州(永仁县、武定县、南华县、楚雄市、牟定县、禄丰市、大姚县、双柏县、元谋县、姚安县)
玉溪市(澄江市、通海县、江川区、华宁县、新平彝族傣族自治县、红塔区、峨山彝族自治县、易门县、元江哈尼族彝族傣族自治县)
巴中市(南江县、通江县、巴州区、恩阳区、平昌县)
那曲市(尼玛县、比如县、申扎县、班戈县、双湖县、安多县、巴青县、嘉黎县、索县、色尼区、聂荣县)
珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)
淮安市(淮安区、金湖县、清江浦区、淮阴区、盱眙县、洪泽区、涟水县)
新疆维吾尔自治区
湘潭市(岳塘区、湘潭县、雨湖区、湘乡市、韶山市)
滨州市(邹平市、沾化区、阳信县、无棣县、惠民县、滨城区、博兴县)
巴彦淖尔市(临河区、杭锦后旗、乌拉特前旗、磴口县、五原县、乌拉特后旗、乌拉特中旗)
鞍山市(铁东区、岫岩满族自治县、千山区、台安县、铁西区、立山区、海城市)
阿里地区(措勤县、改则县、噶尔县、日土县、革吉县、札达县、普兰县)
广西壮族自治区
乐山市(夹江县、马边彝族自治县、市中区、犍为县、峨眉山市、沐川县、沙湾区、峨边彝族自治县、井研县、金口河区、五通桥区)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿克陶县、阿图什市、乌恰县)
东营市(利津县、垦利区、东营区、广饶县、河口区)
枣庄市(市中区、薛城区、台儿庄区、山亭区、滕州市、峄城区)
伊春市(嘉荫县、金林区、伊美区、友好区、铁力市、丰林县、乌翠区、汤旺县、大箐山县、南岔县)
蚌埠市(固镇县、蚌山区、五河县、龙子湖区、禹会区、淮上区、怀远县)
海东市(循化撒拉族自治县、平安区、乐都区、互助土族自治县、化隆回族自治县、民和回族土族自治县)
雅安市(名山区、芦山县、石棉县、荥经县、宝兴县、汉源县、雨城区、天全县)
四平市(伊通满族自治县、双辽市、铁东区、梨树县、铁西区)
红河哈尼族彝族自治州(个旧市、元阳县、绿春县、金平苗族瑶族傣族自治县、开远市、蒙自市、建水县、石屏县、弥勒市、泸西县、屏边苗族自治县、河口瑶族自治县、红河县)
塔城地区(裕民县、托里县、额敏县、和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市、沙湾市、塔城市)
林芝市(波密县、米林市、朗县、墨脱县、工布江达县、察隅县、巴宜区)
天津市(南开区、河西区、宝坻区、蓟州区、静海区、东丽区、西青区、河北区、北辰区、河东区、武清区、和平区、津南区、红桥区、滨海新区、宁河区)
南昌市(新建区、南昌县、安义县、青山湖区、青云谱区、东湖区、进贤县、西湖区、红谷滩区)
黔西南布依族苗族自治州(册亨县、晴隆县、兴义市、望谟县、普安县、安龙县、贞丰县、兴仁市)
晋城市(城区、高平市、泽州县、陵川县、阳城县、沁水县)
六盘水市(水城区、钟山区、六枝特区、盘州市)
伊犁哈萨克自治州(巩留县、昭苏县、察布查尔锡伯自治县、特克斯县、霍城县、伊宁市、霍尔果斯市、伊宁县、新源县、尼勒克县、奎屯市)
鄂尔多斯市(伊金霍洛旗、鄂托克旗、杭锦旗、乌审旗、达拉特旗、鄂托克前旗、东胜区、康巴什区、准格尔旗)
香港特别行政区
宁夏回族自治区
北京市(怀柔区、顺义区、丰台区、昌平区、石景山区、西城区、密云区、平谷区、海淀区、房山区、门头沟区、延庆区、东城区、朝阳区、大兴区、通州区)
金华市(义乌市、磐安县、兰溪市、永康市、金东区、东阳市、武义县、婺城区、浦江县)
鸡西市(麻山区、虎林市、梨树区、城子河区、密山市、滴道区、鸡东县、恒山区、鸡冠区)
韶关市(乐昌市、翁源县、始兴县、南雄市、武江区、乳源瑶族自治县、浈江区、仁化县、曲江区、新丰县)
岳阳市(岳阳楼区、湘阴县、华容县、汨罗市、平江县、云溪区、临湘市、岳阳县、君山区)
昌吉回族自治州(昌吉市、奇台县、呼图壁县、吉木萨尔县、玛纳斯县、阜康市、木垒哈萨克自治县)
汉中市(佛坪县、勉县、留坝县、镇巴县、城固县、西乡县、略阳县、洋县、南郑区、汉台区、宁强县)
辽阳市(宏伟区、太子河区、辽阳县、白塔区、灯塔市、文圣区、弓长岭区)
嘉兴市(海宁市、海盐县、秀洲区、桐乡市、平湖市、南湖区、嘉善县)
盐城市(射阳县、阜宁县、亭湖区、响水县、滨海县、大丰区、盐都区、东台市、建湖县)
临沂市(蒙阴县、费县、平邑县、沂水县、莒南县、河东区、沂南县、兰山区、临沭县、郯城县、兰陵县、罗庄区)
连云港市(灌南县、连云区、赣榆区、东海县、海州区、灌云县)
福州市(连江县、罗源县、长乐区、马尾区、永泰县、闽清县、仓山区、福清市、台江区、鼓楼区、闽侯县、晋安区、平潭县)
唐山市(玉田县、滦州市、路北区、迁西县、曹妃甸区、丰润区、开平区、丰南区、滦南县、乐亭县、遵化市、路南区、迁安市、古冶区)
黑河市(五大连池市、爱辉区、逊克县、嫩江市、孙吴县、北安市)
萍乡市(莲花县、芦溪县、湘东区、安源区、上栗县)
丹东市(凤城市、振兴区、振安区、宽甸满族自治县、元宝区、东港市)
平顶山市(湛河区、郏县、卫东区、新华区、鲁山县、舞钢市、叶县、宝丰县、汝州市、石龙区)
阿勒泰地区(阿勒泰市、布尔津县、吉木乃县、富蕴县、福海县、哈巴河县、青河县)
惠州市(惠东县、惠阳区、惠城区、博罗县、龙门县)
