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黄山市(祁门县、徽州区、歙县、黟县、屯溪区、黄山区、休宁县)
晋城市(阳城县、高平市、泽州县、陵川县、城区、沁水县)
宜昌市(长阳土家族自治县、猇亭区、夷陵区、远安县、点军区、伍家岗区、兴山县、西陵区、枝江市、宜都市、五峰土家族自治县、秭归县、当阳市)
郴州市(北湖区、桂阳县、宜章县、汝城县、资兴市、永兴县、安仁县、桂东县、嘉禾县、苏仙区、临武县)
合肥市(瑶海区、长丰县、庐江县、包河区、巢湖市、肥东县、肥西县、庐阳区、蜀山区)
贵阳市(开阳县、息烽县、白云区、南明区、观山湖区、清镇市、修文县、云岩区、花溪区、乌当区)
和田地区(于田县、墨玉县、和田市、皮山县、民丰县、策勒县、洛浦县、和田县)
嘉峪关市
泰州市(高港区、兴化市、靖江市、姜堰区、海陵区、泰兴市)
池州市(东至县、贵池区、青阳县、石台县)
海北藏族自治州(刚察县、门源回族自治县、海晏县、祁连县)
南宁市(西乡塘区、宾阳县、武鸣区、横州市、马山县、隆安县、青秀区、邕宁区、上林县、良庆区、兴宁区、江南区)
石家庄市(桥西区、正定县、栾城区、灵寿县、井陉县、元氏县、晋州市、平山县、裕华区、新乐市、辛集市、藁城区、井陉矿区、高邑县、新华区、赵县、深泽县、行唐县、无极县、鹿泉区、赞皇县、长安区)
郑州市(新郑市、登封市、上街区、荥阳市、二七区、新密市、中原区、金水区、管城回族区、惠济区、巩义市、中牟县)
南充市(高坪区、仪陇县、顺庆区、西充县、阆中市、蓬安县、营山县、南部县、嘉陵区)
临沧市(沧源佤族自治县、耿马傣族佤族自治县、凤庆县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、永德县、云县、镇康县、临翔区)
温州市(龙湾区、泰顺县、文成县、洞头区、平阳县、永嘉县、乐清市、龙港市、苍南县、瑞安市、鹿城区、瓯海区)
临夏回族自治州(临夏市、临夏县、东乡族自治县、永靖县、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县、广河县)
开封市(祥符区、顺河回族区、龙亭区、杞县、尉氏县、禹王台区、通许县、兰考县、鼓楼区)
固原市(原州区、隆德县、泾源县、西吉县、彭阳县)
天津市(蓟州区、河北区、南开区、津南区、红桥区、宝坻区、宁河区、和平区、北辰区、河东区、东丽区、滨海新区、西青区、静海区、河西区、武清区)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)
伊春市(友好区、伊美区、铁力市、大箐山县、汤旺县、丰林县、乌翠区、金林区、嘉荫县、南岔县)
山南市(浪卡子县、措美县、扎囊县、隆子县、琼结县、乃东区、错那市、桑日县、洛扎县、贡嘎县、加查县、曲松县)
商洛市(镇安县、丹凤县、柞水县、商州区、洛南县、山阳县、商南县)
随州市(曾都区、广水市、随县)
衡水市(枣强县、冀州区、武强县、桃城区、深州市、景县、武邑县、故城县、饶阳县、安平县、阜城县)
龙岩市(新罗区、永定区、连城县、上杭县、漳平市、武平县、长汀县)
昌都市(芒康县、卡若区、八宿县、丁青县、江达县、贡觉县、边坝县、左贡县、察雅县、类乌齐县、洛隆县)
德州市(宁津县、陵城区、齐河县、德城区、乐陵市、平原县、庆云县、武城县、临邑县、夏津县、禹城市)
宜春市(宜丰县、万载县、铜鼓县、丰城市、樟树市、奉新县、靖安县、上高县、袁州区、高安市)
楚雄彝族自治州(禄丰市、永仁县、姚安县、南华县、双柏县、大姚县、楚雄市、武定县、牟定县、元谋县)
盘锦市(兴隆台区、大洼区、双台子区、盘山县)
达州市(渠县、通川区、宣汉县、万源市、大竹县、达川区、开江县)
