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鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)
泸州市(古蔺县、叙永县、纳溪区、泸县、龙马潭区、江阳区、合江县)
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常州市(钟楼区、天宁区、金坛区、新北区、溧阳市、武进区)
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克拉玛依市(克拉玛依区、乌尔禾区、独山子区、白碱滩区)
阜新市(新邱区、细河区、太平区、海州区、彰武县、清河门区、阜新蒙古族自治县)
南平市(浦城县、建瓯市、政和县、建阳区、顺昌县、邵武市、松溪县、武夷山市、延平区、光泽县)
德阳市(什邡市、罗江区、旌阳区、广汉市、绵竹市、中江县)
西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)
锦州市(太和区、义县、凌海市、黑山县、古塔区、凌河区、北镇市)
中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)
朔州市(右玉县、平鲁区、应县、怀仁市、朔城区、山阴县)
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铜川市(耀州区、印台区、王益区、宜君县)
文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、文山市、西畴县、砚山县、丘北县、马关县、富宁县、广南县)
河源市(东源县、紫金县、源城区、连平县、和平县、龙川县)
洛阳市(洛宁县、宜阳县、汝阳县、洛龙区、偃师区、瀍河回族区、新安县、嵩县、孟津区、伊川县、西工区、涧西区、栾川县、老城区)
甘南藏族自治州(玛曲县、临潭县、迭部县、合作市、碌曲县、舟曲县、卓尼县、夏河县)
淮南市(大通区、潘集区、寿县、谢家集区、凤台县、八公山区、田家庵区)
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舟山市(普陀区、岱山县、定海区、嵊泗县)
嘉峪关市
西宁市(湟中区、城西区、城北区、城东区、大通回族土族自治县、湟源县、城中区)
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柳州市(柳城县、融安县、融水苗族自治县、鹿寨县、城中区、柳北区、三江侗族自治县、柳南区、鱼峰区、柳江区)
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南京市(鼓楼区、秦淮区、六合区、栖霞区、高淳区、浦口区、玄武区、雨花台区、江宁区、溧水区、建邺区)
哈尔滨市(香坊区、木兰县、平房区、阿城区、道外区、双城区、呼兰区、道里区、松北区、巴彦县、南岗区、五常市、延寿县、宾县、依兰县、方正县、通河县、尚志市)
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滁州市(全椒县、定远县、凤阳县、琅琊区、明光市、南谯区、天长市、来安县)
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烟台市(福山区、莱州市、牟平区、栖霞市、莱山区、蓬莱区、莱阳市、招远市、龙口市、海阳市、芝罘区)
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白山市(江源区、浑江区、靖宇县、抚松县、长白朝鲜族自治县、临江市)
临沧市(镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、云县、凤庆县、耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县、永德县、临翔区)
黄南藏族自治州(泽库县、尖扎县、同仁市、河南蒙古族自治县)
福州市(福清市、连江县、罗源县、仓山区、晋安区、马尾区、鼓楼区、闽清县、长乐区、平潭县、台江区、永泰县、闽侯县)
德州市(乐陵市、夏津县、德城区、齐河县、陵城区、宁津县、庆云县、临邑县、平原县、禹城市、武城县)
合肥市(瑶海区、长丰县、肥东县、巢湖市、庐江县、蜀山区、包河区、庐阳区、肥西县)
扬州市(仪征市、宝应县、邗江区、江都区、高邮市、广陵区)
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昌都市(江达县、贡觉县、卡若区、察雅县、丁青县、洛隆县、左贡县、类乌齐县、边坝县、芒康县、八宿县)
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宁波市(镇海区、奉化区、象山县、海曙区、宁海县、慈溪市、北仑区、余姚市、江北区、鄞州区)
晋中市(太谷区、介休市、榆社县、灵石县、榆次区、昔阳县、寿阳县、和顺县、祁县、左权县、平遥县)
承德市(围场满族蒙古族自治县、宽城满族自治县、承德县、隆化县、双桥区、兴隆县、鹰手营子矿区、滦平县、平泉市、丰宁满族自治县、双滦区)
鹤壁市(淇县、浚县、山城区、鹤山区、淇滨区)
锡林郭勒盟(西乌珠穆沁旗、锡林浩特市、太仆寺旗、正蓝旗、正镶白旗、镶黄旗、东乌珠穆沁旗、二连浩特市、多伦县、阿巴嘎旗、苏尼特左旗、苏尼特右旗)
北海市(合浦县、海城区、铁山港区、银海区)
西藏自治区
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
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