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昭通市(威信县、永善县、镇雄县、彝良县、大关县、绥江县、巧家县、盐津县、昭阳区、鲁甸县、水富市)
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达州市(大竹县、万源市、开江县、宣汉县、渠县、通川区、达川区)
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通辽市(科尔沁区、开鲁县、扎鲁特旗、库伦旗、奈曼旗、科尔沁左翼中旗、霍林郭勒市、科尔沁左翼后旗)
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齐齐哈尔市(昂昂溪区、甘南县、建华区、龙江县、依安县、富拉尔基区、铁锋区、克东县、富裕县、讷河市、克山县、泰来县、龙沙区、拜泉县、碾子山区、梅里斯达斡尔族区)
临汾市(安泽县、霍州市、浮山县、永和县、大宁县、吉县、蒲县、洪洞县、曲沃县、侯马市、古县、隰县、乡宁县、汾西县、尧都区、襄汾县、翼城县)
马鞍山市(花山区、博望区、雨山区、含山县、当涂县、和县)
平凉市(崇信县、静宁县、灵台县、崆峒区、泾川县、华亭市、庄浪县)
香港特别行政区
楚雄彝族自治州(牟定县、禄丰市、双柏县、武定县、大姚县、楚雄市、永仁县、姚安县、元谋县、南华县)
黔南布依族苗族自治州(荔波县、惠水县、平塘县、独山县、贵定县、长顺县、瓮安县、三都水族自治县、都匀市、罗甸县、龙里县、福泉市)
阜阳市(临泉县、颍上县、颍泉区、太和县、颍州区、阜南县、界首市、颍东区)
南通市(启东市、崇川区、海安市、如皋市、通州区、海门区、如东县)
天津市(宁河区、武清区、静海区、蓟州区、河东区、津南区、东丽区、河西区、滨海新区、南开区、宝坻区、北辰区、和平区、西青区、红桥区、河北区)
四平市(双辽市、铁西区、梨树县、铁东区、伊通满族自治县)
常德市(汉寿县、津市市、临澧县、安乡县、澧县、鼎城区、石门县、桃源县、武陵区)
南京市(鼓楼区、玄武区、雨花台区、秦淮区、建邺区、溧水区、栖霞区、浦口区、六合区、高淳区、江宁区)
五指山市(屯昌县、定安县、澄迈县、文昌市、万宁市、乐东黎族自治县、临高县、陵水黎族自治县、琼海市、保亭黎族苗族自治县、琼中黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、东方市、昌江黎族自治县)
西宁市(大通回族土族自治县、湟中区、城北区、湟源县、城东区、城西区、城中区)
东营市(垦利区、东营区、利津县、广饶县、河口区)
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咸宁市(通山县、嘉鱼县、咸安区、赤壁市、崇阳县、通城县)
大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)
铜川市(宜君县、耀州区、印台区、王益区)
德阳市(什邡市、中江县、罗江区、绵竹市、广汉市、旌阳区)
兴安盟(阿尔山市、突泉县、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗)
乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)
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渭南市(富平县、大荔县、合阳县、蒲城县、韩城市、澄城县、华阴市、临渭区、白水县、潼关县、华州区)
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荆州市(监利市、江陵县、松滋市、荆州区、公安县、石首市、沙市区、洪湖市)
大同市(平城区、云冈区、广灵县、阳高县、灵丘县、新荣区、左云县、浑源县、天镇县、云州区)
台州市(温岭市、三门县、椒江区、仙居县、临海市、天台县、玉环市、黄岩区、路桥区)
黔西南布依族苗族自治州(册亨县、晴隆县、安龙县、贞丰县、兴义市、兴仁市、普安县、望谟县)
开封市(通许县、杞县、禹王台区、顺河回族区、兰考县、祥符区、尉氏县、鼓楼区、龙亭区)
吴忠市(青铜峡市、同心县、利通区、红寺堡区、盐池县)
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乐山市(犍为县、市中区、沐川县、五通桥区、金口河区、井研县、马边彝族自治县、沙湾区、夹江县、峨眉山市、峨边彝族自治县)
伊犁哈萨克自治州(新源县、察布查尔锡伯自治县、尼勒克县、昭苏县、特克斯县、伊宁县、奎屯市、巩留县、霍城县、伊宁市、霍尔果斯市)
自贡市(贡井区、荣县、大安区、沿滩区、自流井区、富顺县)
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太原市(尖草坪区、娄烦县、万柏林区、清徐县、杏花岭区、晋源区、阳曲县、古交市、小店区、迎泽区)
天水市(张家川回族自治县、秦州区、秦安县、麦积区、甘谷县、清水县、武山县)
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宣城市(宣州区、广德市、绩溪县、郎溪县、泾县、旌德县、宁国市)
池州市(青阳县、东至县、贵池区、石台县)
德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、陇川县、盈江县、芒市、梁河县)
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杭州市(建德市、钱塘区、滨江区、上城区、桐庐县、西湖区、临安区、余杭区、拱墅区、临平区、淳安县、富阳区、萧山区)
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包头市(达尔罕茂明安联合旗、白云鄂博矿区、东河区、青山区、九原区、土默特右旗、石拐区、固阳县、昆都仑区)
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克拉玛依市(白碱滩区、克拉玛依区、独山子区、乌尔禾区)
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酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、瓜州县、肃北蒙古族自治县、玉门市、肃州区、敦煌市)
昌都市(江达县、左贡县、八宿县、洛隆县、丁青县、芒康县、察雅县、边坝县、类乌齐县、卡若区、贡觉县)
金华市(浦江县、东阳市、武义县、婺城区、磐安县、永康市、义乌市、金东区、兰溪市)
文山壮族苗族自治州(广南县、西畴县、砚山县、麻栗坡县、丘北县、马关县、富宁县、文山市)
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广西壮族自治区
贵港市(桂平市、港北区、覃塘区、港南区、平南县)