柳州市(柳南区、城中区、融安县、柳城县、三江侗族自治县、柳江区、柳北区、鱼峰区、鹿寨县、融水苗族自治县)
泰安市(泰山区、新泰市、东平县、肥城市、岱岳区、宁阳县)
三明市(将乐县、沙县区、清流县、明溪县、尤溪县、三元区、泰宁县、宁化县、大田县、建宁县、永安市)
云浮市(罗定市、郁南县、云安区、新兴县、云城区)
红河哈尼族彝族自治州(河口瑶族自治县、元阳县、泸西县、石屏县、红河县、个旧市、建水县、绿春县、金平苗族瑶族傣族自治县、屏边苗族自治县、蒙自市、弥勒市、开远市)
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果洛藏族自治州(玛多县、玛沁县、达日县、久治县、班玛县、甘德县)
海东市(平安区、循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县、互助土族自治县、化隆回族自治县、乐都区)
南昌市(新建区、进贤县、东湖区、南昌县、红谷滩区、西湖区、青山湖区、安义县、青云谱区)
金华市(磐安县、永康市、浦江县、义乌市、兰溪市、婺城区、金东区、东阳市、武义县)
贵港市(覃塘区、平南县、港南区、桂平市、港北区)
定西市(陇西县、通渭县、漳县、岷县、临洮县、安定区、渭源县)
忻州市(五台县、五寨县、河曲县、定襄县、代县、偏关县、保德县、繁峙县、宁武县、静乐县、忻府区、原平市、神池县、岢岚县)
昭通市(永善县、大关县、彝良县、昭阳区、巧家县、威信县、鲁甸县、盐津县、绥江县、水富市、镇雄县)
长沙市(宁乡市、浏阳市、天心区、开福区、望城区、岳麓区、芙蓉区、长沙县、雨花区)
玉林市(福绵区、容县、北流市、玉州区、兴业县、博白县、陆川县)
甘南藏族自治州(合作市、玛曲县、碌曲县、舟曲县、临潭县、卓尼县、迭部县、夏河县)
鞍山市(岫岩满族自治县、立山区、铁东区、铁西区、千山区、海城市、台安县)
丹东市(振安区、宽甸满族自治县、凤城市、东港市、元宝区、振兴区)
常德市(汉寿县、安乡县、桃源县、武陵区、鼎城区、津市市、石门县、澧县、临澧县)
乌兰察布市(察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼中旗、商都县、丰镇市、兴和县、四子王旗、集宁区、化德县、察哈尔右翼后旗、凉城县、卓资县)
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朝阳市(龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县、凌源市、北票市、建平县、双塔区)
广元市(青川县、苍溪县、朝天区、利州区、剑阁县、昭化区、旺苍县)
大庆市(大同区、杜尔伯特蒙古族自治县、红岗区、萨尔图区、让胡路区、林甸县、龙凤区、肇源县、肇州县)
广州市(番禺区、海珠区、花都区、天河区、南沙区、越秀区、增城区、黄埔区、从化区、荔湾区、白云区)
牡丹江市(林口县、东安区、西安区、宁安市、阳明区、爱民区、东宁市、海林市、绥芬河市、穆棱市)
九江市(柴桑区、瑞昌市、浔阳区、彭泽县、德安县、武宁县、庐山市、都昌县、永修县、湖口县、濂溪区、共青城市、修水县)
焦作市(沁阳市、温县、解放区、马村区、修武县、中站区、孟州市、博爱县、武陟县、山阳区)
深圳市(坪山区、龙华区、龙岗区、罗湖区、南山区、宝安区、福田区、光明区、盐田区)
抚顺市(清原满族自治县、新宾满族自治县、抚顺县、新抚区、顺城区、东洲区、望花区)
无锡市(锡山区、滨湖区、江阴市、新吴区、梁溪区、宜兴市、惠山区)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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