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忻州市(忻府区、代县、宁武县、原平市、五台县、偏关县、保德县、繁峙县、岢岚县、河曲县、五寨县、定襄县、静乐县、神池县)

新乡市(原阳县、凤泉区、卫辉市、封丘县、卫滨区、延津县、牧野区、红旗区、辉县市、长垣市、获嘉县、新乡县)

铜仁市(松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、石阡县、德江县、印江土家族苗族自治县、万山区、思南县、沿河土家族自治县、碧江区、江口县)

宜春市(宜丰县、高安市、樟树市、上高县、铜鼓县、丰城市、万载县、靖安县、奉新县、袁州区)  石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)

咸宁市(通山县、崇阳县、通城县、赤壁市、嘉鱼县、咸安区)

保定市(容城县、涿州市、唐县、易县、清苑区、阜平县、竞秀区、涞源县、雄县、定州市、蠡县、博野县、徐水区、安新县、高阳县、顺平县、高碑店市、满城区、涞水县、曲阳县、定兴县、莲池区、安国市、望都县)

塔城地区(塔城市、乌苏市、裕民县、额敏县、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市)

惠州市(惠东县、惠城区、龙门县、惠阳区、博罗县)  温州市(瑞安市、平阳县、乐清市、泰顺县、洞头区、苍南县、瓯海区、鹿城区、龙湾区、龙港市、永嘉县、文成县)

吕梁市(岚县、孝义市、交城县、交口县、石楼县、离石区、方山县、汾阳市、临县、中阳县、文水县、柳林县、兴县)

资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)

淮安市(涟水县、清江浦区、淮安区、盱眙县、淮阴区、金湖县、洪泽区)

营口市(鲅鱼圈区、站前区、盖州市、大石桥市、老边区、西市区)

榆林市(绥德县、神木市、府谷县、子洲县、清涧县、米脂县、靖边县、佳县、吴堡县、横山区、定边县、榆阳区)

呼和浩特市(土默特左旗、回民区、新城区、赛罕区、和林格尔县、托克托县、武川县、玉泉区、清水河县)

日照市(东港区、岚山区、莒县、五莲县)

阳泉市(矿区、城区、平定县、盂县、郊区)

泰州市(海陵区、姜堰区、兴化市、高港区、靖江市、泰兴市)

吴忠市(盐池县、红寺堡区、青铜峡市、同心县、利通区)

沧州市(南皮县、泊头市、沧县、海兴县、任丘市、河间市、献县、青县、新华区、孟村回族自治县、黄骅市、运河区、吴桥县、东光县、盐山县、肃宁县)

石河子市(可克达拉市、图木舒克市、白杨市、双河市、铁门关市、新星市、胡杨河市、阿拉尔市、昆玉市、五家渠市、北屯市)

三门峡市(灵宝市、义马市、陕州区、渑池县、卢氏县、湖滨区)

三亚市(海棠区、天涯区、吉阳区、崖州区)

东莞市

大理白族自治州(宾川县、巍山彝族回族自治县、漾濞彝族自治县、弥渡县、永平县、南涧彝族自治县、云龙县、祥云县、大理市、剑川县、鹤庆县、洱源县)

钦州市(浦北县、钦南区、钦北区、灵山县)

六安市(舒城县、霍山县、叶集区、金安区、裕安区、金寨县、霍邱县)

锦州市(凌河区、古塔区、凌海市、太和区、义县、北镇市、黑山县)

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丽水市(遂昌县、缙云县、景宁畲族自治县、莲都区、龙泉市、青田县、云和县、庆元县、松阳县)

龙岩市(武平县、永定区、漳平市、上杭县、新罗区、长汀县、连城县)

太原市(杏花岭区、清徐县、迎泽区、古交市、万柏林区、尖草坪区、娄烦县、阳曲县、小店区、晋源区)

玉溪市(华宁县、峨山彝族自治县、易门县、元江哈尼族彝族傣族自治县、红塔区、通海县、江川区、新平彝族傣族自治县、澄江市)  汕尾市(城区、海丰县、陆丰市、陆河县)

江门市(开平市、恩平市、鹤山市、台山市、新会区、江海区、蓬江区)

鹤壁市(山城区、浚县、淇县、淇滨区、鹤山区)

大连市(旅顺口区、沙河口区、金州区、庄河市、西岗区、普兰店区、甘井子区、中山区、长海县、瓦房店市)曲靖市(师宗县、马龙区、会泽县、麒麟区、富源县、陆良县、罗平县、宣威市、沾益区)

和田地区(和田市、洛浦县、墨玉县、策勒县、民丰县、和田县、皮山县、于田县)  南宁市(青秀区、邕宁区、横州市、江南区、宾阳县、上林县、兴宁区、良庆区、马山县、隆安县、西乡塘区、武鸣区)

临夏回族自治州(广河县、东乡族自治县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、临夏县、临夏市、康乐县、和政县)

松原市(乾安县、长岭县、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区)

阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)毕节市(赫章县、七星关区、纳雍县、大方县、金沙县、黔西市、织金县、威宁彝族回族苗族自治县)

桂林市(七星区、阳朔县、资源县、叠彩区、永福县、象山区、龙胜各族自治县、兴安县、灌阳县、秀峰区、平乐县、全州县、临桂区、荔浦市、雁山区、恭城瑶族自治县、灵川县)

永州市(冷水滩区、祁阳市、江华瑶族自治县、宁远县、江永县、零陵区、蓝山县、东安县、双牌县、新田县、道县)

乌兰察布市(商都县、卓资县、四子王旗、集宁区、兴和县、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼前旗、化德县、丰镇市、察哈尔右翼中旗、凉城县)

泰安市(东平县、泰山区、宁阳县、岱岳区、肥城市、新泰市)

铜陵市(义安区、枞阳县、铜官区、郊区)

临沂市(兰陵县、沂南县、平邑县、蒙阴县、莒南县、罗庄区、兰山区、沂水县、郯城县、费县、河东区、临沭县)

本溪市(本溪满族自治县、溪湖区、平山区、南芬区、桓仁满族自治县、明山区)

酒泉市(金塔县、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、敦煌市、肃北蒙古族自治县、肃州区、玉门市)

呼伦贝尔市(扎兰屯市、阿荣旗、鄂温克族自治旗、海拉尔区、额尔古纳市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、扎赉诺尔区、新巴尔虎左旗、根河市、新巴尔虎右旗、陈巴尔虎旗、鄂伦春自治旗、牙克石市、满洲里市)

青岛市(李沧区、市南区、崂山区、莱西市、黄岛区、平度市、胶州市、市北区、即墨区、城阳区)

通辽市(开鲁县、扎鲁特旗、库伦旗、奈曼旗、科尔沁区、科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、科尔沁左翼中旗)

香港特别行政区

保山市(腾冲市、隆阳区、昌宁县、施甸县、龙陵县)

普洱市(墨江哈尼族自治县、西盟佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、思茅区、景东彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、澜沧拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县)

珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)

玉林市(福绵区、兴业县、容县、陆川县、玉州区、博白县、北流市)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。