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广安市(广安区、邻水县、岳池县、武胜县、前锋区、华蓥市)
佳木斯市(东风区、同江市、桦南县、郊区、抚远市、富锦市、汤原县、桦川县、前进区、向阳区)
海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、格尔木市、都兰县、茫崖市、乌兰县、天峻县)
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岳阳市(华容县、平江县、岳阳楼区、君山区、临湘市、岳阳县、湘阴县、云溪区、汨罗市)
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德州市(庆云县、夏津县、武城县、平原县、德城区、宁津县、禹城市、陵城区、乐陵市、齐河县、临邑县)
西安市(周至县、新城区、长安区、鄠邑区、临潼区、碑林区、灞桥区、阎良区、高陵区、莲湖区、蓝田县、未央区、雁塔区)
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来源:燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变:从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月,国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》,正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制,允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而,政策落地后,银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动,甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断,促进竞争
此前“一对三”限制下,银行网点合作险企有限,中小保险公司难以入场,大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后,理论上可降低准入门槛,推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求,例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下,代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极,但部分银行利用渠道优势,向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露,部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义,要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付,产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额,往往拒绝支付额外费用,甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示:“部分头部公司直接向监管举报银行索贿,导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言:“若不交钱,产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用,甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”,叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制,进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本,部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品,导致银保渠道重回“规模至上”的老路,背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规?
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化,但银行通过“非佣金类费用”变相收费,规避监管约束。
-举证困难:隐性费用多以现金或第三方合同形式支付,监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示:“除非内部举报,否则很难发现。”
行业呼吁:建立长效机制
1.强化费用透明度:要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途,禁止“账外账”。
2.完善举报与惩戒机制:对索要隐性费用的银行实施重罚,并纳入高管绩效考核。
3.推动差异化竞争:鼓励中小险企聚焦细分市场,例如区域化健康险、定制化养老产品,减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”?
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”:银行需转变思维,通过深度合作(如联合开发产品、数据共享)提升客户粘性,而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延,银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如,2024年5月,招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚,暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能:利用大数据精准匹配客户需求,降低对传统渠道的依赖。
价值转型:聚焦长期期交、保障型产品,提升银保业务的价值贡献率。
05
结语:银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争,但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延,政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值,才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈,部分案例援引裁判文书网公开信息
新闻结尾
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