运城市(新绛县、芮城县、临猗县、闻喜县、永济市、万荣县、河津市、盐湖区、平陆县、稷山县、夏县、绛县、垣曲县)
宿迁市(沭阳县、泗阳县、泗洪县、宿豫区、宿城区)
鹤壁市(山城区、鹤山区、淇滨区、浚县、淇县)
仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)
兰州市(七里河区、红古区、城关区、安宁区、皋兰县、永登县、榆中县、西固区)
大理白族自治州(永平县、大理市、南涧彝族自治县、祥云县、剑川县、巍山彝族回族自治县、宾川县、鹤庆县、洱源县、漾濞彝族自治县、云龙县、弥渡县)
西安市(碑林区、周至县、临潼区、灞桥区、高陵区、鄠邑区、长安区、阎良区、新城区、未央区、莲湖区、蓝田县、雁塔区)
泰州市(泰兴市、高港区、兴化市、海陵区、姜堰区、靖江市)
上饶市(德兴市、广丰区、广信区、横峰县、余干县、玉山县、弋阳县、信州区、婺源县、鄱阳县、万年县、铅山县)
包头市(昆都仑区、石拐区、固阳县、九原区、东河区、土默特右旗、青山区、达尔罕茂明安联合旗、白云鄂博矿区)
西宁市(城北区、城中区、城西区、城东区、湟源县、大通回族土族自治县、湟中区)
孝感市(应城市、孝昌县、安陆市、大悟县、孝南区、汉川市、云梦县)
海北藏族自治州(海晏县、祁连县、刚察县、门源回族自治县)
邵阳市(绥宁县、大祥区、新宁县、城步苗族自治县、隆回县、邵东市、洞口县、新邵县、邵阳县、双清区、北塔区、武冈市)
廊坊市(文安县、永清县、固安县、香河县、大厂回族自治县、安次区、大城县、霸州市、三河市、广阳区)
吉安市(吉安县、吉水县、井冈山市、永丰县、峡江县、新干县、泰和县、永新县、青原区、吉州区、万安县、安福县、遂川县)
温州市(苍南县、鹿城区、乐清市、平阳县、泰顺县、文成县、龙湾区、瑞安市、洞头区、瓯海区、永嘉县、龙港市)
贺州市(平桂区、昭平县、钟山县、八步区、富川瑶族自治县)
玉林市(玉州区、陆川县、福绵区、北流市、容县、博白县、兴业县)
南充市(营山县、顺庆区、南部县、嘉陵区、阆中市、蓬安县、仪陇县、西充县、高坪区)
忻州市(河曲县、五台县、岢岚县、代县、神池县、原平市、定襄县、忻府区、偏关县、繁峙县、宁武县、五寨县、保德县、静乐县)
武威市(古浪县、天祝藏族自治县、民勤县、凉州区)
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嘉峪关市
安阳市(安阳县、内黄县、林州市、殷都区、滑县、北关区、文峰区、龙安区、汤阴县)
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郴州市(安仁县、北湖区、桂阳县、永兴县、嘉禾县、资兴市、临武县、宜章县、汝城县、桂东县、苏仙区)
深圳市(龙华区、罗湖区、盐田区、宝安区、福田区、坪山区、光明区、龙岗区、南山区)
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玉树藏族自治州(曲麻莱县、称多县、玉树市、杂多县、囊谦县、治多县)
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巴音郭楞蒙古自治州(焉耆回族自治县、博湖县、尉犁县、轮台县、和静县、若羌县、和硕县、且末县、库尔勒市)
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吕梁市(中阳县、离石区、方山县、孝义市、岚县、汾阳市、交口县、柳林县、兴县、文水县、交城县、石楼县、临县)
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双鸭山市(饶河县、友谊县、岭东区、宝山区、四方台区、宝清县、尖山区、集贤县)
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山南市(琼结县、错那市、桑日县、措美县、加查县、洛扎县、浪卡子县、贡嘎县、乃东区、隆子县、扎囊县、曲松县)
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和田地区(于田县、民丰县、皮山县、墨玉县、和田县、洛浦县、策勒县、和田市)
无锡市(宜兴市、锡山区、江阴市、梁溪区、滨湖区、惠山区、新吴区)
商洛市(镇安县、柞水县、商南县、丹凤县、山阳县、商州区、洛南县)
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柳州市(柳江区、鹿寨县、融水苗族自治县、三江侗族自治县、融安县、鱼峰区、柳城县、城中区、柳北区、柳南区)
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泸州市(叙永县、泸县、合江县、龙马潭区、古蔺县、纳溪区、江阳区)
抚州市(东乡区、资溪县、乐安县、宜黄县、广昌县、黎川县、南城县、临川区、金溪县、南丰县、崇仁县)
湖州市(安吉县、德清县、南浔区、长兴县、吴兴区)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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