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孝感市(安陆市、云梦县、孝昌县、孝南区、汉川市、应城市、大悟县)

自贡市(富顺县、贡井区、荣县、大安区、自流井区、沿滩区)

十堰市(房县、竹山县、丹江口市、郧西县、郧阳区、茅箭区、张湾区、竹溪县)

黔南布依族苗族自治州(长顺县、罗甸县、平塘县、三都水族自治县、贵定县、福泉市、惠水县、龙里县、都匀市、瓮安县、荔波县、独山县)  信阳市(新县、固始县、息县、淮滨县、光山县、商城县、平桥区、潢川县、罗山县、浉河区)

湖州市(安吉县、长兴县、德清县、吴兴区、南浔区)

吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)

肇庆市(鼎湖区、四会市、封开县、广宁县、高要区、端州区、德庆县、怀集县)

沈阳市(法库县、辽中区、铁西区、沈河区、苏家屯区、沈北新区、于洪区、新民市、皇姑区、康平县、和平区、大东区、浑南区)  秦皇岛市(北戴河区、卢龙县、海港区、抚宁区、青龙满族自治县、昌黎县、山海关区)

临夏回族自治州(和政县、永靖县、临夏市、广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏县、东乡族自治县、康乐县)

黑河市(嫩江市、逊克县、五大连池市、北安市、爱辉区、孙吴县)

海东市(化隆回族自治县、民和回族土族自治县、互助土族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区、平安区)

天津市(河北区、河西区、津南区、东丽区、蓟州区、南开区、宁河区、滨海新区、和平区、红桥区、北辰区、河东区、武清区、静海区、宝坻区、西青区)

中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)

邯郸市(馆陶县、丛台区、广平县、永年区、武安市、峰峰矿区、成安县、肥乡区、临漳县、魏县、邯山区、鸡泽县、复兴区、大名县、磁县、邱县、涉县、曲周县)

莆田市(涵江区、荔城区、仙游县、秀屿区、城厢区)

楚雄彝族自治州(永仁县、武定县、禄丰市、双柏县、元谋县、大姚县、南华县、姚安县、牟定县、楚雄市)

泉州市(金门县、永春县、安溪县、泉港区、丰泽区、南安市、惠安县、鲤城区、石狮市、晋江市、洛江区、德化县)

淄博市(张店区、沂源县、淄川区、高青县、周村区、临淄区、博山区、桓台县)

烟台市(海阳市、芝罘区、栖霞市、牟平区、蓬莱区、莱山区、招远市、莱阳市、莱州市、龙口市、福山区)

阜新市(太平区、清河门区、新邱区、海州区、彰武县、阜新蒙古族自治县、细河区)

鹤岗市(南山区、萝北县、东山区、兴山区、兴安区、工农区、绥滨县、向阳区)

杭州市(上城区、桐庐县、富阳区、西湖区、钱塘区、拱墅区、淳安县、滨江区、余杭区、萧山区、建德市、临平区、临安区)

黄南藏族自治州(尖扎县、泽库县、同仁市、河南蒙古族自治县)

四平市(伊通满族自治县、铁西区、梨树县、铁东区、双辽市)

海北藏族自治州(门源回族自治县、海晏县、刚察县、祁连县)

遂宁市(大英县、船山区、安居区、蓬溪县、射洪市)

普洱市(墨江哈尼族自治县、西盟佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、澜沧拉祜族自治县、景东彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、思茅区)

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淮安市(洪泽区、涟水县、盱眙县、清江浦区、淮安区、金湖县、淮阴区)

大同市(云冈区、平城区、广灵县、云州区、天镇县、左云县、浑源县、阳高县、灵丘县、新荣区)

乌兰察布市(察哈尔右翼前旗、丰镇市、化德县、集宁区、卓资县、四子王旗、察哈尔右翼后旗、商都县、兴和县、察哈尔右翼中旗、凉城县)

果洛藏族自治州(玛多县、玛沁县、甘德县、班玛县、达日县、久治县)  萍乡市(莲花县、上栗县、安源区、芦溪县、湘东区)

广州市(白云区、天河区、黄埔区、增城区、荔湾区、海珠区、越秀区、花都区、南沙区、番禺区、从化区)

襄阳市(南漳县、襄城区、宜城市、谷城县、保康县、老河口市、枣阳市、樊城区、襄州区)

北海市(海城区、铁山港区、合浦县、银海区)唐山市(迁西县、丰南区、滦州市、玉田县、迁安市、开平区、曹妃甸区、乐亭县、滦南县、古冶区、路北区、丰润区、路南区、遵化市)

锡林郭勒盟(苏尼特左旗、锡林浩特市、正蓝旗、镶黄旗、苏尼特右旗、多伦县、东乌珠穆沁旗、二连浩特市、正镶白旗、阿巴嘎旗、太仆寺旗、西乌珠穆沁旗)  乌鲁木齐市(达坂城区、乌鲁木齐县、天山区、水磨沟区、米东区、沙依巴克区、头屯河区、新市区)

石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)

抚顺市(清原满族自治县、新抚区、抚顺县、东洲区、顺城区、新宾满族自治县、望花区)

上饶市(广丰区、万年县、弋阳县、德兴市、信州区、鄱阳县、婺源县、广信区、余干县、铅山县、玉山县、横峰县)淮北市(杜集区、烈山区、濉溪县、相山区)

绵阳市(平武县、北川羌族自治县、游仙区、江油市、梓潼县、涪城区、安州区、盐亭县、三台县)

枣庄市(滕州市、台儿庄区、薛城区、山亭区、市中区、峄城区)

七台河市(桃山区、新兴区、勃利县、茄子河区)

眉山市(青神县、丹棱县、洪雅县、彭山区、仁寿县、东坡区)

池州市(贵池区、青阳县、东至县、石台县)

临沂市(临沭县、费县、平邑县、郯城县、沂南县、蒙阴县、莒南县、沂水县、罗庄区、兰陵县、兰山区、河东区)

松原市(长岭县、乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、宁江区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿图什市、乌恰县、阿克陶县)

曲靖市(师宗县、陆良县、沾益区、会泽县、富源县、马龙区、罗平县、麒麟区、宣威市)

朝阳市(凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区、朝阳县、龙城区、北票市、建平县)

黄石市(阳新县、下陆区、黄石港区、大冶市、西塞山区、铁山区)

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伊犁哈萨克自治州(昭苏县、伊宁市、霍城县、奎屯市、察布查尔锡伯自治县、霍尔果斯市、新源县、尼勒克县、巩留县、伊宁县、特克斯县)

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聊城市(临清市、莘县、高唐县、东昌府区、茌平区、阳谷县、冠县、东阿县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。